По мнению некоторых ученых, договор страхования следует относить к числу консенсуальных. Они обосновывают данную позицию тем, что согласно ст. 432 ГК любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Таким образом, договор страхования существует с момента достижения соглашения, а соответствующее обязательство возникает только после внесения страхователем страховой премии <*>. Поскольку положения п. 1 ст. 957 ГК диспозитивны, высказывается точка зрения, что договор страхования может быть как реальным, так и консенсуальным <**>. Данная позиция основана на том, что ч. 1 ст. 956 ГК носит диспозитивный характер. Судебная практика также признает возможность установления в договоре страхования условия о вступлении его в силу с момента подписания <***>. Отнесению договора страхования к числу консенсуальных способствует положение п. 1 ст. 954 ГК, в котором страховая премия определяется как сумма, которую
<4> СУ РСФСР. 1922. N 71. Ст. 904.
<*> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 149.
<**> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 77.
<***> Судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию // Хозяйство и право. 1996. N 1 - 2.
страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные в договоре.
Однако поскольку договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии, если считать договор консенсуальным, возникнет ситуация, когда сделка существует, но правовых последствий не порождает. К тому же в соответствии с п. 1 ст. 425 ГК договор вступает в силу с момента заключения. Поскольку ст. 957 ГК не разделяет момент заключения договора и момент вступления его в силу, нет оснований считать, что они различаются.
Договор страхования двусторонне обязывающий. Права и обязанности имеются как у страхователя, так и у страховщика.
Иногда вопрос о наличии взаимных прав и обязанностей решается в зависимости от момента заключения договора страхования. Так, по мнению М.И. Брагинского, "если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить страховую премию и обязанности страховщика возместить убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, что если и та и другая входят в содержание договора" <*>. Однако представляется, что встречная направленность обязательств позволяет характеризовать договор не как двусторонне обязывающий, а как возмездный. Для признания договора двусторонне обязывающим достаточно наличия у обеих сторон прав и обязанностей, вытекающих непосредственно из договора.
Существуют и другие взгляды на данную проблему. В частности, отмечается, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает только при страховом случае, который может и не произойти. В подобной ситуации у страховщика не возникнет обязанности по выплате
--------------------------------
<*> Брагинский М.И. Указ. соч. С. 78.
возмещения. Поэтому договор страхования иногда квалифицируют как условную сделку. С этим нельзя согласиться, поскольку договор страхования начинает действовать с момента внесения первого страхового взноса. Сделка, заключенная под отлагательным условием, действует с момента наступления соответствующего условия (п. 1 ст. 157 ГК). В договоре страхования с наступлением условия - страхового случая связано лишь возникновение основной обязанности одной из сторон - страховщика - по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения). Условие о наступлении страхового случая имеет значение именно постольку, поскольку договор уже действует <*>.
Возмездность договора страхования обусловлена тем, что одна из сторон - страховая организация (ст. 938 ГК, ст. 6 Закона об организации страхового дела) осуществляет соответствующую деятельность с целью получения прибыли. В качестве платы за страхование выступает страховая премия.
Договор страхования - алеаторная (рисковая) сделка. Рисковый характер страхования выражается в неопределенности в отношении результатов сделки: страховой случай может наступить, а может и не наступить. Также неизвестно, каков будет размер ущерба от страхового случая. Соответственно определенный риск есть и на стороне страхователя, и на стороне страховщика.
В теории иногда отрицается рисковой характер страхового договора.
--------------------------------
<*> Подробнее о невозможности признания страховых договоров условными сделками см.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 339.
Обосновывают данную позицию тем, что для достижения основной цели страхования - выплаты страхового возмещения - необходимо, чтобы существовала вероятность, переходящая в уверенность, что всей группе страхователей придется выплатить меньше, чем с них получено <*>.
Формируя страховой фонд за счет средств страхователей, страховщик, учитывая возможный риск, рассчитывает страховые премии таким образом, чтобы не только не понести убытков, но и обеспечить себе определенную прибыль. Для этой цели существует система актуарных расчетов <*>. Однако указанные обстоятельства свидетельствуют лишь о возможности безубыточной деятельности страховщика в целом, но не об отсутствии риска в каждом страховом договоре.
Договор страхования - срочный (п. 1, 2 ст. 942 ГК). От продолжительности договора непосредственно зависит степень вероятности реализации страхового риска - чем более длительный срок, тем выше степень риска и, соответственно, размер страховой премии.
--------------------------------
<*> См.: Там же. С. 335.
<*> Актуарные расчеты - совокупность экономико-математических методов расчетов необходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю, размеры тарифных ставок. Согласно ст. 8.1 Закона об организации страхового дела деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов осуществляют страховые актуарии - граждане РФ. С 1 июля 2006 г. вводится дополнительное требование к страховым актуариям - наличие квалификационного аттестата, выдаваемого в соответствии с правилами, устанавливаемыми органами страхового надзора.
Договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК). Публичность договора личного страхования означает обязанность страховой организации заключить договор с любым обратившимся лицом при наличии соответствующей возможности (ст. 426 ГК). Признаком публичного договора является также наличие единых условий для всех обратившихся. Данное положение действует в отношении договора страхования с учетом того, что условия каждого договора страхования могут различаться в зависимости от индивидуальных особенностей предмета страхового интереса. К примеру, при страховании жизни человека, профессиональная деятельность которого связана с постоянным риском, страховая премия будет выше, нежели лица, вероятность причинения вреда жизни которого мала.
2. Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.
Круг участников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела входят:
страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
страховые организации;
общества взаимного страхования;
страховые агенты;
страховые брокеры;
страховые актуарии;
федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - орган страхового надзора).
Страхователем именуется физическое или юридическое лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927 ГК). Статья 5 Закона об организации страхового дела признает страхователями только дееспособных физических лиц.
Подобное ограничение вряд ли можно считать оправданным, так как страхование не относится к сделкам, которые можно совершать только лично. Следует признать, что страхователем может быть любое физическое лицо, в том числе и недееспособное либо не обладающее полной дееспособностью. При отсутствии дееспособности от имени гражданина может действовать его законный представитель.
Что касается лиц частично дееспособных, а также лиц, ограниченных в дееспособности, то они вправе совершать такие сделки с согласия попечителя. Частично дееспособное лицо, осуществляющее страхование за счет собственных средств (заработной платы, стипендии), в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 26 ГК вправе заключить такой договор самостоятельно.
Для заключения договора страхования от имени недееспособного законному представителю требуется согласие органа опеки и попечительства, поскольку страхование выходит за рамки сделок, направленных на содержание подопечного (ст. 37 ГК). Недееспособные, а также несовершеннолетние граждане (за исключением эмансипированных) не могут осуществлять предпринимательскую деятельность, следовательно, не могут быть страхователями в договоре страхования предпринимательского риска. Вызывает сомнения также возможность заключения от имени недееспособных и малолетних договора страхования ответственности, так как за их действия отвечают лица, которые обязаны осуществлять за ними надзор, - опекуны, родители.
Страхователи могут заключить договор страхования в пользу третьего лица - выгодоприобретателя (ст. 430 ГК). Хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности (ст. 939 ГК).
При личном страховании и страховании ответственности за причинение вреда допускается заключение договоров страхования соответственно жизни и здоровья либо гражданской ответственности третьих лиц. Эти лица именуются застрахованными.