Электронные деньги (стр. 5 из 9)

Алгоритм SET позволяет добиться того, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты продавца, но может расшифровать все данные заказа. С другой стороны, банк не может получить данные по структуре заказа, но имеет доступ к платежным реквизитам продавца и покупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банку посылается одна часть сообщения, а покупателю - другая. Кроме того, протокол SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми точками.[6]

Западные и российские системы электронной коммерции рассмотрены в разделе 6.

Сегодня Интернет фактически представляет собой целый новый мир. Здесь уже «прописались» многие тысячи патриотов виртуальной республики, здесь действуют свои законы и своя система хозяйственных отношений. Словно желая подчеркнуть собственную независимость, Интернет-сообщество изобрело еще и внутренние электронные платежные системы с собственной электронной валютой. Впрочем, ее существование пока не отменяет привычные методы оплаты (по убыванию популярности):

· наличными курьеру;

· переводом (банковским, почтовым);

· с помощью кредитной карты;

· с помощью Интернет-банкинга.

Однако у электронных платежных систем есть одна особенность – в отличие от перечисленных методов, пусть и имеющих гораздо более широкое распространение, они позволяют работать с электронной наличностью. Так, при оплате живыми деньгами Интернет-площадка выступает лишь в качестве очередного средства привлечения клиентуры. Бесспорно, такой способ взаиморасчетов имеет полное право на существование, и он еще долго будет превалировать в работе российских сетевых магазинов. Однако оплата в руки курьеру или почтовый (банковский) перевод дискредитируют саму идею виртуальности, а в последнем случае каждая операция сопровождается еще и походом на почту (в банк) со всеми вытекающими отсюда «бумажными» процедурами.

В определенной степени указанную проблему решают системы Интернет-банкинга (например, «ГУТА-банк» со своим «Телебанком»). В данном случае для осуществления платежа не нужно каждый раз бежать в банк – все манипуляции со счетом (необходимо иметь счет в том банке, который предоставляет подобный сервис) происходят непосредственно с вашего домашнего или офисного компьютера. Это удобно, но уж слишком экзотично, а кроме того, Интернет вновь используется лишь как вспомогательный инструмент при проведении стандартной банковской операции по оплате товара или услуги с помощью выбранной платежной системы.

С течением времени оказалось, что для Интернет-расчетов очень удобно использовать пластиковые карты типа Visa и MasterCard. Эта процедура не требует открытия новых счетов и для ее осуществления подходят карты, эмитированные российскими банками. Наибольшая доля рынка по обслуживанию Интернет-платежей посредством кредитных карт принадлежит системам CyberPlat и Assist, к которым подключено около сотни крупных отечественных онлайн-магазинов.

Однако в российских условиях оформление самой пластиковой карты занимает несколько дней и происходит только при соблюдении некоторых условий со стороны клиента: наличие прописки (для Москвы), определенный уровень благосостояния, справка с места работы и пр. Кроме того, воспользоваться чужой кредиткой в режиме онлайн гораздо проще, чем в реальной жизни. Истерия по поводу кражи номеров отнюдь не закончена – чуть ли не ежедневно средства массовой информации сообщают об очередном взломе баз данных.

Одной из разновидностей кредитных карт Visa и MasterCard являются их виртуальные аналоги, которые в России предлагает «Альфа-банк». Они предназначены специально для совершения сделок в Интернет-магазинах, причем как российских, так и иностранных. При этом расчеты в традиционных магазинах для держателей таких платежных средств, разумеется, недоступны. Несмотря на ограниченность применения, виртуальные пластиковые карты обладают рядом преимуществ, поскольку принимаются к оплате почти на всем Интернет-пространстве, не требуют больших затрат на оформление и высокого первоначального взноса. Именно они наиболее близки по идеологии к электронным платежным системам, которых уже сейчас достаточно много в Рунете.

Обычная сегодня коммерческая операция в Internet - покупка информации (текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Internet). Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших покупок, которых в Internet подавляющее большинство, такой способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими банками операций по карточкам через Internet к рискованным - соответственно они и взимаемые с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных).

Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных недостатков. Такие схемы реализуются с использованием электронных денег, которые могут представлять собой как зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации (но не от копирования) носитель номинала - информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке с защищенным доступом.

5. Аспекты, связанные с использованием электронных денег

Реализация права на конфиденциальность.Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас не спрашивает при этом, кто вы такой и где вы живете. Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Internet по карточке. Иного способа реализовать право на конфиденциальность в Internet, кроме использования электронных денег, нет.

Интернационализация обращения. Одним из основных последствий появления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в Internet (наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET) конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификации владельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном кошельке карточки).

Безопасность. Еще недавно вопрос безопасности в Internet был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в Internet уже существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.

Электронные деньги и пластиковые карточки. Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных карточках международных платежных систем - применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых карточек в Internet - использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований вполне оправдано.

6. Электронные платежные системы

Электронные платежные системы – это технология, позволяющая производить расчеты напрямую между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важным преимуществом способа расчетов при помощи электронных платежных систем является анонимность.

Плательщику не нужно указывать сведения о себе (при оплате услуг или покупке товара, не требующего доставки, например, PIN-кода). Таким образом, авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги при помощи электронной платежной системы.

Электронные платежи - это всего лишь перевод обычных денежных средств с одного банковского счета на другой. Даже с использованием самых последних технологий в телекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своим существующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающееся от традиционных систем.

Расчеты с помощью электронной наличности выгодны там, где становится неудобным использование других вариантов оплаты (типичный пример — нежелание человека сообщать номер своей кредитной карты при покупке через Интернет). Их главные достоинства — крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности. Не нужно никаких бумажных счетов и договоров, фактически можно производить платежи, не вставая с кресла, если вызывать курьера на дом для пополнения своего баланса в системе. Правда, при ближайшем рассмотрении радужные перспективы заслоняются будничным реальным положением дел в отечественной Интернет-торговле. Убедить российских продавцов принимать платежи еще одним способом (тем более безналичным) — непростая задача. Вплоть до сегодняшнего дня системы успешно справлялись с оплатой PIN-кодов и пополнением баланса на счетах операторов сотовой связи, т.е. там, где не требуется физическая доставка товара.