Обязательства страхования также прекращаются по истечении срока исполнения обязательств, установленных по договору. Условиями договора страхования может быть предусмотрена оговорка, согласно которой обязательства страховщика по выплате страхового возмещения (обеспечения) распространяются на случаи, произошедшие в течении срока действия договора, выплата по которым должна быть произведена после истечения такого срока. В этом случае прекращение обязательства исполнением соответственно переносится на указанный срок, это сложившаяся практика. Однако страховщиком может быть также предусмотрено условие, при котором, истечение срока действия договора страхования прекращает и обязательства страховщика по выплате, независимо от того, в течении какого срока произошел страховой случай.
Обязательства сторон по договору могут быть исполнены досрочно, либо между сторонами может быть заключено соглашение о досрочном прекращении обязательств по договору.
Прямо не регламентирован специальным законодательством о страховании порядок прекращения обязательств при ликвидации юридического лица или смерти физического лица, являющегося стороной по договору. ГК РФ содержит только косвенные нормы. Так гл. 48 Кодекса содержит нормы о переходе прав и обязанностей по договору страхования в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу. Принимая во внимание нормы, регламентирующие право застрахованных предъявлять требования страховщику о выплате страхового возмещения, в частности п. 4 ст. 931, п. 1 ст. 934 ГК РФ, а также положение ГК о том, что страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей страхователя, не выполненных им при предъявлении выгодоприобретателем требований (п.2 ст. 939), позволили на практике по связанные с его здоровьем, включать положение: «если застрахованный и страхователь по договору - разные лица, договор страхования в случае смерти страхователя может быть заключен с застрахованным». В остальных случаях стороны руководствуются общими нормами ГК РФ, в частности ст.ст. 418, 419. В связи с этим страховщикам целесообразно предусмотреть указанные основания при заключении договоров страхования. Условия прекращения обязательств страхования при ликвидация юридического лица или смерти физического лица могут быть предусмотрены и в Правилах страхования.
В связи с рассмотрением вопроса о прекращении обязательств страхования отметим, что законодательством также установлены основания досрочного прекращения договора страхования:
1) в связи с прекращением возможности наступления страхового случая, после вступления в силу договора страхования, по основаниям иным, чем наступление страхового случая; к таким основаниям в частности относятся гибель застрахованного имущества, прекращение предпринимательской деятельности лица, риск которой застрахован, смерть застрахованного лица. В этом случае обязательства страховщика по выплате страхового возмещения прекращают свое действие с даты возникновения таких обстоятельств, и страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия страхования за вычетом расходов на ведение дел и сумм выплаченного страхового возмещения;
2) в связи с отказом страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования; отказ страхователя от договора страхования возможен в любое время, таким образом, законодательством не определен срок отказа. В этом случае целесообразно предусмотреть в договоре условие об обязанности страхователя направить страховщику письменное уведомление. Такое уведомление должно содержать дату, с которой договор считается прекращенным, в противном случае договор страхования прекращает действовать с даты направления такого уведомления страховщику. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Однако договором может быть установлено иное, например возврат части внесенной премии.
В теории права термин прекращение используется для обязательств, если же говорить о договоре, то он может быть изменен либо расторгнут[103]. В данном случае, на наш взгляд, ошибочно используется термин прекращение договора. Таким образом, существует необходимость приведения терминов используемых для регулирования страхования в соответствии с общими положениями гражданского права. В указанном же случае целесообразно использовать оборот «досрочное расторжение договора страхования».
Обязательства страхования могут быть прекращены в связи с расторжением договора страхования также по следующим основаниям:
1) по соглашению сторон;
При этом договор и правила страхования должны содержать положения, регулирующие порядок расторжения договора и расчетов сторон. В частности может быть предусмотрена обязанность сторон уведомить друг друга о предстоящем расторжении в течении определенного срока, а также установить необходимый для завершения расчетов срок и порядок их осуществления. Договором также может быть предусмотрено условие о приостановлении или прекращении ответственности страховщика с момента осуществления процедуры по расторжению договора, а также недопустимость изменения договора в одностороннем порядке[104];
2) расторжение договора страхования в одностороннем порядке в связи с существенным изменением условий страхования;
При этом под существенными условиями страхования понимаются, в частности, обстоятельства изменяющие вероятность наступления страхового случая и размер возможного убытка. Договором страхования может быть предусмотрено условие, при котором страховщик, уведомленный о таких обстоятельствах, вправе требовать изменения условий договора, либо расторжения договора страхования. А в случае неисполнения страхователем обязательства об уведомлении, также требовать возмещения причиненного расторжением договора убытка;
3) неисполнение обязанности страхователя по уплате страховой премии или очередного страхового взноса;
последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов в установленные сроки определяются в договоре. В случае расторжения договора страхования в связи с неисполнением страхователем обязанности по уплате страховой премии, в зависимости от воли сторон, может быть предусмотрено прекращение обязательств, если их наступление не было связано с уплатой премии, или приостановление действия договора до исполнения страхователем указанных обязательств. В противном случае, между сторонами в связи с прекращением обязательств могут возникнуть споры. Так Президиумом ВАС РФ было отменено решение нижестоящей инстанции о взыскании задолженности по уплате взносов, основанием для отмены послужило прекращение договора страхования[105].
4) расторжение договора страхования в связи с неисполнением сторонами обязательств по договору;
указанное условие также определяется сторонами при заключении договора страхования и может предусматривать возможность одностороннего расторжения договора как по инициативе страховщика, так и по инициативе страхователя, в частности, в связи с неисполнением страховщиком обязательств по осуществлению страховой выплаты, или в связи с невыполнения страхователем обязательств при наступлении страхового случая.
Гражданский кодекс по-иному, чем Закон, отрегулировал размер подлежащей возврату при досрочном расторжении договора суммы, страховщики используют для ее определения по договорам личного страхования термин выкупная сумма, хотя официального определения нигде нет. Раньше он зависел от того, по требованию какой из сторон прекращается договор, имело ли место нарушение условий договора противоположной стороной, и от размера понесенных страховщиком затрат. Теперь выкупная сумма определяется по соглашению сторон.
По мнению Ю. Б. Фогельсона, причина такого существенного изменения правил определения размера выкупной суммы не совсем понятны, новые правила не исключают возможных злоупотреблений, связанных с тем, что многие предприятия платят своим сотрудникам зарплату под видом выплаты выкупной суммы, поскольку осталась возможность договоренности сторон[106].
Рассматривая основания и последствия прекращения обязательства страхования, мы бы хотели также осветить вопрос о недействительности договоров страхования.
Как и любая сделка, договор страхования может быть признан недействительным по общим основаниям недействительности сделок, установленным гражданским законодательством. Помимо этого законодательством предусмотрены следующие основания недействительности договора страхования:
1) недействительность договора добровольного страхования влечет несоблюдение письменной формы;
2) недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия застрахованного. Недействительность такой сделки признается по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску наследников;
3) недействительным является договор страхования имущества заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества;