СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1.1 Понятие и особенности страховой деятельности, надзор за страховой деятельностью
1.2 Эволюция развития договора страхования
1.3 Существенные условия договора страхования
1.4 Виды страхования
ГЛАВА 2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
2.1 Порядок заключения и форма договора страхования
2.2 Исполнение обязательства страхования
2.3 Ответственность по договору страхования
2.4 Прекращение обязательства страхования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Актуальность темы исследования. В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально - экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач.
В настоящее время тема страхования недостаточно разработана в научной литературе, мало публикаций по вопросам страхования. Таким образом рассмотрение и анализ проблем страхования является актуальным и требует исследования. Следует отметить, что отставание уровня развития научного осмысления страховой деятельности от уровня развития реального страхового рынка, недостаточная разработанность мер законодательного регулирования страховой деятельности послужили причиной возникновения ряда ошибок как в нормативных документах, так и в правоприменительной практике. Недостаточный уровень развития национальной теории страхования в условиях рыночной экономики с ее российской спецификой на современном этапе развития обусловили путь заимствования терминологии, принятой в странах с развитой рыночной экономикой, без необходимого в этих случаях ее научного осмысления и адаптации. Отсутствие научного базиса находит отражение в отсутствии общепринятых в научной литературе определений основополагающих понятий.
Таким образом, несомненную актуальность приобретает исследование договора страхования, как основного инструмента, определяющего взаимоотношения сторон по оказанию страховых услуг. Значительный интерес в контексте дипломного исследования вызывает анализ использования основных понятий страховой деятельности и порядок государственного контроля за ее осуществлением.
Степень разработанности проблемы. Вопросы правового регулирования договора страхования рассматривались в трудах В.В. Аленичева, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.Г. Гойхбарга, К.А. Граве, Л.А. Лунца, Ю.М. Журавлева, В.Р. Идельсона, Н.С. Ковалевской, Л.И. Корчевской, В.П. Крюкова, Л.И. Лазаревой, Е. Мена, Т.В. Никитиной, В.Ф. Попондопуло, К.И. Пылова, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, В.И. Серебровского, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, К.Е. Турбиной. Т.А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова, М.Я. Шиминовой, Р. Юлдашева, И.Ю. Юргенса, В.Ф. Яковлевой и др.
Вместе с тем, многие положения, заключаемых в настоящее время договоров страхования не соответствуют требованиям законодательства, отличаются неполнотой, что порождает споры в исследуемой сфере.
Указанные выше обстоятельства и определили выбор темы дипломного исследования.
Объектом исследования являются закономерности правового регулирования общественных отношений, складывающихся в сфере применения законодательства о страховании.
Предметом исследования являются нормы права, регулирующие страховую деятельность, закрепленные в определенных нормативных актах, доктринальные понятия и научные точки зрения, понимание норм права органами государственного надзора и сторонами, практика страхового дела.
Целями работы являются выявление особенностей правового регулирования договора страхования, порядка его заключения, исполнения и прекращения обязательств страхования, а также сопутствующих вопросов правового регулирования страховой деятельности путем комплексного исследования; выработка научно обоснованных рекомендаций и предложений, направленных на восполнение пробелов в законодательстве, а также разрешения возникающих на практике споров.
Для достижения поставленных целей автор ставит следующие задачи:
1) определить основные понятия страховой деятельности;
2) проанализировать действующее законодательство, регулирующее страховую деятельность;
3) выявить проблемы правового регулирования, возникающих в ходе оказания страховых услуг;
4) обобщить существующую практику оказания страховых услуг;
5) определить основные признаки и понятие договора страхования;
6) рассмотреть содержание договора страхования;
7) сформулировать практические рекомендации, позволяющие решить спорные вопросы возникающие в ходе осуществления страховой деятельности.
Методы исследования. Основу метода исследования составляет общенаучный системный подход. В числе частных методов исследования использовались: сравнительно-правовой, формально-логический, проблемно-теоретический методы.
Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, объединяющих восемь параграфов, заключения и библиографического списка.
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1.1 Понятие и особенности страховой деятельности, надзор за страховой деятельностью
Ученые относят деятельность по оказанию страховых услуг к одному из видов предпринимательской деятельности[1] и определяют страховую деятельность как вид предпринимательской деятельности по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, осуществляемую путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении определенных событий (страховых случаев)[2]. Указанная деятельность осуществляется как по возмещению убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами, так и независимо от понесенных лицом убытков, когда страхование производится на случай возможного недостатка (например, ренты или дополнительной пенсии) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий.
Смысл страховой деятельности заключается в принятии страховщиком на себя обязанности по возмещению потерь страхователя, возникших вследствие наступления непредусмотренного происшествия посредством возмещения убытка в рамках распределения рисков.
Целесообразность страховой деятельности проявляется в большей мере, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
В основе страховой деятельности лежат риски, которые базируются на обязанности возмещения убытков третьего лица причиненных лицом, застраховавшим этот убыток или убытков лица, застраховавшего свой убыток, причиненный третьим лицом.
Есть множество научных определений понятия риск, например как некоторой совокупности множества опасностей, или гипотетической возможности наступления ущерба, наличие тенденции к отклонению фактических значений от планируемых показателей в условиях неопределенности.
Одно из таких понятий и наиболее, на наш взгляд, приемлемое при рассмотрении вопроса о страховой деятельности, дает В.В. Глущенко, риск - это возможность положительного или отрицательного отклонения в процессе деятельности от ожидаемых или плановых значений[3]. А если говорить о риске в страховании, то следующее понятие: под риском в страховании понимается прогнозируемый ущерб объекту страхования в результате наступления страхового события[4].
Люди вступают в разнообразные правоотношения под влиянием интересов, потребностей. Страховая деятельность также возникает и осуществляется лишь при определенных предпосылках. Основой осуществления страховой деятельности является предоставление страховой защиты интересов третьих лиц путем компенсации нереализованного или нарушенного интереса путем уплаты определенной денежной суммы[5].
По мнению Ю.Б. Фогельсона, термин интерес в сохранении имущества использованный в п. 1 ст. 930 ГК РФ, с юридической точки зрения следует понимать как интерес лица, несущего риск утраты или повреждения имущества[6]. Позиция Ю.Б. Фогельсона, по мнению С. Хохлова, не совсем верна, так как она сужает понятие интерес в сохранении имущества. Несение риска утраты или повреждения имущества входит в понятие интереса, но не ограничивается только риском (ст. 929 п. 2 ГК РФ), везде используется оборот «в частности); и означает, что данный перечень не закрыт. Дополнять его, по мнению С. Хохлова, будет основанная на здравом смысле практика[7].
В страховании ответственности страховой интерес проявляется в форме возможности получения страхового обеспечения при причинении вреда личности и страхового возмещения при причинении ущерба имуществу или в связи с ответственностью по договору. То есть убыток возникает не непосредственно у страхователя, а у третьих лиц -выгодоприобретателей по договору страхования ответственности. У страхователя он может возникнуть опосредованно в виде обязанности возместить ущерб. Так в договоре страхования ответственности страхуется не столько сам ущерб, сколько обязанность его возместить[8].