ГЛАВА 3. Становление и основные направления совершенствования страхования и страхового права в России
3.1 Источники страхового права древней Руси и дореволюционной России
Появление страхования и начало становления его в качестве гражданско-правового института на Руси связывают с памятником древнерусского права – «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве Х-ХI вв. Особое значение имеют для нас нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Приведем некоторые из них:
«Если кто убьют княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен» (ст.З) «Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру , также с помощью округи» (ст.6).
«Если кто откажется от уплаты дикой виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит» (ст.8).
В ст.6 и 8 «Русской правды» есть все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество [48. C. 111]. Приведенные нормы указывают на существование обязательного страхования, которое носило публичный характер. Роль держателя страхового фонда была передана округе. Страхование гражданской ответственности в столь ранний период встречается только на Руси. Можно смело говорить, что это наш вклад в развитие страхования.
Аналогично древнему путевому страхованию было развито страхование у чумаков. «Обычаями чумацкой торговли устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги ему покупается другой» [48. C. 112]. Почти до конца XVII в. в России не существовало отечественных страховых организаций, равно как и не было страхования ни публичного, ни частного которое нашло бы какое-то отражение в нормативных актах или литературе. Потребность в страховании частично удовлетворялась путем пользования услугами иностранных страховых компаний, что влекло за собой значительный отток золота за границу для уплаты страховых премий.
Желая прекратить это явление, правительство в 1786 издало закон, воспрещающий «... в чужие государства фабрики и дома отдавать на страх и тем вывозить золото во вред и убыток государственный» [48. C. 121]. Фактически, эту норму через 206 лет повторили в Законе РФ «О страховании» - п.4 ст.8.
Развитие страхования в России может быть поделено на четыре периода: первый, с 1771 до 1827 г., охватывает собою такие предположения организации страхования, которые в дальнейшем серьезного развития не получили; второй, с 1827 по 1850 г. приблизительно, характеризуется действием акционерных обществ, располагавших монополией, установленной для них правительством с целью поддержки в первое время их существования; по окончании этого монопольного периода наступает третий, - свободной конкуренции и обособленной деятельности компаний и, наконец, с 1880 г. общества акционерные и на основах взаимности начинают существенно расти, и появляются тарифные соглашения, устанавливающие общие основания для выполнения страхования акционерными обществами.
Первый опыт представлял собою по закону о вдовьей казне 1771 г. вид страхования жизни, но он развития не получил.
При учреждении в 1776 г. Государственного Заемного Банка ему предоставлено было право «принимать на свой страх каменные дома и фабрики» и в том же году при заемном Банке учреждена страховая экспедиция; несколько позже, в 1797 г., при Государственном Ассигнационном Банке открыта была страховая контора для страхования товаров, но в общем операции всех этих учреждений были крайне незначительны. Дальнейшие опыты были еще менее успешны: устройство в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном Департаменте «Ассекуранц-Конторы» или «Фейер-Кадастра» для взаимного страхования от огня, не оставило никаких следов. Когда в 1800 г. был издан указ об учреждении страховой компании для кораблей и товаров, то желающих обратиться к этому предприятию не нашлось. Несколько позже составленный министром финансов в царствование Александра I Гурьевым, проект «Государственной страховой конторы» вовсе не получил осуществления. Все эти попытки привели к убеждению в том, что инициатива со стороны правительства не может иметь успеха и что желательно привлечение к этому делу частной инициативы; временно существовало предположение о совместной организации нового страхового учреждения правительством и частными лицами, но затем эта мысль была оставлена.
Возникновение частного страхования в России обязано преимущественно энергии известного экономического деятеля России, барона Штиглица; потерпев неудачу в основании компании «С.-Петербургский Феникс», он в 1827 г. совместно с другими учредителями открывает на акционерных началах Первое Российское Страховое Общество для страхования от огня.
Момент для учреждения этого предприятия был выбран очень удачно, так как потребность в страховании к этому времени была очень велика. Правительство со своей стороны, желая «...поддержать возникающее дело, предоставило общую монополию по страхованию в важнейших губерниях на двадцатилетний срок» [24. C. 67].
В 1835 г. возникло на акционерных началах Второе Российское Общество страхования от огня, которое получило монополию на двенадцать лет в остальных сорока губерниях России. В том же 1835 г. по инициативе прусского подданного Шведерского вступило в деятельность первое акционерное общество страхования жизни в России, а именно: «Российское Общество застрахования капиталов и доходов», учрежденное в 1835 г. страхование жизни, распространившееся в это время в Западной Европе, в России не могло найти для себя особенно подходящих условий вследствие недостатка культурности, а также и некоторого предубеждения; господство крепостного права также являлось одним из крупных затруднений.
Общество это получило привилегию на двадцать лет; деятельность его была построена на тех же основаниях, которые применялись в Германии, в Готском и Любекском обществах страхования жизни. В конце этого периода проявляются стремления к организации транспортного страхования (первоначально на Черном море) и в 1847 г. открывается компания «Надежда», занявшаяся страхованием транспортов. Этот период по финансовым результатам был выдающимся в отношении огневого страхования, которое приносило даже до 55% прибыли на основной капитал. Страховые общества в стремлении распространить свою деятельность в широких кругах общества избрали в состав правления лиц, занимавших особенно видное служебное и общественное положение; так, например, в роли директоров выступали такие лица, как граф Мордвинов, граф Бенкендорф, граф Строганов, граф Муравьев, князь Орлов и многие другие.
В дальнейшем наступает период свободной конкуренции страховых предприятий. В это время, кроме возникающих акционерных, появляется много городских обществ взаимного страхования от огня, а с 1864 г. вступает в силу «Положение о взаимном обязательном земском страховании от огня».
С восьмидесятых годов устанавливается постепенно тарифные соглашения страховых обществ, создающие в этом направлении общие основания для деятельности сначала в страховании от огня, а потом и в страховании жизни. Развитие экономической жизни России создает новые запросы на страхование, возникают новые русские страховые общества и выступают со своими операциями также и иностранные общества. В 1894 г. по отношению к страховым предприятиям установлен правительственный надзор и установлены общие правила отчетности. С 1906 г. открыто государственное страхование жизни.
3.2 Этапы развития института страхования в России в период с 1917-1990 гг.
Октябрьская революция не затронула непосредственно деятельности страховых учреждений, и они продолжали свое самостоятельное существование до весны 1918 г., когда был образован Совет по делам страхования на который был возложен контроль за их деятельностью.
После Октябрьской революции страхование получило законодательное закрепление в следующих нормативных актах:
• декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.
•декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во, всех его видах.
• утверждение ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. «Положения о государственном страховании в СССР», где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.
Главным управлением государственного страхования в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах) был Госстрах. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР.
С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.
С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.
В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация.
Значительную роль в развитии страхового права сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.