В остальной части решение и постановление оставить без изменения, а кассационную жалобу ОАО «Инвестиционная компания «Р.К.-Финанс» – без удовлетворения.
Суть данной правовой коллизии заключается в следующем.
ОАО «Энергомашиностроительная корпорация» заключило кредитный договор №016/К‑98 от 04.06.98 с ОАО «АБ «Инкомбанк»». В обеспечение этого кредитного договора по просьбе ОАО «Энергомашиностроительная корпорация» ОАО «Инвестиционая компания «Р.К.-Финанс»» заключает с ОАО «АБ «Инкомбанк»» договор залога №016/3–98–3 от 14.08.98; при этом предметом залога являются обыкновенные акции ОАО «Ленинградский металлический завод» в количестве 800000 штук, но в связи с уклонением ОАО «ИК «Р.К.-Финанс»» от оформления залоговых распоряжений на акции, являющиеся предметом залога, права залога в системе учета депозитария АБ «Инкомбанк» не были зарегистрированы.
ОАО «Инвестиционная компания «Р.К.-Финанс»» обратилось со встречным иском к ОАО «АБ «Инкомбанк» о признании недействительным договора залога №016/3–98–3 от 14.08.98 на основании ст. 168 ГК РФ, как не соответствующего требованиям ст. 339 ГК РФ, поскольку в нем отсутствуют сведения, позволяющие индивидуализировать предмет залога (дело №А40–42739/99–54–441).
Решением Московского арбитражного суда от 22.11.99 признано право залога за ОАО «АБ «Инкомбанк»» на 800000 штук обыкновенных акций ОАО «Ленинградский металлический завод» на основании договора залога №016/3–98–3 от 14.08.98, заключенного между ОАО «АБ «Инкомбанк»» (Залогодержатель) и ОАО «Инвестиционная компания «Р.К.-Финанс»» (Залогодатель). Иск ОАО «ИК «Р.К.-Финанс»» к ОАО «АБ «Инкомбанк»» о признании договора залога недействительным оставлен без рассмотрения.
Федеральный арбитражный суд московского округа согласился с этим решением в связи с тем, что право на залог возникло у АБ «Инкомбак» с момента получения акций и не связано с моментом их регистрации в депозитарии.
Заключение
По кредитному договору банк или иное кредитное учреждение передает заемщику в собственность деньги, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ). Отношения банка (кредитной организации) и клиента согласно требованиям ст. 820 ГК РФ должны быть оформлены в письменном виде. Причем несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор признается ничтожным.
Банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления соответствующих денежных средств на его расчетный счет. Дата выдачи кредита может определяться в договоре по-разному:
– моментом списания средств с корреспондентского счета банка;
– моментом зачисления их на счет клиента.
Первый вариант явно невыгоден предприятию-заемщику, поскольку между списанием средств с корреспондентского счета банка и зачислением их на расчетный счет заемщика может пройти несколько дней и даже недель, а заемщик будет обязан уплатить за это время проценты, хотя он не имел фактической возможности распоряжаться этими средствами.
Срок возврата полученных средств заемщиком определяется либо в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве – документе, которым оформляется получение заемщиком каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора. Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить заемные средства не определен в договоре, то кредит считается погашенным в момент зачисления денег на счет заимодавца.
Согласно ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Причем кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять указанные процентные ставки и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Общепринятой формой определения процентов являются «годовые проценты», т.е. ставка процента, подлежащая уплате банку за пользование кредитными средствами в течение года.
В кредитных договорах, как правило, предусматривается возможность досрочного взыскания кредита при ухудшении финансово-хозяйственного положения заемщика с определением показателей этого положения (например, размера чистых активов – стоимости имущества за вычетом долгов), что дает возможность банку предотвратить убытки, досрочно взыскав предоставленный кредит, при угрозе банкротства заемщика.
Банки предоставляют кредиты на определенные цели (приобретение оборудования, строительство и т.п.), которые фиксируются в кредитном договоре и создают для заемщика обязанность использовать полученные средства строго по назначению. Если заемщик направляет заемные средства на финансирование затрат, не предусмотренных в кредитном договоре, то банк имеет право досрочного взыскания кредита. Например, предприятию был предоставлен кредит на приобретение промышленного оборудования, а фактически полученные средства были истрачены на покупку нескольких автомобилей. В этом случае банк имеет право взыскать всю сумму кредита досрочно, а также требовать выплаты штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором за нарушение его условий.
В большинстве случаев, по кредитному договору на клиенте лежит обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения в течение всего срока кредитования. Обеспечением по кредитному договору могут выступать: залог; поручительство; банковская гарантия; страхование непогашенного кредита. Иногда, для гарантии возвратности кредита, в кредитный договор включаются условия о запрете реорганизации или ликвидации предприятия-заемщика без согласия банка, о запрете продажи или сдачи в аренду объектов, на строительство которых был взят кредит до его полного погашения.
Список использованных источников информации
1. Гражданский кодекс РФ, в редакции от 26.03.2003 №37-ФЗ.
2. Федеральный закон от 2.12.1990 №395–1 «О банках и банковской деятельности» в редакции от 30.06.2003 №86-ФЗ.
3. Федеральный закон от 29.05.1992 №2872–1 «О залоге» в редакции от 16.07.1998 №102-ФЗ.
4. Федеральный закон от 27.11.1992 г. №4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции от 25.04.2002 г. №41-ФЗ.
5. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».
6. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».
7. Приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 13 марта 2001 №62 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность».
8. Телеграмма ЦБ РФ от 20 июня 2003 г. №1296-У «О процентной ставке рефинансирования, установленной с 21 июня 2003 г. // Вестник Банка России. 2003. №35.
9. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Утверждено ЦБ РФ 31 августа 1998 г. №54-П, в редакции от 27 июля 2001 г.
10. Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг. Утверждено ЦБ РФ 6 марта 1998 г. №19-П, в редакции от 24 июня 2002 г.
11. Алексеева Д.С. Банковское право. М.: Юриспруденция, 2003. 176 с.
12. Алексеева Д.Г. Банковское право М. Юристъ, 2003. 478 с.
13. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Прогресс, 2000. 513 с.
14. Банковское дело /Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002. 567 с.
15. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. М.: Прогресс, 1997. 346 с.
16. Банковское право Российской Федерации. В 2 т. /под ред. Г.А. Тосунян. М.: Инфра‑М, 2002. Т. 2. 478 с.
17. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т. М.: Юристъ, 2002. Т. 2, 783 с.
18. Банковское право. Конспект лекций. М. Приор-издат. 2004. 240 с.
19. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М.: УКЦ «ЮрИнфоР», 2000. 395 с.
20. Белов В.А. Гражданское право. М.: УКЦ «ЮрИнфоР», 2003. 959 с.
21. Белявский И.К. Основы коммерции. М.: МЭСИ, 1999. 129 с.
22. Брагинский М.И. Договорное право в 3 кн. М.: Статут, 2000–2002. Кн. 2, 796 с.
23. Бунич Г.А. Гражданское право. М. Дашков и Ко, 2003. 373 с.
24. Глотов А., Карчевский С. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств юридических лиц // Экономика и жизнь. 1996. №27. С. 10–12.
25. Гражданское право. Ростов на Дону: Феникс, 2001. 319 с.
26. Гражданское право. М.: Юнити-Дана, 2002. 703 с.
27. Гражданское право. М.: Проспект, 2002. 158 с.
28. Гражданское право России. М.: Юристъ, 2001. 779 с.
29. Гуев А.Н. Гражданское право, в 3 т. М. Инфра‑М, 2003. Т. 2, 746 с.
30. Дашевская Л.М. Правовые основы хозяйственной деятельности предприятия. М.: Колос, 1999. 224 с.
31. Дашков Л.П. Коммерческий договор: от заключения до исполнения. М.: ИВЦ «Маркетинг», 1997. 304 с.
32. Ефимова Л. Банковская гарантия: понятие и практическая применимость // Хозяйство и право. 1996. №3. С. 114–120.
33. Жилинский С.Э. Предпринимательское право. М.: Инфра-М-Норма, 2000. 672 с.
34. Завидов Б.Д. Договоры кредитно-финансовой сферы. М.: ФБК-Пресс, 1997. 171 с.
35. Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. М.: Инфра-М-Норма, 1997, 157 с.
36. Круглова Н.Ю. Хозяйственное право. М.: Русский Дом Литературы, 2001. 904 с.
37. Круглова Н.Ю. Коммерческое право. М.: Русский Дом Литературы, 2003. 876 с.
38. Меломед А. Банковская гарантия – новый институт в российском законодательстве // Российская юстиция. 1995. №7. С. 13.
39. Мушинский В.О. Гражданское право. М. Издательский дом «Форум», 2002. 223 с.
40. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ. 1997. 398 с.
41. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие. М.: Прогресс, 2001. 436 с.
42. Правовые нормы в предпринимательстве. М.: Юриспруденция, 1996. 97 с.
43. Пугинский Б.И. Коммерческое право России. М. Юрайт, 2000, 314 с.
44. Сборник договоров. М.: Проспект, 1998. 560 с.
45. Телюкина М.В. Гражданское право, в 2 т. М.: Бек-Москва, 2001.
46. Хаметов Р., Миронова О. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы // Российская юстиция. 1996. №5. С. 18–20.