Если во время действия соглашения наступила смерть застрахованного лица, то деньги не сгорают. Наоборот, все накопленные деньги выплачиваются наследникам, которые в договоре указаны как выгодоприобретатели. В случае смерти застрахованного до окончания срока действия страховки его наследники получают также и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную.
Страховые компании предлагают вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в квартал.
Страхование к сроку в нашей стране стало привычным еще с советских времен. Обычно срок такого страхования - совершеннолетие ребенка или окончание ребенком школы. Сегодня наиболее актуальным представляется накопление таким образом средств на обучение. Вносить деньги по договору может и само застрахованное лицо, и его родитель, бабушка или другое заинтересованное лицо. Страховая сумма определяется самим страхователем.
Пожизненное страхование предполагает лишь один страховой случай - смерть застрахованного лица. При этом наследникам выплачивается страховая сумма, накопленная за период действия полиса. А вот процентов здесь обычно не предусмотрено, и это лишает данный вид страхования привлекательности: инфляция делает его невыгодным.
Страховая сумма определяется самим страхователем. На тарифы, кроме страховой суммы, влияют такие факторы, как возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов.
Пожизненное страхование с накоплением - еще одна альтернатива хранению накопленных денежных средств. Наследникам не придется идти к нотариусу за свидетельством о праве на наследство и просиживать очереди для оформления нужных бумаг: получить деньги от страховщика гораздо проще. [35]
Пенсионное страхование подразумевает дополнение к государственному пенсионному страхованию. Размер "второй пенсии" определяется при подписании договора по соглашению сторон. Здесь все зависит только от финансовых возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.
Существует две разновидности пенсионного страхования: пожизненное и временное. Пожизненное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет.
При определении размера тарифов в пенсионном страховании учитывается срок будущих выплат - временный или пожизненный. Временная пенсия обойдется дешевле.
Большим плюсом данного вида страхования является начисление процентов на внесенную сумму. Проценты начисляются в соответствии со ставками банка, с которым работает страховая компания.
Обеспеченная старость может быть результатом, достигнутым с помощью пенсионного страхования, тем более что инфляция в отличие от государственного пенсионного страхования покрывается начисленными процентами.
Подводя итог работы, можно сделать вывод, что личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека.
Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.
Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.
В отличии от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека. При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением. Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица.
Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.
Рынок личного страхования имеет большой потенциал. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики России.
В настоящее время экономический кризис пошатнул положение множество страховых компаний. Однако для самых сильных и конкурентоспособных страховщиков, сумевших удержаться на рынке, он напротив послужит сильным экономическим толчком. [36]
В современной России отрасль страхования, в том числе и личного, активно развивается. Растут показатели суммарных объёмов страховых премий. Большая доля в структуре страховых премий приходится на страхование жизни, в том числе и долгосрочного. Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами - обладает огромными человеческими ресурсами. [37]
Нормативно-правовые акты:
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (Собрание законодательства РФ, 1994. N 32, ст.3301)
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (Собрание законодательства РФ, 1996. N 5, ст.410)
4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". (Российская газета, N 6, 12.01.1993)
5. Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (Ведомости СНД и ВС РСФСР, 04.07.1991, N 27. ст.920)
6. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (Собрание законодательства РФ", 03.08.1998, N 31, ст.3803)
7. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования". (Собрание законодательства РФ, 19.07.1999, N 29, ст.3686)
8. Федеральный закон от 17.07.1999 N 178-ФЗ "О государственной социальной помощи" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.04.2009), (Собрание законодательства РФ, 19.07.1999, N 29, ст.3699)
9. Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ "О взаимном страховании" (Собрание законодательства РФ, 03.12.2007, N 49, ст.6047)
10. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" (Собрание актов Президента и Правительства РФ", 13.07.1992, N 2)
11. Постановление Правительства РФ от 15 декабря 2000 г. N 967 "Об утверждении Положения о расследовании и учете профессиональных заболеваний". (Собрание законодательства РФ", 25.12.2000, N 52 (Часть II).
12. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 февраля 1995 г. №5 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1995. - №5.
13. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 ноября 1995 г. N 6802/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1996 г. - №3.
14. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 декабря 1997 г. N 4149/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - №3.
15. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 апреля 2001 г. N 10426/00 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2001 г. - -№8.
16. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 сентября 2001 г. N 9691/00 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2001 г. - N 12.
17. Постановление Минтруда РФ от 24 октября 2002 г. N 73 "Об утверждении форм документов, необходимых для расследования и учета несчастных случаев на производстве, и Положения об особенностях расследования несчастных случаев на производстве в отдельных отраслях и организациях". (Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, N 2, 13.01.2003)
18. Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования работников налоговых органов системы Министерства Российской Федерации по налогам и сборам (утв. Приказом МНС РФ от 26 сентября 2003 г. N БГ-3-17/504@).
19. Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан (утв. Федеральным фондом ОМС 3 октября 2003 г. N 3856/30-3/и). (Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти", N 4, 26.01.2004)
20. Разъяснения Росстрахнадзора от 14.04.1995 "По отдельным вопросам осуществления страховой деятельности на территории Российской Федерации". (Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету", N 6, 1995)
Литература:
21. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро, 1998.341 с.
22. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Изд-во "Норма", 2001.263с.
23. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000.365с.