Риск непогашения кредитов
Важными видами страхования туристских организаций являются такие,
как страхование рисков непогашения кредитов и ответственности заемщика за непогашение кредита. Объектом первого выступает несвоевременное полное погашение кредита и процентов за пользование кредитом в течение установленного договором кредитования срока.
Субъекты страхования: страховая компания — страховщик и банк (кредитное учреждение) — страхователь. При страховании риска непогашения кредита обязательным условием становится проверка кредитоспособности заемщика кредита (туристской организации).
Обязательным условием страхования риска непогашения кредита является также строго целевое использование кредита. Поэтому банк должен периодически (не реже одного раза в квартал) требовать баланс кредитозаемщика на предмет проверки расходования полученного кредита.
В отличие от страхования рисков непогашения кредитов договоры страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита заключаются между страховой компанией (страховщиком) и туристской организацией (страхователем). Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное его погашение, включая процент за пользование. Страховым событием считается возможность неполучения банком возврата кредита (с процентами) в течение 20 дней после наступления срока его погашения. Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), исходя из степени риска платежеспособности заемщика.
Правила и условия страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов в целом аналогичны применяемым при страховании риска непогашения кредита. К основным их положениям следует отнести:
1. договор страхования установленной формы в двух экземплярах на основании письменного заявления страхователя;
2. справку-расчет страховых платежей и копию кредитного договора, которые страхователь представляет одновременно с заявлением.
На основании представленных документов страховщик, исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок, исчисляет страховые взносы. Страхованию подлежит, как правило, не вся ответственность заемщика, а определенная ее часть (от 50 до 90%). Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика из всей суммы, подлежащей возврату по кредитному договору задолженности.
При намерении заключения договоров страхования риска непогашения кредитов с банками и ответственности заемщиков за непогашение кредитов с туристскими организациями страховые компании обязаны учитывать (и обычно делают это) финансовое состояние и репутацию заемщика с точки зрения его финансовой устойчивости, кредито- и платежеспособности.
Тенденции и перспективы изменения страховых потоков в международном туризме связаны напрямую с путешественниками, поскольку обязательным требованием получения визы, необходимой для выезда за рубеж является страховка.
Специалисты в сфере страхования отмечают, что их бизнес пострадал значительно меньше, чем туризм. Этому в большей мере помогло то, что страхование – диверсифицированная деятельность. Например, туристы могут легко отказаться от намерения совершить поездку и, выбранная ими туркомпания быстро почувствует спад спроса и недополучит прибыль. А вот автовладельцы не вправе пренебрегать страхованием своей гражданской ответственности, ведь таково требование закона. Таким образом, денежные потоки на страховом рынке более стабильны.
В связи с отменами визового режима в некоторых странах, количество покупаемых страховок несколько уменьшилось, по мнению участников рынка всего на 5%[8]. Но таких легкомысленных россиян все меньше. В страны Шенгенского соглашения без страховки невозможно получить визу в принципе, а для отдыха на традиционных ‘российских здравницах’, например в Турции или Египте, люди, как правило, приобретают у туроператоров путевки, включающие в общий пакет страховку.
Трагические случаи гибели туристов за границей вновь и вновь показывают, что стандартные полисы не покрывают ряд рисков. Например, если клиент туркомпании гибнет, страховщик оплатит лишь репатриацию тела, а компенсация же за потерю кормильца не предусмотрена. Самостоятельно решать свои финансовые проблемы приходится и временно потерявшим трудоспособность. Так же поисково-спасательные работы – отдельный риск, который не входит в «стандартную комплектацию» полиса путешественника. В следствии этого распространенным у туристов стало самостоятельное приобретение страховки, поскольку турфирмы, дабы не нести лишние расходы, приобретают по большей части дешевые страховые продукты для своих клиентов - по такому полису туристов отправят лечить травмы и болезни в далеко не самую лучшую местную клинику. Как правило, полис приобретенный у турфирмы турист получает непосредственно перед вылетом вместе с билетами, поэтому ознакомиться с подробностями договора и его нюансами до приобретения полиса он не имеет возможности. Обязательства по предоставлению полисов у турфирм есть, а вот ответственности за их качество и полноту — никаких.
Начало второго полугодия, сопровождавшееся природными катаклизмами в Европейской части России, уже оказало влияние на потребительское поведение россиян и опосредованно - на рынок страхования путешественников. Специалисты отмечают, что последней тенденцией стал рост прямых продаж полисов страхования выезжающих за рубеж. В июле - начале августа в связи с аномальной жарой и смогом от лесных пожаров во многих крупных городах увеличилось число людей, желающих выехать быстро и самостоятельно, по результатам опроса из 100 россиян 45 предпочли «переждать» непогоду за границей[9]. Следствием этого стал рост числа туристов по направлениям с упрощенным въездом – Египет, Турция, Кипр, Болгария.
Египет и Турция по итогам первого полугодия 2010 года стали абсолютными лидерами по количеству страховых случаев и объему выплат туристам, сообщает пресс-служба[10] одной из наиболее популярных российских страховых компаний. В число стран-лидеров по количеству страховых случаев и объему выплат путешественникам по итогам первого полугодия 2010 года вошли: Египет, Турция, Таиланд, Австрия, Франция, Германия, Италия, Испания, Индия и страны шенгенской зоны. На расположение мест в рейтинге (см. ниже) повлиял сезонный характер отдыха. Если же брать статистику за целый календарный год, то за 2009 год тройку стран-лидеров и по числу страховых случаев и по объему выплат составляют Турция (31 826 случаев; 128 млн. рублей), Египет (8127; 27,6 млн. рублей), Таиланд (1537;14,1 млн. рублей). Всего за 2009 год общая сумма выплат по страхованию выезжающих за рубеж составила 372 млн. рублей – и это данные только одной страховой компании
Страховые компании готовы учитывать все возможные пожелания путешественников, но самым востребованным, по мнению страховщиков, остается пока лишь страхование от невыезда, на втором месте страхование медецинских расходов, а самым непопулярным страховым случаем является страхование багажа.
Рост продаж страховок путешественникам ожидается и в преддверии новогодних праздников, поскольку уже довольно большая часть россиян предпочитает встречать их в ближнем зарубежии – страны Прибалтики и Восточной Европы. Ежегодно за границей на зимних каникулах отдыхает порядка 20% россиян. Соответственно увеличится и страховой поток по этим направлениям, что обусловленно увлечение экстремальными видами спорта у туристов, который наиболее травмоопасен. Страховки для такого рода отдыха дороги, но и путешественники не пренебрегают ими, поскольку лечение травм полученных на горнолыжных курортах может обойтись еще дороже. Предположить всплеск популярности горнолыжного отдыха этой зимой можно еще и по тому, что финансовое состояние россиян начало стабилизироваться.
В связи с тем, как упоминалось выше, что турфирмы предлагают низкокачественные страховые продукты, в России начала обсуждаться идея предложенная Ассоциацией туроператоров России (АТОР) введения обязательного медстрахования выезжающих за рубеж туристов. У участников рынка пока нет единого мнения, стоит ли унифицировать наиболее распространенные риски.
Одни эксперты опасаются, что как только страхование станет обязательным, это может отразиться на качестве услуг; другие считают, что существенных изменений в работе туроператоров не произойдет, так как сегодня практически все компании включают в турпакет страховку и это вряд ли сильно отразится на стоимости путевки, поскольку ее цена в большей степени зависит от изменения цен отелей, топлива у авиаперевозчиков и т.д..
Прошлый 2009 год, когда из-за кризиса экономика переживала не лучшие времена, запомнился несколькими громкими банкротствами отечественных туроператоров и многочисленному сокращению штатов среди страховых. Это подтолкнуло российские власти к принятию закона, предусматривающего увеличение размера финансовых гарантий туристических компаний и направленного на выдавливание с рынка недобросовестных игроков.