Рекомендации по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщика 23 Заключение 26 (стр. 3 из 6)

Для установления размера адекватного покрытия кредитного риска по потребительским ссудам целесообразно рассчитать специальные показатели – коэффициенты, характеризующие минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам клиента:

Минимальный размер платежей в погашение ссуды

К = Доходы клиента

Максимально допустимый размер задолженности

К = Доходы клиента

Используя подобные коэффициенты, менеджер банка оценивает: соответствие размера дохода, указанного в анкете, размеру фактического дохода клиента и стабильность источников доходов, а также определяет условия погашения ссуды, в том числе в тех случаях, если заемщик теряет часть дохода из-за снижения общей деловой активности, снижения конкурентоспособности данного вида бизнеса и т.д. [10, с. 22]

Соотношение между суммой кредита и стоимостью залогового имущества (при рассмотрении вопроса о выдаче ипотечного кредита) определяет максимальный размер кредита, который может быть выдан заемщику, исходя из стоимости предоставляемого обеспечения. Указанный коэффициент рассчитывается следующим образом:

Сумма кредита

Коэффициент К/З = Стоимость заложенного недвижимого имущества

Величина данного соотношения составляет не более 90% и не менее 35%. [45]

5. Андеррайтинг. Данная методика применяется при оценке возможности выдачи ипотечного кредита. Все клиенты делятся на две категории – наемные работники и владельцы бизнеса. Кредитный аналитик выясняет стоимость потенциального заемщика на рынке труда – это основной критерий его оценки. Конкретный специалист с определенной квалификацией сможет рассчитывать на совершенно определенную зарплату. Что касается владельцев бизнеса, то кредитные аналитики оценивают, какой реальный доход приносит данный бизнес его владельцу. Кредитные аналитики выезжают на место и оценивают бизнес потенциального клиента, финансовые потоки, которые он генерирует.

Вырезано.

Для приобретения полной версии работы перейдите по ссылке.

Таким образом, практика оценки кредитоспособности клиентов банка нуждается в значительном улучшении. Это касается как качества анализа кредитных заявок, оценок источников погашения кредитов, сбора и обработки информации, дающей возможность более точно определить кредитный риск, так и совершенствования методического обеспечения при расчете кредитоспособности, а также повышения квалификации банковского персонала, организующего кредитный процесс.

2 Анализ кредитной деятельности коммерческого банка, на примере ОАО «СКБ-банка»

2.1 Характеристика деятельности банка

«Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») был создан 2 ноября 1990 года, на базе Свердловского областного управления Агропромбанка.

20 апреля 1992 года - в Центральном Банке России произведена регистрация СКБ-банка в качестве акционерного.

Банк призван предоставлять широкий спектр стандартизированных и высокотехнологичных банковских услуг и продуктов клиентам на всей территории Российской Федерации.

СКБ-банк имеет исторические и экономические предпосылки для того, чтобы стать системообразующей кредитной организацией на рынке банковских услуг России.

СКБ-банк осуществляет постоянное внедрение новейших передовых банковских продуктов и технологий обслуживания, отвечающих потребностям Клиентов и Акционеров.

СКБ-банк способствует развитию экономической и социальной инфраструктуры на территории своего присутствия. Создавая и оптимизируя разветвленную сеть подразделений, Банк планомерно расширяет географию бизнеса адекватно интересам своих Клиентов и Акционеров.

СКБ-банк предоставляет своим Клиентам равные возможности эффективного управления своими средствами и равно комфортные условия обслуживания, тщательно изучает потребности и возможности каждого Клиента, независимо от его статуса и местонахождения.

СКБ-банк грамотно управляет рисками таким образом, чтобы обеспечить приемлемый уровень доходности для своих Клиентов и Партнеров, при сохранении статуса надежного, устойчивого банка.

Одним из приоритетных направлений деятельности СКБ-банка в 2008 году являлся розничный бизнес. Банк помогает сотням тысяч жителей области эффективно распоряжаться собственными средствами, предоставляя равные возможности по использованию своей финансовой инфраструктуры всем категориям населения.

В 2008 г. активно развивалось кредитование физических лиц. Портфель кредитов физическим лицам за 2008 год увеличился на 4,9 млрд. руб. (в 2,1 раза), а их доля в совокупном кредитном портфеле Банка выросла с 43 до 48 процентов.

Вырезано.

Для приобретения полной версии работы перейдите по ссылке.

2.3. Анализ структуры заемщиков и должников банка по потребительским кредитам

Анализ заемщиков ОАО «СКБ-банка» включает в себя: портрет потенциального клиента.

В ходе анализа были проанализированы данные 1 147 анкет клиентов, из них: 1 000 анкет добросовестных заемщиков, 147 анкет должников. Целью исследования является составление портрета клиента компании и портрета должника, а также определение клиентов, составляющих «группу риска» для выдачи кредитов.

Портрет клиента компании определялся по 1147 анкетам, 1000 из которых принадлежали добросовестным клиентам и 147 анкет – должникам, так как процент должников среди всех клиентов ОАО «СКБ-банка» составляет 14,7%.

Таблица 2.5

Распределение клиентов по возрасту

Возраст	кол-во человек	Доля, %
старше 55 лет	33	2,88
от 46 до 55	378	32,96
от 36 до 45	336	29,29
от 30 до 35	208	18,13
от 25 до 29	165	14,39
младше 25	27	2,35

Из таблицы видно, что наибольшее количество клиентов находится в возрастной группе от 36 до 55 лет, немного меньше - от 30 до 35 лет.

Таблица 2.6

Распределение клиентов по семейному положению

Семейное положение	кол-во человек	Доля, %
Женат/Замужем	593	52
Холост/Не замужем	208	18
Разведен(а)	216	19
Вдовец/Вдова	63	5
Гр. брак	67	6

Большая часть клиентов состоят в браке.

Таблица 2.7

Количество клиентов среди мужчин и женщин.

Семейное положение	кол-во человек	Доля, %
мужчины	424	37
женщины	723	63

Аудитория потребителей в большей степени женская.

Таблица 2.8

Документы, предоставляемые клиентами

Документ	Кол-во человек	Доля, %
свидетельство ПФР	713	62
свидетельство ПФР + ИНН	161	14
водительское удостоверение	103	9
другая комбинация	96	9
ИНН	57	5
ИНН + справка о заработной плате	6	1
свидетельство ПФР + справка о з/п	3	0
заграничный паспорт	2	0
справка о заработной плате	2	0
ИНН + ПФР + справка	4	0
тех. паспорт на автомобиль	0	0
свидетельство ПФР + загран. паспорт	0	0
ИНН + загран. паспорт	0	0

Вырезано.

Для приобретения полной версии работы перейдите по ссылке.

Рис. 2.15. Процент должников среди клиентов с зависимости от количества детей

Как видно из диаграммы, количество детей заемщика не влияет на то, окажется ли он должником, т.к. большинство клиентов либо не имеют детей, либо имеют 1 – 2 детей.