Подобные маркетинговые ходы становятся все более популярными в банковской сфере. Например, еще один региональный банк любому клиенту, взявшему кредит, обещает в подарок "бизнес-ланч": в кафе быстрого обслуживания.
На первый взгляд, столь агрессивный маркетинг в консервативном банковском бизнесе выглядит несколько странно. С другой стороны, лишний раз становится очевиден факт, что банки теперь стали интересоваться "физическим лицом" не только с точки зрения вкладов. Отрадно видеть и то, как расширяется поле банковской "охоты": всегда желанную категорию преуспевающих чиновников и обеспеченных бизнесменов кредитные организации дополняют и другой, почти забытой - население среднего и даже ниже среднего достатка. Более того, один известный банк недавно заявил именно о такой специализации. И, наконец, самым показательным доводом в пользу того, что на рынке потребительского кредитования наступают жаркие дни, служит тот факт, что кредитные карты в России все чаще становятся действительно кредитными. Об этом не устают напоминать и столичные, и многие региональные банки.
Кстати, активность региональных банков на этом рынке также показательна. Специалисты утверждают, что рынки Москвы и Санкт-Петербурга практически насыщены, и потребительское кредитование сейчас быстро продвигается из центра в провинцию.
Все это, конечно, идет на пользу общему делу, способствуя, во-первых, развитию филиальной сети банков, во-вторых, удовлетворению разнообразных потребностей населения и, в-третьих, развитию розничной торговли. Иными словами, получается, что за счет развития одного сектора - банковского - задействуется сразу множество других, и это в конце концов должно содействовать росту всей экономики. Не случайно сегодня по темпам роста ВВП преимущество начинает обретать сектор услуг, тогда как промышленность сбавляет обороты.
Известно, что розничный рынок требует больших инвестиций в инфраструктуру. А если учесть тенденцию к снижению процентных ставок и высокий риск кредитования физических лиц, вряд ли можно будет быстро окупить вложенные средства. Причем если в других видах финансовых услуг банкам приходится конкурировать только со своими коллегами, то в секторе потребительского кредитования круг возможных конкурентов много шире, начиная с представителей смежных сегментов финансового рынка - страховых компаний и паевых инвестиционных фондов. Но, пожалуй, наиболее опасные соперники созрели в тех секторах экономики, по отношению к которым банки сейчас выступают в качестве посредников. Без участия банков (и к тому же без процентов) готовы кредитовать своих клиентов некоторые торговые компании. На очереди - автосалоны, строительные компании, операторы связи и так далее.
Несколько лет назад многие банки столь же активно пытались освоить розничный рынок депозитов. У кого-то не хватило ресурсов, у кого-то - терпения, у кого-то - свежих и плодотворных идей. Так или иначе, но в итоге заметных игроков на этом поле осталось не так уж много.
1.3. Литва и Россия: специфика работы в сфере потребительского кредитования
За основу проведения сравнительного анализа банковской практики в сфере потребительского кредитования России и западноевропейских стран мы взяли деятельность одного из иностранных дочерних банков, входящих в Международную финансовую группу "Конверсбанк", - литовского банка "Снорас", который занимает в регионе лидирующие позиции по работе с физическими лицами[3].
Исторически сложилось, что деятельность "Снораса", как и практически всех прибалтийских банков, в области предоставления кредитов физическим лицам осуществляется путем "выведения" данного бизнеса за пределы организационной структуры банка и аккумулирования его в специально создаваемых для этих целей лизинговых или финансовых компаниях. В случае со "Снорасом" это лизинговая компания "SNORO lizin-gas", которая действует в Литве на протяжении шести лет и является лидером в области розничного лизинга. В прошлом году прибыль общества составила 4,029 млн литов. В конце первого полугодия 2006 года стоимость имущества "SNORO lizingas" превышала 180 млн литов, у общества было свыше 500 тыс. клиентов.
Можно выделить три основных фактора, обусловивших вынесение вопросов потребительского кредитования за рамки банковской инфраструктуры в Литве:
1) относительная новизна данного продукта на рынке, предполагающая повышенные риски по нему, что привело литовские банки к мысли о целесообразности аккумулирования данных рисков вне основного бизнеса;
2) фактическое отсутствие жесткого регулятора деятельности этих компаний;
3) более простая процедура организации деятельности указанных компаний и соответственно гораздо меньшие по сравнению с банками затраты на содержание штата, административно-хозяйственные расходы, составление и ведение финансовой отчетности. Как показала практика, именно последний фактор в дальнейшем обеспечил преимущество этих компаний перед банками. Иными словами, сила их оказалась в небольшом размере. Численность персонала подобных компаний как в Литве, так и в целом ряде других европейских стран в среднем не превышает 10-15 человек. Это способствует их большей мобильности, дает возможность более оперативно реагировать на потребности рынка и вместе с тем требует меньших затрат на организацию деятельности.
При этом следует отметить, что такой режим работы литовского рынка потребительского кредитования предусмотрен местным законодательством, которое, кстати, в настоящее время приводится в соответствие с нормами ЕС, а в вопросе потребительского кредитования фактически ему идентично.
В Приложении приводится сравнительная таблица действующих законодательных установлений в области потребительского кредитования России и Литвы. На основе ее анализа можно сделать вывод о том, что российское законодательство в области финансов не позволяет работать по принципам, аналогичным тем, что описаны выше.
Так, например, до сих пор законодательно не урегулировано право небанковских организаций осуществлять деятельность по предоставлению потребительских кредитов населению. Еще 10 лет назад Высший Арбитражный Суд РФ опубликовал Информационное письмо, согласно которому банковская лицензия не нужна только в том случае, если выдача займов "не носит систематический характер". Таким образом, выдача займов под проценты как основная деятельность предприятия подлежит лицензированию в качестве банковской деятельности. Не урегулированы вопросы защиты прав потребителей в случае приобретения товаров в кредит. Необходимо определить требования к созданию и деятельности подобных компаний, организационной структуре, порядку ведения баз данных, в том числе передачи информации о заемщиках в бюро кредитных историй, условиям страхования рисков компании и т.п.
Следует также отметить, что правовые нормы стран ЕС предусматривают весьма подробную регламентацию самого порядка потребительского кредитования, включая базу определения эффективной для потребителя процентной ставки по таким кредитам, вопросы страхования приобретаемого товара, порядок и возможность досрочного погашения и прочие аспекты данного продукта, что является весьма важным для повышения доверия к нему населения. Ведь не секрет, что существенная доля граждан России отказывается пользоваться потребительскими кредитами ввиду недостаточной прозрачности процедуры ценообразования по кредитам. Высказывания типа: "Не бери - обманут, пишут 12%, а заплатишь 25", - нередко можно услышать от российского обывателя. И зачастую они оказываются справедливыми.
Указанные обстоятельства в известном смысле тормозят развитие рынка потребительского кредитования в России. Российские банки уже неоднократно пытались решить эту проблему как самостоятельно, так и через Ассоциацию российских банков, в сентябре 2004 года направившую руководству Банка России официальный запрос на тему организации работы российских банков в области кредитования малого бизнеса, а также физических лиц за счет привлечения к данной работе микрофинансовых организаций. Их участие в деятельности кредитно-финансовой системы позволило бы расширить клиентскую базу банков, значительно увеличить долю безналичных расчетов, особенно при совершении мелких хозяйственных операций, а кроме того, обеспечить постоянное расширение спроса на кредитном рынке.
Вывод: правовое урегулирование деятельности микрофинансовых организаций, кредитных организаций могло бы привести к существенному увеличению числа участников данного рынка, а следовательно, в силу более жесткой конкуренции - к повышению качества предлагаемого продукта и в конечном счете - к дальнейшему росту спроса на него у населения России. В свою очередь все выше перечисленные факторы благоприятно повлияют на развитие Российской экономики в целом.
Глава №2. Технология проведения операций по предоставлению услуг потребительского кредита на примере Сбербанка России.
2.1 Технология выдачи потребительского кредита на различные цели и работа по определению платежеспособности.
При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.