С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора.
На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.
По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
Справка должна содержать следующую информацию:
полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
настоящая должность заемщика (кем работает);
среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность заемщика в Сбербанке России определяется по формуле №1:
| Формула №1 Р = Дч х К х t, |
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Дч:
К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,
К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,
К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,
t - срок кредитования (в мес.).
Доход в эквиваленте определяется по формуле №2:
| Формула №2 Доход в рублях ───────────────────────────────────── Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк |
Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.
Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.
| Формула №3 Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2, |
где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;
t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);
t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;
К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.
Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:
1) определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sр). При этом условно принимается, что
| Sр х годовая процентная ставка по кредиту х срок кредитования (в месяцах) Sр + ─────────────────────────────────── = Р, 12 х 100 ┌ Р ┐ │───────────────────────────│ │ годовая процентная ставка │ откуда Sр = │ по кредиту х срок │ │ кредитования (в месяцах) │ │1 + ───────────────────────│ └ 12 х 100 ┘ |
2) полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам[4].
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.
Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя[5].
Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:
| So х годовая процентная ставка по кредиту х срок кредитования (в месяцах) So + ──────────────────────────────── = 0. 12 х 100 |
При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:
по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;
по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее трех поручительств;
по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;
кредиты свыше 10000 долл. США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.
Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.