Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта.
Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник банка и заемщик.
Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату.
В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.
При принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение.
Одновременно с заявлением заемщик предъявляет кредитному инспектору паспорт (удостоверение личности и справку о прописке). С паспорта (справки) снимается ксерокопия, на которой инспектор делает отметку "копия верна" за своей подписью.
В случае обращения заемщика в учреждение банка по новому месту жительства:
руководитель учреждения (другое уполномоченное лицо) обязан в течение двух рабочих дней рассмотреть заявление и направить в учреждение банка, выдавшее кредит, письменный запрос на перевод задолженности с приложением копии заявления заемщика;
учреждение банка, выдавшее кредит, в течение пяти рабочих дней от даты получения запроса направляет пакет документов учреждению по новому месту жительства заемщика.
В случае обращения заемщика в учреждение банка, выдавшее кредит:
учреждение банка в течение пяти рабочих дней от даты принятия заявления направляет пакет документов учреждению по новому месту жительства заемщика.
Пакет документов, передаваемых банком учреждению по новому месту жительства заемщика, включает:
кредитный договор и график погашения кредита - в одном экземпляре;
договоры залога и поручительства - в одном экземпляре;
страховые полисы;
срочные обязательства;
выписку из лицевого счета, в том числе по просроченным суммам по основному долгу и процентам, за подписями руководителя банка (другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера, скрепленными печатью;
копии других документов кредитного дела.
Если заемщик обратился с заявлением в банк, выдавший кредит, то в пакет передаваемых документов также входят копия его заявления и копия паспорта (справки о прописке).
Пакет документов сопровождается письмом с указанием суммы, подлежащей перечислению, за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица. Пересылка пакета документов производится фельдъегерской связью или спецсвязью.
Порядок перевода задолженности следующий.
В банке, выдавшем кредит, кредитный работник на основании заявления заемщика или запроса учреждения Сбербанка России по новому месту жительства заемщика (в зависимости от того, где заемщик подал заявление) составляет требование на изъятие кредитных документов из отдела кассовых операций за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица,
После передачи документов в установленном порядке из отдела кассовых операций в кредитующее подразделение кредитный работник:
формирует и отправляет пакет документов в учреждение банка по новому месту жительства заемщика;
делает отметку об отправке пакета документов в журнале регистрации кредитных договоров.
При поступлении средств от учреждения, принимающего задолженность, бухгалтер:
направляет их на погашение текущей и просроченной задолженности по основному долгу;
сообщает кредитующему подразделению служебной запиской о списании задолженности с баланса;
делает в карточке лицевого счета запись о передаче остатка задолженности на баланс учреждения банка (указывает какого) и заверяет эту запись подписью.
Далее кредитный работник:
составляет распоряжение бухгалтерии за подписью руководителя банка о списании обратными бухгалтерскими проводками просроченных процентов;
после получения от принимающего задолженность учреждения банка уведомления о принятии документов готовит кредитное дело к передаче в архив;
вносит информацию о передаче задолженности в базу данных;
делает отметку о закрытии счета в журнале регистрации кредитных договоров.
В учреждении Сбербанка России, принимающем задолженность, кредитный инспектор по получении пакета документов из учреждения банка, выдавшего кредит:
проверяет правильность оформления переданных документов и их полноту;
не позднее следующего рабочего дня после получения пакета документов:
- направляет в банк-отправитель соответствующее уведомление;
- регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров;
- направляет распоряжение бухгалтерии за подписью руководителя банка об открытии ссудного счета (и счета просроченной ссуды при необходимости) и перечисляет сумму задолженности учреждению, передающему эту задолженность. К распоряжению прилагаются кредитный договор, копии срочных обязательств и выписка из лицевого счета.
Бухгалтер:
производит перечисление средств;
отражает сумму просроченных процентов на счете просроченных процентов;
заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитующее подразделение.
После этого кредитный работник:
формирует кредитное дело из документов, переданных учреждением банка, выдавшим кредит, заявления заемщика о переводе задолженности, копии паспорта заемщика (справки о прописке), переписки с учреждением, выдавшим кредит. Основные кредитные документы (кредитный договор, график погашения кредита, договоры залога, поручительства, срочные обязательства, страховые полисы) помещаются в кредитное дело в копиях;
вносит соответствующую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;
составляет распоряжение за подписью руководителя банка (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховые полисы) в отдел кассовых операций установленным порядком.
В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.
2.3. Потребительское кредитование на региональных рынках
Крупнейшие Российские банки открывают свои филиалы в регионах занимая свободную нишу на региональных рынках.
На примере Инвестсбербанка, можно с уверенностью говорить о завершении в России первого этапа кредитной революции. Ее результаты таковы:
более 30% домохозяйств воспользовались потребительским кредитом;
практически в каждом регионе можно получить экспресс-кредит на покупку бытовой техники;
число крупных игроков на рынке потребительского кредитования неуклонно растет и уже исчисляется десятками;
продуктовая линейка постоянно расширяется, в частности включает кредиты наличными и ипотеку.
Все это стало возможным благодаря ряду банков, акционеры которых поверили в благонадежность россиян и в которых нашлись менеджеры, готовые реализовать амбициозные планы по завоеванию российского рынка. Достойное место в этом ряду занимает Инвестсбербанк, имеющий 4-й по размеру портфель экспресс-кредитов ($200 млн), выдающий кредиты в 70 регионах страны и отметивший рубеж 1 000 000 клиентов. В десятках регионов страны банк стал первым выдавать потребительские кредиты в большом объеме.
К моменту старта программы потребительского кредитования Инвестсбербанка в конце 2003 г. Банк "Русский Стандарт" и Хоум Кредит энд Финанс Банк уже активно работали на региональном рынке, однако они присутствовали только в 13 крупнейших регионах России и вели там ожесточенную конкурентную борьбу друг с другом и с местными банками, жертвуя доходностью операций[6].