Исходя из, в целом, негативной оценки существующей российской практики, разумным представляется взять за основу западный опыт потребительского кредита. Основываясь на нем, можно выделить две основные схемы (технологии) проведения операций потребительского кредитования:
· двусторонняя (торговое предприятие - потребитель);
· трехсторонняя (торговое предприятие - потребитель - банк).
Выбор в пользу реализации одной из предложенных моделей будет зависеть от результатов сравнительного анализа изменения эффективности и рискованности хозяйственных операций для торговой организации в зависимости от внедряемой схемы.
Так, каждый вид рисков и показателей эффективности можно экспертным путем оценить количественно. Следовательно, можно просчитать целесообразность применения одной из схем путем сопоставления суммирующих результатов по каждой из предложенных схем.
Кроме вышеуказанных мероприятий в практику Сбербанка необходимо внедрение скоринга.
Кроме этого необходимо внедрение в практику, выдача микро-кредитов, в контексте программы ЕС/ЕБРР по финансированию МСП для стран — кандидатов ЕС они означают кредиты размером до 30 тыс. евро. Такая модель незамедлительно начала бы приносить прибыль за счет повышения эффективности и последовательности, в то же время, улучшая процессы сбора и управления данными, которые, в конечном счете, могли бы использоваться позднее для преобразования экспертной модели в статистическую. Состоящий из пяти этапов процесс разработки модели детально рассматривается далее. Актуальность внедрения вышеуказанных мероприятий в практику Сбербанка подтверждается и тем фактом, что практически отсутствуют статистические данных по не возвратам кредитов по сегменту потребительского кредитования. Страховые компании из крайней не прибыльности страхования рисков потребительского кредитования по причине опять же высокого процента не возвратов, практически не предоставляют услуг в части страхования в данном сегменте рынка, что обуславливает крайне высокую рискованность данных операций.
Для повышения эффективности проведения операций по потребительскому кредитованию необходимо использование зарубежного опыта. В частности можно воспользоваться методикой расчета эффективной годовой процентной ставки (Annual Percentage Rate of Charge, APR), предусмотренной Законом Соединенного Королевства Великобритании о потребительском кредитовании 1974 года (Consumer Credit Act 1974) или Директивой ЕС от 22.12.86 N 87/102/EWG "Об унификации правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите". Рассчитанный в соответствии с методикой размер эффективной годовой процентной ставки необходимо указывать в рекламе потребительских кредитов и непосредственно в кредитных договорах.
Все вышеуказанные меры будут способствовать дальнейшему повышению эффективности операций по потребительскому кредитованию в Сберегательном Банке.
Библиографический список.
Законодательные материалы.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. [текст] (принят ГД ФС РФ 21.10.1994)
(ред. от 18.12.2006)
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".[текст] от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.07.2006)
3. Федеральный закон «О защите прав потребителей». [текст]
4. Федеральный закон "О кредитных историях".[текст] (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)
от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005)
5. "УГОЛОВНО-ПРОЦЕССУАЛЬНЫЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ [текст " от 18.12.2001 N 174-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.11.2001) (ред. от 30.12.2006)
6. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами. [текст] №229-3-р. от 30 мая 2003 г.
Статья из сериального издания.
1. Смирнов, Е.И. издательская группа "БДЦ-пресс", специальный корреспондент "Банковский ритейл", N 2, II квартал 2006 г.[электронный ресурс]: Гарант
2. Смирнов, Е.Е. Издательская группа "БДЦ-пресс","Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", N 10, октябрь 2006 г. .[электронный ресурс]: Гарант
3. Смирнов, И.Е. издательская группа "БДЦ-пресс", специальный корреспондент "Банковский ритейл", N 2, II квартал 2006 г. .[электронный ресурс]: Гарант
4. Сотрудники Сводного экономического управления Московского ГТУ Банка России ,"Банковское дело в Москве", N 6, июнь 2006 г. .[электронный ресурс]: Гарант
5. Панченко, З.В. КБ "Конверс-Банк", начальник Юридического управления
"Юридическая работа в кредитной организации", N 1, январь-февраль 2006 г. [электронный ресурс]: Гарант
6. Скопец, А.Н. заместитель управляющего Калужским филиалом АКБ "Ист Бридж Банк" ,"Юридическая работа в кредитной организации", N 4, IV квартал 2005 г. [электронный ресурс]: Гарант
7. Смирнов, Е.Е. издательская группа "БДЦ-пресс" ,"Банковское кредитование", N 6, ноябрь-декабрь 2006 г. [электронный ресурс]: Гарант
[1] "Юридическая работа в кредитной организации", N 4, IV квартал 2005 г. стр. 15-20
[2] "Банковское дело в Москве", N 6, июнь 2005 г. стр. 10-12
[3] "Юридическая работа в кредитной организации", N 1, январь-февраль 2006 г. стр. 2-5
[4] см. п.п. 1.8и 1.9 Правил.
[6] "Банковский ритейл", N 2, II квартал 2006 г. стр. 30-32