Чрезвычайные ситуации и социальная защита от их последствий.; 19 (стр. 26 из 33)

Размер пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве определяется законом на уровне среднего заработка застрахованного (100% от его величины), исчисляемых в соответствии с законодательством о пособиях по временной нетрудоспособности. Единовременные страховые выплаты определяются в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из шестидесятикратного минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом на день такой выплаты.

Следует отметить, что данный закон выполняется не в полном объеме. Например, из всех тех видов обеспечения по страхованию выполняются только единовременные страховые выплаты. Выплаты на дополнительную медицинскую помощь, санаторно-курортное лечение, протезирование и т.д. осуществляют в мизерных объемах или вообще не производятся ввиду отсутствия денежных средств.

В данном законе указано, что оплату дополнительных расходов, связанных со страхованием берет на себя страхователь (юридическое лицо, предприятие), но только в том случае, если учреждением медико-социальной экспертизы установлено, что застрахованный нуждается в указанных видах помощи, обеспечения или ухода. Таким образом, застрахованный становится перед двумя барьерами: с одной стороны большинство страхователей пытается по возможности как можно больше сэкономить денежных средств, а страховка для них является по существу убыточной, с другой - учреждения медико-социальной экспертизы также могут потребовать деньги для проведения экспертизы, что достаточно часто распространено в реалиях Российской рыночной экономики.

131

Существует еще один закон, определяющий страхование от рисков возникновения чрезвычайных ситуаций, который называется «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателя»²⁰. Данный закон относится только к страхованию спасателей.

В статье 31 «Страховые гарантии спасателей» написано, что спасатели подлежат обязательному бесплатному личному страхованию. Страхование спасателей производится при назначении их на должности спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб, а также в случае привлечения в индивидуальном прорядке. Страхование спасателей производится на сумму не менее двухсоткратного минимального размера оплаты труда, установленного законодательством Российской Федерации. Финансирование указанных выплат осуществляют органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, органы, создающие профессиональные аварийно-спасательные службы.

В данном законе есть ряд особенностей, которые связаны с дифференциацией страховых выплат при наступлении страхового случая. Так, в случае гибели спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб, формирований, наступившая при исполнении ими своих профессиональных обязанностей, возложенных на них трудовым договором, либо в случае смерти, наступившей до завершения одного года со дня увольнения из аварийно-спасательной службы, членам их семей, женам (мужьям), детям, не достигшим возраста 18 лет, отцам и матерям выплачивается (в равных долях) единовременное пособие в размере 120 окладов месячного денежного содержания.

В случае получения увечья или контузии при исполнении спасателями своих профессиональных обязанностей, им выплачивается

²⁰ Закон Российской Федерации от 11.08.1995. № 151-ФЗ. Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателя // Сборник законодательства Российской Федерации. 1995. № 35. С. 3503.

132

единовременное пособие в размере 60 окладов месячного содержания. При гибели или увечье спасателей нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований выплачивается единовременное пособие в размере тысячи минимальных размеров оплаты труда.

Положительным моментом в данной системе страхования является то, что оно не требует страховых взносов. Это позволяет не отвлекать финансовые средства на страховые взносы и направлять их на другие нужды. Отрицательным моментом является то, что данная система не предусматривает ни каких дополнительных расходов в связи с медицинским обслуживанием пострадавших спасателей. Не предусмотрены также отчисления на санаторно - курортное лечение в связи с утратой здоровья спасателя при исполнении своих обязанностей, на протезирование, посторонний уход, переобучение.

Теперь рассмотрим страхование от чрезвычайных ситуаций природного характера, а конкретно, от наводнений. Целесообразно провести сравнительный анализ деятельности в этой области на примере США.

В США, где проблема наводнений, как и у нас, является очень острой, и страховое дело развито очень высоко, давно пришли к выводу, что защита от стихийных бедствий требует серьезного правового обеспечения на федеральном и местом уровнях. В США действуют законы о государственном страховании от наводнений и о защите от наводнений, которые предусматривают правовую защиту владельцев собственности при условии соблюдения местными властями установленных в общегосударственном масштабе правил землепользования. В случае невыполнения всех условий государственная программа страхования не распространяется на данный штат или общину.

Закон о страховании от наводнений был принят Конгрессом США в 1968 году. По этому закону страховой фонд составляется из денежных

133

сумм, поступающих от страховых компаний и от федерального страхового ведомства. Ряд последующих катастрофических наводнений стимулировал рост страхового фонда, который, однако, оказался недостаточным, чтобы скомпенсировать некоторые наиболее крупные из них. В соответствии с законом 1968 года максимальная сумма страховки составляла 17,5 тысячи долларов для обычного односемейного дома. Полис предусматривал страховые отчисления в пользу страховых компаний в размере 2 % от страховой суммы. На каждые 100 долларов суммы страхования владелец вносил 35 центов в год .

В 1973 году в США был принят специальный закон о защите от наводнений («Flood disaster protection act»). Этот закон обязывает заемщиков по ипотеке страховаться от наводнения, если соответствующий объект расположен в местности, подверженной угрозе наводнения. Данный закон и закон о страховании от наводнений имели целью установить территории, подверженные угрозе наводнений, и определить их границы, а также содержали ряд других дополнительных требований.

Согласно данному закону заемщик обязан обеспечить страхование от наводнения в случае получения ссуды, застрахованной или гарантированной федеральными органами, если ссуда предоставлена для приобретения имущества или осуществления строительства в районах, где существует угроза наводнения. Требования страхования действуют вне зависимости от того, участвует ли соответствующая власть данной территории в реализации конкретной программы или нет, а также в случае, когда банк берет себе процент по закладной на соответствующее имущество. Если имущество расположено в зоне, подверженной угрозе наводнения в пределах данной территории, то банк должен потребовать от заемщика обеспечение страхования от наводнений. Размер страховой

²¹ Воробьев Ю.Л., Акимов В.А., Соколов Ю.И. Катастрофические наводнения начала XXI века: уроки и выводы. М.: ООО «ДЕКС-ПРЕСС», 2003. С. 269.

134

суммы должен быть равен меньшей из двух величин — неоплаченному остатку основной суммы долга или максимальному лимиту покрытия (обеспечения), предусмотренному для данного вида имущества, являющегося предметом сделки. Банк должен потребовать от заемщика письменное подтверждение того, что заемщик осознает факт расположения имущества, используемого в качестве обеспечения ссуды, в зоне, где существует угроза наводнения, и что он получил от банка обязательное уведомление о федеральной помощи в случае стихийного бедствия. Такое уведомление должно быть вручено заемщику до закрытия ссуды.

Закон США «О защите от наводнений» установил, что штаты и местные общины могут рассчитывать на федеральную помощь только в том случае, если они будут участвовать в федеральной программе по страхованию от наводнений и принимать соответствующие общенациональным стандартам эффективные меры по уменьшению ущерба от них. Строительные организации, осуществляющие свою деятельность в угрожаемых наводнениями зонах и получающие государственную помощь, должны представлять договор страхования от наводнений на полную стоимость дома или сумму, эквивалентную максимально разрешенной законом о страховании от наводнений. Шкала страховых взносов, применяемых в различных районах, устанавливается специальным органом управления в области предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций FEMA на основе специальных карт ставок страхования от наводнений, которые в свою очередь способствуют рациональному землепользованию и ограничению использования территорий, подверженных затоплению, выносу строительства промышленных объектов и жилых домов за пределы таких зон, проведению предупредительных приятии и снижению ущерба от наводнений.

135

В 1986 году в США была разработана национальная программа страхования от наводнений, которую затем преобразовали в федеральную. Она представляет большие возможности в плане разработки и утверждения местных правил относительно использования затапливаемых земель. Бюро страхования, входящее в федеральное агентство по ликвидации чрезвычайных ситуаций, осуществляет надзор за страхованием от наводнений, подготавливает карты затапливаемых территорий, а также определяет критерии местного правового регулирования. Конгрессом Соединенных Штатов санкционировано создание национальной ассоциации агентов, занимающихся страхованием от наводнений. Если, например, по заключению министерства жилищного строительства и развития городов ущерб не может быть возмещен частными фирмами, федеральное правительство может взять на себя частичное или полное удовлетворение претензий.