Если Вы будете работать для настоящего, то
Ваша работа выйдет ничтожной;
надо работать, имея в виду только будущее
А. Чехов
Итак, основа твоей будущей пенсии – обязательные страховые взносы работодателей в Пенсионный фонд Российской Федерации с фонда оплаты труда. В 2011 году по закону они составляют 26% от годового фонда оплаты труда работника в пределах 463 тысяч рублей по каждому месту работы.
За счет этих денег будет формироваться твоя трудовая пенсия, которая будет состоять из двух частей – страховой (включающей фиксированный базовый размер) и накопительной.
Страховая часть трудовой пенсии по старости формируется из страховых взносов, которые начисляет страхователь за каждого своего работника, и установленного фиксированного базового размера (ФБР). Этот ФБР гарантируется государством.
2 963 рубля составляет фиксированный базовый размер трудовой пенсии по старости (на 1 февраля 2011 года).
Страховые взносы, которые страхователь начислил за тебя, фиксируются на твоем индивидуальном лицевом счете в ПФР. Но не как реальные деньги на банковском счете, а в виде пенсионных прав, гарантированных государством. А сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.
Такая система называется солидарной – твоя страховая часть пойдет на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а страховая часть будущих поколений пойдет на выплату пенсий тебе. При этом твои пенсионные права ежегодно увеличиваются, когда государство проводит индексацию страховой части пенсии.
Накопительная часть пенсии формируется у всех работающих россиян 1967 года рождения и моложе (тоже за счет взносов страхователей). Средства накопительной части – это пенсионные накопления. Они не идут на выплаты текущих пенсий, а сохраняются в специальной части твоего индивидуального лицевого счета. Ты можешь передать их специализированной организации, которая будет вкладывать эти средства в ценные бумаги - акции, облигации и т.п. Для чего? Чтобы получать от этих средств доход и приумножать свою накопительную часть. Такой процесс называется инвестированием пенсионных накоплений.
Инвестирование – это возможность приумножения существующего пенсионного капитала, способ увеличить будущую пенсию.
У 42 500 000 человек сейчас формируется накопительная часть пенсии.
Итак, ты можешь управлять пенсионными накоплениями. Как это сделать? Ты можешь выбрать один из трех способов.
1. Оставить средства в Пенсионном фонде Российской Федерации, выбрав для их инвестирования частную управляющую компанию.
Управляющая компания - это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами. Иными словами, организация, которая может осуществлять операции с активами на финансовом рынке.
Управляющая компания обязуется управлять переданным ей имуществом с максимальной выгодой для клиента. Доходы от управления передаются клиенту за вычетом заранее определенной комиссии в пользу управляющей компании.
Это называется доверительное управление твоими пенсионными накоплениями. Доверительное управление – это вид финансовых услуг, при котором собственник какого-либо имущества (денег, ценных бумаг, недвижимости и т.п.), не умеющий или не желающий (или не имеющий права) самостоятельно управлять им, передает это имущество в управление другому лицу на основании договора. Управляющая компания обязана инвестировать средства пенсионных накоплений исключительно в интересах застрахованных лиц – разумно и добросовестно, исходя из необходимости обеспечения принципов надежности и доходности.
Осуществлять доверительное управление средствами пенсионных накоплений имеют право только те управляющие компании, с которыми ПФР заключил договоры доверительного управления средствами пенсионных накоплений. Федеральная служба по финансовым рынкам ежегодно проводит конкурсы по отбору управляющих компаний, с которыми Пенсионным фондом Российской Федерации заключает договоры.
Управляющая компания вправе предложить гражданину несколько инвестиционных портфелей.
Инвестиционный портфель - это определенный набор финансовых активов (ценные бумаги, деньги на счетах в банках), в которые могут быть размещены средства пенсионных накоплений.
Список этих активов ограничен Правительством Российской Федерации. Это делается для того, чтобы твои пенсионные накопления могли вкладываться только в самые надежные ценные бумаги.
Если гражданин выбрал управляющую компанию, он должен подать заявление о своем выборе в Пенсионный фонд России. В этом случае ПФР переведет средства его пенсионных накоплений в эту компанию.
2. Оставить средства пенсионных накоплений в Пенсионном фонде Российской Федерации, не заявляя о выборе частной управляющей компании (не обращаясь с заявлением в ПФР).
В этом случае инвестированием пенсионных накоплений гражданина займется государственная управляющая компания (ГУК). Сейчас это Внешэкономбанк.
ГУК разместит эти средства в один из своих инвестиционных портфелей – расширенный. Список активов этого портфеля ограничен еще больше, чем у частных УК.
У государственной УК есть еще один инвестиционный портфель – консервативный. В этом портфеле средства пенсионных накоплений могут размещаться только в государственные ценные бумаги. Чтобы перевести свои пенсионные накопления в этот портфель, нужно специально подать заявление в ПФР.
3. Перевести средства накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд осуществляющий деятельность по обязательному пенсионному страхованию.
НПФ - это некоммерческая организация, специально созданная для пенсионного обеспечения граждан.
В качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию НПФ принимает средства пенсионных накоплений, организует их инвестирование, учет и выплату накопительной части пенсии.
Если инвестированием твоих пенсионных накоплений занимается НПФ, то именно он впоследствии и будет выплачивать тебе накопительную часть пенсии.
НПФ работают с каждым гражданином персонально: берут на себя обязанности по ведению индивидуального пенсионного счета, регулярно извещают о состоянии этого счета, оказывают консультации по любым пенсионным вопросам.
Для того, чтобы твои деньги инвестировались частной УК или НПФ, надо написать заявление в Пенсионный фонд Российской Федерации.
Управляющие компании и НПФ ежегодно отчитываются о доходности инвестирования средств своих клиентов. Эта информация в том числе представлена на их веб-сайтах. Анализируя доходность разных компаний, можно принять взвешенное решение о том, кому доверить свои пенсионные накопления. Если работа твоей управляющей компании или НПФ тебя не устраивает, ты можешь их поменять. Это можно сделать один раз в год, обратившись с заявлением в Пенсионный фонд Российской Федерации.
В отличие от других видов накоплений, пенсионные накопления нельзя снять со своего индивидуального лицевого счета. Их нельзя обратить в наличные деньги или направить на повседневные нужды. Это целевые накопления, которые гарантируются государством и очень пригодятся тебе в будущем, когда по возрасту ты не сможешь или не захочешь продолжать трудовую деятельность.
Тот, кто не смотрит вперед,
оказывается позади
Г.Уэллс
Теперь ты понимаешь, как формируется твоя пенсия и как управлять ее накопительной частью. Остался самый важный вопрос: что нужно сделать, чтобы твоя пенсия в будущем была максимально высокой, а жизнь на пенсии – яркой.
Европейцы, американцы и японцы на протяжении всей своей трудовой жизни сознательно и упорно откладывают свои личные средства на будущую пенсию, участвуют в государственных и добровольных пенсионных программах. Это позволяет им в старости не только жить безбедно, но и много путешествовать и заниматься хобби.
Такая возможность есть и у тебя, если ты воспользуешься несколькими полезными советами.
Чем больше сумма взносов зафиксирована на твоем индивидуальном лицевом счете в ПФР, тем больше будет пенсия. Поэтому важно получать официальную, или как ее называют, «белую» зарплату. Именно с «белой» зарплаты страхователи начисляют взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации. Нужно избегать работодателей, уклоняющихся от уплаты налогов и взносов или выдающих жалованье «в конверте».
Пример. Ты устроился на работу к добросовестному работодателю за заработную плату в 15 тысяч рублей. Твой приятель «на руки» получает столько же, но на бумаге его зарплата не превышает трех тысяч. Когда вы оба станете пенсионерами, твоя пенсия будет намного больше, чем у приятеля.
СОВЕТ 2: КОНТРОЛИРУЙ, УПЛАЧИВАЕТ ЛИ РАБОТОДАТЕЛЬ ВЗНОСЫ В ПФР
Работодатель может платить «белую» зарплату, но «забывать» платить взносы в ПФР и отчитываться за них. Помни, что периоды работы, когда за тебя не начисляются взносы, не входят в страховой стаж, необходимый для назначения пенсии. А чтобы получить право на пенсию, необходим страховой стаж не менее пяти лет. То есть, если ты честно отработаешь 10-20 лет, но по документам у тебя не наберется пяти лет, в течение которых начислялись страховые взносы, ты не получишь право на получение трудовой пенсии.
Кроме того, если работодатель не платит страховые взносы, не увеличивается накопительная часть твоей пенсии, не формируются твои пенсионные накопления.