Существует три специальных раздела Web-сайта, посвященных описанию всех продуктов компании (для физических лиц, корпоративных клиентов и страховые продукты, попадающие в категорию "перестрахование"). Для клиентов, которые хотят ближе познакомиться с компанией, её услугами и со страхованием вообще, созданы разделы: "Дискуссионный зал", выполненный как Web-форум, "Все о страховании" и "Справочная служба", где посетители Web-сайта могут задать вопросы юристу компании.
В разделе "Помощь клиентам" можно узнать, как вести себя при наступлении страхового случая (по видам страхования), и заполнить заявление о страховом случае в онлайновом режиме. Здесь Страхователь может посмотреть состояние своего полиса: информацию о расчётах по полису; дату начала и окончания действия договора страхования. Предусмотрена возможность пролонгировать действие договора страхования на новый срок через Интернет. Для осуществления всех этих операций клиенту нужно ввести свое имя и пароль.
На сайте страховой компании представлено 19 страховых продуктов для покупки в режиме on-line, продажа четырех из которых временно приостановлена:
· обязательное страхование автогражданской ответственности;
· добровольное страхование автогражданской ответственности от 6 месяцев до года;
· «помощь на дорогах»;
· страхование КАСКО;
· «Ваш дом»;
· страхование домашнего имущества;
· страхование квартир и внутренней отделки;
· страхование дачных строений;
· страхование от несчастных случаев;
· добровольное медицинское страхование;
· семейная медицина;
· ДМС–стоматология;
· Медэкспресс;
· страхование выезжающих за рубеж;
· страхование путешествующих по России и СНГ;
· «Зеленая карта»;
· годовая пластиковая карта Travel Insurance Card;
· Росно-DIVER’S;
· страхование гражданской ответственности квартиросъемщика.
При покупке полиса через Интернет предоставляется скидка 5%, которая не распространяется на полисы обязательного страхования автогражданской ответственности. Покупка полиса в режиме on-line предполагает ознакомление с правилами и условиями страхования, расчет стоимости на on-line калькуляторе, заполнение заявления на страхование и выбор способа оплаты: через платежные системы Интернета (Яндекс.Деньги, CyberPlat); оплата по счету, сформированному на сайте, в отделениях банка; платеж наличными в офисе компании или курьеру. Курьерская доставка полисов стоимостью менее 20 долл. не производится.
Спасские ворота (http://www.svinsurance.ru/).
В страховом магазине компании представлено 5 страховых продуктов:
· страхование при поездках за рубеж;
· добровольное медицинское страхование;
· страхование от несчастных случаев;
· страхование имущества граждан;
· страхование гражданской ответственности автовладельцев.
При покупке через Интернет предоставляется скидка 5%. Процесс приобретения полиса состоит из нескольких шагов: расчет стоимости, заполнение заявления на страхование, определение способа оплаты и порядка получения полиса.
Оплата производится через платежные системы Интернета (Assist, Рапида), в отделениях банка по квитанции, сформированной на сайте, наличными в офисе компании. При стоимости полиса свыше 99 долл. курьеры доставят документы в административных границах Москвы и примут оплату.
Оплатив стоимость полиса в банке и введя подтверждение оплаты на сайте, вы можете распечатать с сайта страховое свидетельство (договор страхования), которое будет подтверждать ваше право на страховую защиту. Оно может быть использовано вместо страхового полиса. При желании вы вправе обменять страховое свидетельство на страховой полис в любом представительстве Спасских ворот.
Сравнение услуг Интернет-страхования некоторых компаний
| Позиция | Ренессанс | РОСНО | Ингосстрах | Ресо-гарантия | Спасские Ворота |
| Количество видов страхования | 25 | 19 | 3 | 5 | 5 |
| Расчет стоимости премии | Для всех | Для всех | Для двух | Страхо- вание ТС | Для всех |
| Подача заявки | Для всех | Для всех | Для всех | Частично | Для всех |
| Оплата через Интернет | CyberPlat, Assist | CyberPlat | Нет | Нет | Assist, Рапида |
| Доставка полиса курьером | Москва, Петербург | Москва | Нет | Агент компании | Москва |
| Доставка полиса почтой | Москва, Петербург | Москва | Нет | Агент компании | Нет |
| Извещение о страховом случае через Интернет | Нет | Да | Нет | Нет | Нет |
Платежная система Интернета — это система проведения расчетов между финансовыми, бизнес организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Сеть. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами. Выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.
По мере развития Интернет-платежей в страховании компании–продавцы и их клиенты начинают более четко формулировать свои требования к платежной системе, услугами которой они готовы воспользоваться. К таким требованиям относятся:
· соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет данные (например, номер кредитной карты) должны быть известны только организациям, имеющим на это законное право;
· сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена;
· аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого себя выдают;
· авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции проверяется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя;
· гарантии рисков продавца. Продавец в Интернете подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки;
· минимизация платы за транзакцию.
Методы Интернет-платежей, в сущности, представляют собой электронные версии традиционных платежных систем. А все известные на данный момент платежные системы можно разделить на два вида:
· дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
· кредитные (работающие с кредитными карточками).
Хорошо зарекомендовали себя на отечественном рынке такие платежные системы, как CyberPlat, Assist, WebMoney, PayCash, Рапида, Яндекс.Деньги.
Плюсы и минусы Интернет-страхования
Преимущества Интернет-страхования очевидны — это широкий охват потенциальных клиентов, работа 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. Расходы на продавцов, если и есть, минимальны, способ получения информации оптимальный. Кроме того, on-line–продажи ведут к снижению издержек (на аренду помещения, комиссионное вознаграждение и т.д.), они предполагают, что покупатели лояльны компании, а не отдельному продавцу, который может уйти к конкуренту и переманить клиента.
Для потребителя страховой услуги покупка полиса через Интернет удобна тем, что позволяет спокойно разобраться в преимуществах страхования в той или иной компании, рассчитать стоимость и купить полис в любой момент, не жертвуя ни рабочим, ни личным временем для поездки в офис или беседы с агентом. Минусом для покупателя является то, что далеко не каждый страховой продукт можно приобрести в режиме on-line, и в ряде случаев все равно придется ехать в офис компании или общаться со страховым агентом.
Тем не менее далеко не все страховщики спешат воспользоваться преимуществами Интернет-продаж. И причины этого можно разделить на внутренние и внешние. Среди внешних называют сравнительно небольшое количество Интернет-пользователей в РФ, несовершенство системы онлайновых платежей, то, что невысокий процент покупателей может расплачиваться в Интернете при помощи кредитной карты. Говоря о внешних причинах, упоминают и тот факт, что для широкого использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) еще не пришло время. Хотя закон о ней был принят 10 января 2002 г., налицо низкая психологическая готовность потребителей данной услуги. Не отработаны внешние механизмы использования ЭЦП, в том числе есть проблемы с лицензированными сертификационными центрами, которые должны закреплять за гражданином право на электронную подпись.
К основным внутренним причинам можно отнести следующие:
· значительные первоначальные вложения в проект;
· нехватка специалистов, одновременно разбирающихся в вопросах как страхования, так и Интернет-технологий.
Также нужно отметить, что для успешной работы страхового Интернет-магазина требуется оптимизировать бизнес-процессы страховой компании под этот вид сервиса и продаж. Должна быть продумана и внедрена методика работы с клиентами, которые предпочитают приобретать страховые услуги через Интернет, с тем, чтобы сделать взаимодействие страховщика и страхователя максимально эффективным и удобным.