Во-первых, на всех стадиях встречается большое количество специфических страховых терминов, таких как страхователь, выгодоприобретатель, застрахованный страховая сумма, страховая премия. Человеку, впервые столкнувшемуся со страхованием потребуется специальный словарь страховых терминов для расшифровки бланка заявления и ознакомления с правилами. Поэтому на сайте в первую очередь следует ввести отдельную закладку со словарем либо давать расшифровку везде, где встречаются термины.
Во-вторых, процесс заполнения заявления может занять гораздо больше времени, так как если вводимые пользователем данные не будут совпадать с форматом, заложенным в сайте, перейти к следующему этапу будет невозможно.
О том, что у Интернет-страхования большие перспективы, свидетельствуют несколько факторов. Во-первых, динамика роста числа пользователей Интернета. Согласно исследованию, проведенному Фондом «Общественное мнение», их количество достигло 8,8 млн. Во-вторых, общий рост благосостояния граждан и стабильность экономической ситуации в стране, где уже можно позволить себе не только приобретать полис страхования автомобиля, но и заботиться о сохранности квартиры, дачи, о здоровье и благосостоянии семьи. Люди все чаще решаются на страхование через Интернет, особенно после вступления в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Ведь покупка полиса таким способом отнимает гораздо меньше времени, чем визит в офис страховщика, минимизирует количество ошибок при заключении договора страхования. По оценкам экспертов, емкость рынка Интернет-страхования в 2003 г. составляет 4,5–5 млн. долл.
Рынок расширяется, но не такими темпами, как хотелось бы. Прежде всего мешает то, что в разных регионах информационные технологии находятся на разных уровнях развития. Эта проблема, наверное, более существенна, чем организация доставки документов страхователю — ведь курьерская служба существует практически в любом городе.
На развитие Интернет-страхования положительно повлияло бы и внедрение электронно-цифровых подписей. Эта дополнительная степень защиты важна как для клиентов, передающих персональные данные по Сети, так и для страховщиков, обретающих уверенность в том, что лицо, приобретающее полис, является тем, за кого себя выдает.
И все же понятно, что в Интернет идет далеко не каждый страховщик — ведь вместе со всеми выгодами Сеть как торговая площадка остается довольно высокорискованным местом. Это особенно справедливо для отечественного сегмента, где правовая база коммерческих взаимоотношений, строящаяся в первую очередь на использовании электронной цифровой подписи, еще не проработана до конца. Не стоит также забывать, что страховой бизнес в России даже в офлайне зачастую служит мишенью для мошенников, но если там способы противодействия злоумышленникам найдены, то непродуманное внедрение сетевых элементов в бизнес-процессы делает бизнесменов практически беззащитными. Безопасность финансовых и документных операций, как правило, достигается с помощью протокола SSL. Единых стандартных подходов к реализации системы онлайновых продаж полисов в России пока нет. К тому же (и это главная причина не очень впечатляющего роста рынка!) далеко не все потенциальные клиенты, пусть и искушенные в сфере высоких технологий, морально готовы от начала и до конца вести процесс страхования через Сеть. Именно поэтому параллельно с полным переносом деятельности в онлайн, включающим такие процедуры, как самостоятельный расчет взносов калькулятором, онлайн-консультации, подача заявления и заключение страхового договора в электронной форме, взнос страховой премии, сопровождение договора и сообщение о наступлении страхового случая, страховщики применяют следующий альтернативный вариант.
Так называемое Интернет-агентство является законченным решением, информативные функции которого расширены, а интерактивные возможности усечены. При данном подходе клиент на сайте знакомится с условиями страхования, рассчитывает стоимость полиса и отправляет запрос на вызов агента, с которым заключает договор и расплачивается лично. Подобное решение является компромиссным: оно помогает как страховщикам, так и их клиентам соблюсти баланс между осторожностью и желанием сэкономить время или затраты на обслуживание. И вполне вероятно, что именно такая форма страхового онлайн-бизнеса имеет шансы получить массовое распространение в России.
Итак, несмотря на отдельные трудности с реализацией сетевых каналов продаж полисов, все предпосылки для роста рынка Интернет-страхования уже есть. Остается надеяться, что предпосылки таковыми не останутся и страхование в Интернете обретет значимость.
1. www.capri.ustu.ru
2. www.e-commerce.ru
3. www.allinsurance.ru
4. www.director-info.ru
5. www.svinsurance.ru
6. www.ifin.ru