«Идя навстречу» запросам колхозников, СНК 4 июля 1942 г. принял постановление «О добровольном страховании сельскохозяйственных культур, животных и средств транспорта». Если с 40-го года сельхозкультуры могли быть застрахованы лишь в пределах разницы между стоимостью урожая и нормой ответственности между обязательным окладным страхованием, что составляло, как правило, небольшую сумму, то по новому порядку в основу оценки сельхозкультур и продукции была положена государственная розничная цена на растительное сырье. Лошадей, верблюдов, ослов и мулов – не выше удвоенных предельно-заготовительных цен по оценке облисполкомов Советов или совнаркомов республик. При их же добровольном страховании цена соответствовала розничной (на мясо). На скот, имевший повышенную молочную продуктивность и возраст до 10 лет, оценочная надбавка добавлялась прямо пропорционально возрасту и пользе.
Неизмеримо возросли задачи, стоявшие перед предприятиями, работающими на войну, поэтому увеличилась доля страхования в органах Госстраха. Предприятия получили возможность быстро ликвидировать ущерб, наносимый им стихийными бедствиями, успешно выполнять план выпуска продукции.
С связи с традицией обязательного страхования государственного жилого фонда и порядком строго целевого использования финансовых средств из Госстраха, возмещение имело значение для внепланового строительства исключительно на восстановление зданий.
Показателем работы Росгосстраха следует признать темп развития добровольного страхования, правда, в основе его лежало повышение страховых сумм. После освобождения оккупированных районов страны началось дальнейшее увеличение показателей.
Что касается страхования людей, то в 1942 г. коллективное страхование жизней ликвидировалось и вводились новые; индивидуальные: смешанное страхование на случай инвалидности и травм, смешанное с выплатой пенсий, упрощенное, от утраты трудоспособности и смерти от несчастного случая.
17 апреля 1958 г. вышло постановление, реорганизовавшее систему страхования, как тогда говорили, «в связи с принципами демократического централизма». Расширились права союзных республик. Местные органы Госстраха были переданы министерствам финансов союзных республик, а управление было преобразовано в Главное управление государственного страхования РСФСР (Главгосстрах), которому подчиняются управления (АССР, областные, краевые, в Москве). Управление действовало на началах хозрасчета.[14]
В ряде мест районные страховые организации были объединены с налоговыми, что привело к некоторому снижению эффективности работы органов. Следовало учитывать, что страховое дело имело и имеет свои индивидуальные особенности, формы и методы мобилизации денежных ресурсов.
С 1 января 1956 г. были полностью прекращены страхования государственного жилого фонда, так как дело это в новых условиях (убыточность хозяйства, широкий капитальный ремонт и т.д.) не приносило особой пользы.
Итак, основным итогам реформирования всей системы можно назвать тот факт, что в результате перестройки Госстраха в 1958 году местные, национальные органы приобретали все больше прав. Доходы от операций теперь поступали в бюджеты союзных республик. Союзные республики в качестве экономического стимулирования отчисляли в районные и городские бюджеты, поднимая и их заинтересованность в деле государственного страхования.
В качестве завершения этой главы рассмотрим случай мошенничества, на примере довоенных московских сберегательных касс.
Подавляющее количество случаев злоупотреблений касалось сезонных рабочих, главным образом, на строительных работах: строительные конторы быстро возникали и ликвидировались, отмечались географической текучестью.
В.Г.Босюбин квалифицировал антизаконные действия с целью получить обманом деньги, следующим образом:
1. Членовредительство (разбивание пальца, ожоги с приобретением длительной нетрудоспособности).
2. Обращение «в разные амбулатории» (больные сообщают вымышленные адреса, фамилии, уносят с собой амбулаторные карточки).
3. Система доверенностей от вымышленных лиц.
4. Подделка, или дублицирование больничного листка, по которому можно было получить деньги.
5. Полная подделка таких документов, как расчетные книжки, больничные листки и т.п.
Приезжая в Москву, неквалифицированные рабочие находят земляка, уже получившего квалификацию. Земляк под чужой фамилией и с подложными документами идет на биржу труда, сдает экспертизу, и по этим документам вновь прибывший устраивается на работу.[15]
Все это не содействовало взаимному доверию «одиночек» и госучреждения.
Глава III.
Развитие советского страхования
1965 – 1987 гг.
В идеологическом плане государственное страхование окончательно приобрело функцию макроэкономической стабилизации советского государства.
В официальной идеологии страхования окончательно привились марксистско-ленинские взгляды: «это – единственная часть дохода, которая не потребляется как доход и не служит обязательно фондом накопления. Служит ли она фондам накопления или лишь покрывает пробелы воспроизводства, это зависит от случая».[16]
Стратегической целью всего страхования стала затратная сфера на восполнение все возраставших промышленных расходов, стимулирование замедленных темпов ее развития.
Образовывалось три вида фондов. Общегосударственные централизованные страховые резервные фонды создавались как в натуральной, так и в денежной формах, и средства их направлялись, как правило, на покрытие ущерба в государственном секторе по решениям правительств общесоюзного или республиканского рангов. По идее, один должны были также использоваться и для покрытия ущерба при особо крупных стихийных бедствиях (оказание прямой материальной помощи населению, возмещение ущерба кооперативам и колхозам).
Источником этого фонда служили общегосударственные отчисления из бюджета, какие-то дополнительные ресурсы. На деле расходы из него шли на «укрепление обороноспособности».
Децентрализованные страховые фонды образовывались в пределах одного предприятия опять-таки для покрытия вреда от несчастных случаев (денежный, фуражный, продовольственный страховой, семенной фонды и т.п.). Создавались и межколхозные страховые фонды.
Так обстояло дело с «большим страхованием». Меньше поддались бюрократизации органы, занимавшиеся собственно страхованием, например, Госстрах.
Объемы фондов, необходимых для выплат страховых сумм, определялись согласно теории вероятностей.
Советская страховая система участвовала также в создании общегосударственного централизованного денежного фонда.
В связи с общей пробуксовкой промышленно-экономической системы социализма с середины 70-х до 1989 года, а также глобальными задачами (найти побольше денег где угодно) «системы», появилась необходимость увеличить объемы доходов от страхования как можно больше.
Как можно больше было трудно, поэтому пришлось приступить к экономическому стимулированию страхования.
Серьезным рычагом, способствующим улучшению страховой работы, явилась система материального поощрения работников страховых инспекций.
С 1966 года выплата ежеквартальных премий работникам Госстраха была поставлена в прямую зависимость от перевыполнения плана поступления платежей по добровольному страхованию от населения. При этом учитывалось количество и качество работы страхователей (определение и выплата страхового возмещения и страховых сумм, заключение договоров, постановка учета и отчетности и др.).
В России страховые организации стали учитывать местные, региональные особенности.
Страхование в своей общей схеме квалифицировалось на страхование имущества граждан, личное страхование, сельскохозяйственное страхование и страхование имущества кооперативных и общественных организаций.
В личной собственности страхованию подлежали четыре вида имуществ: транспортных средств, домашнего имущества, строений и сельскохозяйственных животных. Страхование строений и сельскохозяйственных животных проводилось в обязательном порядке. Оно охватывало сравнительно небольшой круг имущества: жилой дом, хозяйственные постройки, животные на подворье.
Страхование индивидуального жилого фонда проводилось в двух формах: обязательной и добровольной.[17]
Договора, как правило, носили конкретный и очень подробный характер, и, таким образом, реально обеспечивали минимальную социальную защиту граждан СССР и РСФСР (в частности) от индивидуальных бедствий, постигавших тех или иных людей.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Итак, мы пришли к выводу, что государственное страхование является само по себе оптимальной формой существования народного страхового дела. При этом многое зависит от государства, от того, какие объективные социальные, структурные или иные процессы происходят внутри него. В то же время мы выяснили, что страхование как сфера деятельности отличается некоторой устойчивостью, резистентностью, поэтому может существовать как при рыночных реформах, так и при государственном центрировании.
Итак, государственное страхование является, на мой взгляд, той необходимой экономической сферой обслуживания населения, которая всегда и при любых обстоятельствах (политических, экономических, социальных и даже военно-экономических) будет доминировать и пользоваться спросом, популярностью у российского населения.