Страховые организации заключаются договоры страхования как на все имущество, находящегося в собственности или во владении субъекта хозяйствования, так и на любую его часть (группу), в полной стоимости имущества или в определенной доле (%).
По дополнительному договору может быть застраховано:
1) имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (лизинга) или принятое у других предприятий для переработки, ремонта, перевозки, хранения на комиссию;
2) транспортное стредство;
3) имущество (машины, оборудование, экспонаты) на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках;
4) имущество, принятое на хранение в конкретном хранилище в течение определенного периода времени, оговоренного в договоре хранения;
5) по описи: слитки драгоценных металлов и изделия из них, драгоценные камни, ювелирные изделия; антиквариат, ценные произведения искусства.
Страховые случаи. Страховщик предоставляет страховую защиту имуществу (части имущества) на случай повреждения или уничтожения в результате:
- пожара, взрыва, стихийных бедствий;
- разрушения отопительной, водопроводной, канализационной и противопожарной системы;
- аварии или падения управляемых летательных аппаратов.
Дополнительно к основным рискам имущества может быть застраховано на случай преступных действий третьих лиц (кражи или повреждения со взломом, грабежа).
Под пожаром понимается возникновения огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.
Под взрывом понимается взрыв паровых котлов, газохранилищ, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, действующих с помощью воздуха или газа. Страхование взрывчатых и горючих веществ должно оговариваться в договоре страхования.
Кража со взломом – это убыток, явившийся следствием изъятием застрахованных материальных ценностей с проникновением в помещение или иное хранилище путем взлома двери, запоров или окна с применением отмычки, поддельных ключей или других технических средств.
Грабеж – это убыток от хищения имущества в результате:
- применения насилия к страхователю для подавления его сопротивления хищению застрахованного имущества;
- передачи страхователем застрахованного имущества под угрозой здоровью или жизни в пределах места страхования;
- изъятия застрахованного имущества у страхователя при нахождении его в беспомощном состоянии, не позволяющим оказать сопротивление, если это состояние не является следствием умышленных действий самого потерпевшего.
Договор страхования заключается на срок – от нескольких суток до нескольких месяцев, а также на один год. Форма договора письменная. Если по одному договору страхуется несколько объектов, то страхователем заполняется опись страхуемых объектов. Опись объектов, принадлежащих страхователю на правах собственности, полностью хозяйственного ведения или оперативного управления, составляется отдельно от актов, полученных в аренду или в иных целях. По согласованию сторон в договоре может быть предусмотрено условие, по которому страховая сумма устанавливается в белорусских рублях в эквиваленте к доллару США.
При заключении договора страхования страхователь обязан предъявить объект страхования страховщику для осмотра. Договор вступает в силу с 00 часов, следующего за днем уплаты страхового взноса, и заканчивается в 24 часа дня, указанного в страховом свидетельстве, как даты окончания действия договора страхования.
Добровольное страхование касс.
Страхователи – юридические лица любой формы собственности, осуществляющие кассовые операции с денежной наличностью в валюте РБ и иностранной валюте, в соответствии с установленным порядком ведения кассовых операций и другими законодательными актами, регулирующими обслуживание наличного оборота.
Объектом страхования являются риски, возникающие в процессе совершения кассовых операций с денежной наличностью в иностранной и национальной валюте.
К страховым случаям относятся:
- тайное (скрытое) похищение путем кражи со взломом, а также открытое похищение денежной наличности, наличной иностранной валюты предприятия;
- грабеж, разбой;
- взрыв, пожар, стихийные бедствия, авария отопительной системы;
- поступление и прием кассой предприятия фальшивых купюр иностранной и национальной валюты.
Договор заключается сроком на один год и на основании письменного заявления страхователя, в котором сообщается о наступлении страхового случая, с предоставлением страхового свидетельства и акта инвентаризации денежных средств (в том числе в иностранной валюте), составленного после страхового случая.
Добровольное страхование банковских кредитов защищает интересы продавца или банка-кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам.
Основными рисками являются:
1) Риск непогашения кредита (риск неплатежа). Объектом страхования выступает риск самого банка по не возмещению (непогашению) выданного им кредита. Объектами страхования в рамках правоотношения кредитного займа не могут быть риски, создаваемые неправомерными действиями сторон по поводу невозвращения кредита. Страховая организация выплачивает в пользу банка страховое возмещение только в пределах страховой суммы.
Страхователем выступает учреждение банка или небанковская организация.
2) Риск наступления (несения) ответственности заемщика за невозвращение кредита. Объектом является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед кредитором за своевременное и полное погашения кредита и процентов по нему. Данное страхование не является имущественным, а относится к страхованию ответственности (за неисполнение обязательств).
Страховым случаем является невозвращение кредитору в установленный кредитным договором срок обусловленной суммы кредита при соблюдении сторонами остальных условий кредитного договора. Страхователем в данном случае выступает заемщик. При этом объектом страхования может быть риск наступления таких обстоятельств, которые делают невозможным дальнейшее исполнение договорного обязательства по возврату кредита.
При наступлении страхового случая страхователь письменно извещает об этом страхователя в заявлении, в котором указываются причины непогашения кредита и принимаемые меры по взысканию источников и сроки его погашения. После рассмотрения заявления страховщик совместно со страхователем при участии кредитора составляет акт о непогашении кредита. Акт утверждается руководителем организации – страховщика.
Объектом является груз страхователя, перевозимый автомобильным, железнодорожным, авиационным, речным и морским транспортом от повреждения, гибели или утраты при транспортировке, хранении, перегрузке и перевалке на пути следования.
В целях стандартизации договоров страхования в практике применяются условия, которые объединяют группу рисков. Они соответствуют условиям института лондонских страховщиков и именуются:
- с ответственностью за все риски;
- с ответственностью за частную аварию;
- без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.
При страховании грузов под аварией понимается не само происшествие, а убытки и расходы, причиненные этим происшествием участникам перевозки грузов.
В зависимости от характера убытков и принципов их распределения между участниками выделяют общую и частную аварию.
Убытки общей аварии распределяются между всеми участниками транспортного предприятия. Для этого необходимо, чтобы все действия были преднамеренными, разумными, чрезвычайными и преследовали цель спасения груза, судна и фрахта[13] от общей для них опасности. Расчет по определению наличия общей аварии и распределению убытков общей аварии называется диспашей и составляется по заявлению заинтересованных сторон специалистами, называемыми диспашерами.
При отсутствии одного из вышеперечисленных условий, убыток будет признан частной аварией. Этот убыток падает на владельца поврежденного имущества или на того, кто ответственен за их причинение.
Страховые случаи. В соответствии с названными группами рисков в Правилах страхования предусматривается возможность заключения договора по одному из трех вариантов:
1) Предусматривает условие с ответственностью за все риски. Данное условие не покрывает «все риски», поэтому и имеет свои исключения: повреждения и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей; также риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения правил перевозки, пересылки и хранения грузов; влияние особых свойств груза; недостача (недовложения) и повреждения груза насекомыми, червями, грызунами; замедления в доставке груза и падения цен.