- направленность видов обязательного страхования на защиту гарантированных Конституцией РБ прав и свобод граждан;
- сохранение, а при необходимости увеличения уставных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;
- единство основных положений, порядка и условий проведения обязательного страхования в РБ.
Особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемым финансовым правом.
Страховые правоотношения имеют свои характерные черты:
1) установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования. Страхование проводится вне зависимости от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государством. В частности, ст.4 Закона «О страховании « устанавливает, что операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями, если законом не предусмотрено иное. Государство гарантирует выплату страхователям страховых компенсаций или страховых сумм по обязательным видам страхования при наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной страховой организацией;
2) обеспечение возможности оказания существенной материальной помощи;
3) наличие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений;
4) регулирование правоотношений с помощью административно-правового метода (метода властных предписаний).
Обязательное страхование в нашей республике выступает в двух формах: обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет бюджета, и обязательного (в собственном смысле) страхование, осуществляемого за счет средств самих страхователей. Обязательное страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на три отрасли – имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. На каждый вид обязательного страхования страховщику выдается одна лицензия.
4.1. Обязательное (в собственном смысле) страхование.
Это такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать:
1. жизнь, здоровье и имущество других определенных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
2. риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами ( п.1. ст.825 ГК РБ).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложено на гражданина по законодательству.[15]
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяется в РБ соответствующими нормативными финансово-правовыми актами. В настоящее время в республике осуществляется три вида обязательного страхования: обязательное страхование пассажиров; обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Обязательное страхование пассажиров регулируется Постановлением Кабинета Министров РБ, принятым 4 января 1996 года №11.[16] В соответствии с данным Постановлением, страхование проводится от несчастных случаев, которые могут произойти с пассажирами, перевозимыми воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом республики, независимо от форм собственности.
Застрахованными являются гражданами РБ, лица без гражданства и иностранные граждане, которые приобрели билет на указанные выше средства транспорта РБ во время поездке (полета) или пребывания на вокзале, в порту, на станции, на пристани. Пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в средства транспорта до момента оставления вокзала, порта, станции, пристани назначения.
Транзитные пассажиры считаются застрахованными в период пересадки, если они находятся на территории вокзала, порта, станции, пристани.
Страховой случай. Страховым событием является травма, полученная пассажиром, или смерть в результате несчастного случая, происшедшего с ним в период нахождения в пути. Несчастным является случай, при котором здоровью пассажира, помимо его желания, наносятся ущерб вследствие неожиданного воздействия на его тело внешних сил.
Обязательное страхование не распространяется на пассажиров:
- всех видов транспорта международных сообщений (за исключением территории государств – участников Содружества Независимых Государств и стран Балтии);
- всех видов транспорта пригородного сообщения;
- внутригородского автомобильного и электрического транспорта, а также метро;
- внутреннего водного транспорта на прогулочных и экскурсионных линиях.
Страховая сумма и страховой взнос. Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров составляет 100 минимальных зарплат.
Застрахованному пассажиру при полной утрате им общей трудоспособности в результате несчастного случая на транспорте выплачивается страхования сумма в размере 100 минимальных зарплат. При частичной утрате общей трудоспособности выплачивается часть указанной суммы, соответствующая проценту утраченной трудоспособности.
В случае гибели застрахованного пассажира страховая сумма в полном объеме выплачивается его наследникам.
Страховой взнос в размере 2 % от стоимости билета включается в стоимость билета (путевки, счета на оплату при коллективных поездках) и взимается с пассажира при продаже билета транспортной организации.
Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в соответствии с действующим законодательством, подлежат обязательному страхованию без уплаты ими страховых взносов.
Документом, подтверждающий несчастный случай, является акт, который транспортная организация обязана составить о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте, и вручить его пассажиру или наследникам.
Порядок взаиморасчетов по обязательному страхованию пассажиров между страховщиком (государственной страховой организацией) и транспортными организациями, осуществляющими перевозку пассажиров, определяется страховщиком по согласованию с Министерством финансов.
Статьей 33 Закона «О страховании» установлено, что для предохранения от несчастных случаев страховых организаций, проводящей операции по обязательному страхованию, создается фонд превентивных мероприятий. Данный фонд образуется страховой организацией до определения налогооблагаемой базе, имеет строго целевое назначение и используется для финансирования конкретных мероприятий. Учет средств, перечисляемых страховщиком на предупредительные мероприятия, осуществляется в соответствии с Разъяснением Министерства финансов от 23 января 1996 года № 96.
В соответствии с требованиями закона для повышения безопасности перевозки пассажиров, Правительством разработан перечень мероприятий, финансируемых за счет средств фонда предупредительных (превентивных) мероприятий. Для формирования названного фонда страховщик отчисляет 50 % от страховых взносов, поступающих на его счет. При этом на выплату страховых сумм в резерв он отчисляет 40 % страховых взносов, а на расходы страховых организаций – 10 %.
Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам.
Всю совокупность имущества граждан по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей можно разделить на две категории:
1. Приоритетное имущество, гибель которого задевает не только личное, но и общественные интересы (жилой дом и сельскохозяйственные животные, если они являются источником питания семьи, например). При гибели этого имущества государство вынуждено оказывать гражданам материальную помощь из централизованных денежных фондов.
2. Прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.
Чтобы повысить ответственность граждан за сохранность имущества 1-ой категории, государство организует его обязательное страхование в определенном минимуме его стоимости. Оставшаяся часть подлежит добровольному страхованию.
Имущество 2-ой категории подлежит только добровольному страхованию.
Декретом президента РБ от 8 октября 1997 года №18 [17] в нашем государстве с 1 января 1998 года введено обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, обязанность проведения которого возложена на Белорусскую государственную страховую организацию.
Объектом страхования являются строения (жилые дома, хозяйственные постройки), принадлежащие на праве собственности гражданам РБ, иностранным гражданам и лицам без гражданства.
Страхователями являются граждане РБ, иностранные граждане и лица без гражданства, которым строения, подлежащие обязательному страхованию, принадлежат на праве собственности.
Собственником строений является лицо, которому принадлежит право владения, пользования и распоряжения этими строениями. Если строения принадлежит нескольким собственникам, учету для целей обязательного страхования подлежит каждая часть строения.
В случае перехода строения подлежащего обязательному страхованию, к другому собственнику права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику, который обязан уплачивать страховые взносы в установленном порядке.
Обязательному страхованию не подлежат:
- ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд;
- строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно;
- садовые домики (дачи);