- строения в населенных пунктах, которые используются гражданами периодически под садовые домики (дачи);
- гаражи;
- приватизированные квартиры в жилых многоквартирных домах.
К страховым случаям относятся уничтожение или повреждение строений в результате пожара, взрыва, удара молнии, бури, урагана, смерча, наводнения, ливня, града, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, просадки грунта, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения пилотируемых летательных аппаратов, а также случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия, указанного выше, необходимо было разобрать строения и перенести их в другое место.
Порядок проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, определен Постановлением Совета Министров РБ от 8 января 1998 года № 16.[18] Механизм реализации данного Порядка конкретизирован в Инструкции Министерства финансов[19]. Законодательством регламентируется порядок оценки зданий и строений, принадлежащих физическим лицам, порядок уплаты страхователями страховых взносов, порядок освобождения отдельных категорий граждан от уплаты страховых взносов по обязательному страхованию принадлежащих им строений и порядок использования фонда предупредительных (превентивных) мероприятий.
Обязательное страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств
Введено в действие Декретом Президента РБ от 19 февраля 1999 года №8 [20]. Порядок и усиление проведения страхования, а также Временное положение «О Белорусском бюро по транспортному страхованию» определен Указом Президента РБ от 19 февраля 1999 г. № 100.[21] Этому событию предшествовала растянувшаяся на несколько лет работа ведущих страховщиков и страхового надзора, поскольку от принятия первого законопроекта по данному виду страхования до реализации страхования в практику прошло более четырех лет.
Объектом обязательного страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный при эксплуатации этих средств в дорожном движении на территории РБ жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц.
Субъектами обязательного страхования являются:
- страхователь;
- страховщик;
- Белорусское бюро по транспортному страхованию;
- потерпевший.
Страхователи - это юридические и физические лица (резиденты и нерезиденты РБ), являющиеся законными владельцами транспортных средств, а также другие лица уполномоченные владельцем управлять транспортным средством.
Страховщиками выступают страховые организации, являющиеся членами Белорусского бюро по транспортному страхованию, и получившие в установленном порядке лицензию органов страхового надзора на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Впервые в Беларуси к операциям по обязательному страхованию допускаются негосударственные страховщики. Причины, заставившие включить в перечень страховщиков негосударственные структуры, кроются в чрезвычайной сложности процесса внедрения обязательного страхования в практику. Государственные страховые организации в одиночку не выполнят связанную с этим гигантскую и трудоемкую работу, поскольку для нее необходимо задействовать трудовые, финансовые и интеллектуальные ресурсы всего национального рынка.
Страховым случаем является факт причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу лица владельцем транспортного средства (лицом, уполномоченным им управлять транспортным средством) в результате дорожно-транспортного происшествия.
Не считаются страховыми случаями факты причинения вреда:
- жизни, здоровью и (или имуществу лица вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего);
- владельцу транспортного средства (лицу, уполномоченному им управлять транспортным средством) который в установленном порядке признан виновным в совершении ДТП;
- имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг, документов и коллекций;
- в результате ДТП, не зарегистрированных компетентными органами;
- загрязнением окружающей среды или повреждения ее объектов.
Договор страхования. Установлено, что владельцы транспортных средств обязаны в требуемом порядке заключить со страховой организацией, имеющей лицензию на проведение обязательного страхования автогражданской ответственности и являющейся членом Белорусского бюро по транспортному страхованию, другое обязательное страхование своей гражданской ответственности по всем эксплуатируемым или транспортным средствам.
Страховой взнос. Размер страхового взноса устанавливается дифференцированно в зависимости от технических характеристик, количества транспортных средств и сроков их страхования. Если одним и тем же транспортным средством имеют право управлять по доверенности другие лица, то условия заключенного владельцем другого страхования распространяется и на них без взимания дополнительного страхового взноса. Уплата взноса производится единовременно, но при страховании на один год взнос может уплачиваться в два этапа: 50 % - при заключении и другие 50 % - в течение 6 месяцев со дня заключения другого. В случае неуплаты второй части страхового взноса др. считается прекратившим страховой взнос включается страхованием в себестоимость продукции (работ, услуг).
Из страхового взноса производятся отчисления:
- в страховой резерв - 60-65 %;
- в фонд предупредительных мероприятий – 8 – 10 %
- на ведение дела страховщика – 15 – 20 %.
Однако конкретный размер отчислений устанавливается страховщиком в зависимости от суммы выплат пострадавшим и по согласованию с республиканским органом государственного управления по надзору за страховой деятельностью.
Страховщик в соответствии с заключенным договором обязательного страхования, возмещает потерпевшему вред в пределах лимитов ответственности. Лимит ответственности – это предельная сумма страхования, выплачиваемая потерпевшему за причиненный страхователем вред. Лимит ответственности страховщика за вред, причиненный в результате ДТП жизни или здоровью потерпевшего, определен в размере до 3 тыс. евро, имуществу потерпевшего – до 3 тыс. евро. В случае, когда сумма возмещения вреда превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший или его наследник вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающею указанные лимиты.
Договор страхования заключаются, как правило, на год при сезонном использовании транспортного средства другие страхования может быть заключен на срок от 3 до 12 месяцев.
При приобретении или получении транспортного средства владельцем, гражданская ответственность которого не была застрахована, договор страхования должен быть заключен на период со дня приобретения транспортного средства до дня его регистрации либо выезде за пределы РБ.
Владелец транспортного средства (лицо уполномоченное им управлять средством), выезжая на территорию республики должен заключить договор страхования на весь период пребывания транспортного средства на указанной территории, но не менее чем на 15 суток.
Договор страхования не заключаются, если владелец средства застраховал гражданскую ответственность в государстве, с уполномоченной организацией которого Белорусское бюро по транспортному страхованию заключило соглашение о взаимном признании договоров обязательного страхования автогражданской ответственности.
Мировая практика свидетельствует, что для того чтобы жертва автомобильной аварии смогла получить возмещение нанесенного ущерба даже в том случае, если это произведено, не установленным лицом или же не застрахованным объектом, за счет страховых премий должны быть созданы гарантийные страховые фонды. Названным выше Указом президента РБ регламентируется, что обеспечение страховых гарантий по обязательному страхованию автогражданской ответственности и для защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий создаются специальные фонды. Фонды формируются за счет вступительных взносов страховщиков.
Средства фонда защиты потерпевших предназначаются для расчетов с пострадавшими от не установленных транспортных средств, а также для компенсации ущербов, причиненных незастрахованными водителями и автомобилями, угнанными у законного владельца. Для получения возможности заключать договоры страхования авто гражданской ответственности (как в обязательной, так и в договорной форме), страховщики должны вступить в члены Белорусского бюро по транспортному страхованию (ББТС), и внести в фонд защиты потерпевших денежный взнос в размере, эквивалентном 60тыс. евро.
Средства фонда страховых гарантий предназначены для обеспечения платежеспособности ББТС перед аналогичными страховщиками других стран при достижении договоренностей о взаимном признании договоров обязательного страхования. Взнос в фонд страховых гарантий установлен в размере, эквивалентном 100 тыс. евро, и страховой компании для уплаты его для получения статуса полного члена ББТС, что дает им право осуществлять страхование на территории республики и за границей.
Размер указанных взносов может пересматриваться наблюдательным советом бюро исходя из финансовых результатов деятельности бюро по согласованию с республиканским органом государственного управления по надзору за страховой деятельностью.
Использование в дорожном движении транспортного средства без договора обязательного страхования влечет наложение штрафа на владельца средства, на юридическое лицо и предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица - в размере 15 минимальных заработных плат, на физическое лицо - в размере 5 минимальных заработных плат. Совершение при этом лицом, уполномоченным управлять транспортным средством, дорожно-транспортного происшествия, влечет наложение штрафа на владельца транспортного средства: на юридическое лицо и предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без юридического образования - в размере 25 минимальных зарплат, на физическое лицо – в размере 10 минимальных зарплат.