Существует точка зрения о неравномерном характере развития страхового дела в республике. Первую страховую волну породила возможность получать несоизмеримо большие доходы при страховании риска непогашения кредита. Увлечение негосударственных страховщиков данным видом страхования приводило в замешательство западных экспертов, обеспокоенных, такой как им казалось, однобокой страховой политикой. Но на практике она оказалась очень действенной: спрос на кредиты («под инфляцию») и на их страхование был огромный. А от разорения страховщиков спасало то, что белорусские хозяйственники поначалу кредиты друг другу возвращали. Однако со временем этот вид страхования перешел в разряд сверх убыточных видов. Невозвращение кредитов и практическая невозможность доказать, что заемщик изначально не помышлял возвращать долг, привели к 1994 г. к банкротству тринадцати страховых компаний. Попутно выяснилось, что многие страховщики не изучали динамику рынка, проигнорировали новые перспективные виды страхования и в результате оказались не у дел.
Вторая волна характеризовалась тем, что рынок стал приобретать цивилизованные черты и наполняться классическими видами услуг. Так, если в 1993 г. имущественное страхование обеспечивало менее половины поступивших взносов, то за первые 6 месяцев 1995 – свыше трех четвертей их общего объема. Компании стали интересоваться актуарными расчетами, в основе которых лежит теория вероятности, более глубоко вникать в правовую подоплеку договоров, вкладывать средства в работу с клиентами. Все это оценили зарубежные партнеры, налаживая выгодные контакты.
Третья волна на страховом рынке должна сгладить сложности переходного периода, породившее такие явления, как рост безработицы, остановку производства, перебои технического цикла, снижение уровня медицинского обслуживания и т.п. Страхование должно взять в себя непосильное для государства бремя гаранта возмещения ущерба, наступающего вследствие как природных, так и экономических катаклизмов.[3]
Белорусские страховщики в настоящее время включают в перечень своих услуг самые разнообразные виды страхования: от имущественного до страхования коммерческих рисков. Многие белорусские компании успешно сотрудничают с зарубежными фирмами и в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Наступает «эпоха» профессионализма. Сегодня определенный уровень уже достигнут – наших специалистов начинают признавать на европейском страховом рынке.
3. ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
В гражданско-правовом обороте страхование играет особую роль. Не будучи напрямую связанным с созданием материальных ценностей, страхование как способ аккумуляции и использования финансовых ресурсов представляет собой один из видов предпринимательской деятельности. Кроме того, данный институт служит гарантией защиты интересов участников страхования от возможных убытков в хозяйственных и иных сферах.
В Гражданском кодексе получило дальнейшее развитие правотворческая мысль в области страхования. Он содержит нормы, регулирующие больший объем правоотношений, чем ранее принятые акты.
В силу ст.1137 Гражданского кодекса РБ впредь до приведения законодательства Беларуси в соответствие с данным Кодексом законы и постановления Правительства применяются в той части, в которой они не противоречат Кодексу. Указанное правило действует и до вступления в силу ГК актов республиканских органов государственного управления по вопросам, которые, согласно Кодексу, могут регулироваться только законами РБ либо актами Президента РБ или постановлениями Правительства РБ.
Ранее действовавшее законодательство в области страхования не вступает в противоречие с ГК РБ, который является скорее его логическим развитием. Вместе с тем Кодекс содержит ряд новых положений.
Значительное законодательное регулирование страховые правоотношения получили в Законе Республики Беларусь «О страховании», принятом 3 июня 1993г. (Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1993. №22. С.276). В процессе исполнения Закона «О страховании» Советом Министров РБ, Министерством финансов РБ и Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов РБ, другими органами было принято большое число нормативных актов, регулирующих осуществление страховой деятельности на территории Беларуси. Однако не на все вопросы, которые возникли в ходе право применения, эти нормативные акты могли дать ответ.
Обязательное страхование осуществляется только на основании соответствующих нормативных актов. Перечень их в РБ ограничен. В основном это законы о страховании ответственности, т.е. законы в соответствии с которыми страховые организация обеспечивает выплату страхового возмещения третьему лицу за ущерб, причиненный ему страхователем в процессе своей деятельности.
Обязательное страхование может быть реализовано во всех трех отраслях. К имуществу, подлежащему обязательному страхованию, относятся находящиеся в собственности граждан РБ, иностранных граждан и лиц без гражданства строения (жилые дома хозяйственной постройки). Объекты, страховые случаи, страховые тарифы и другие условия регламентированы Декретом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам» от 8 октября 1997 г. №18; Постановлением Совета Министров РБ «О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам» от 8 января 1998 г. №16 и иными актами.
Основным видом обязательного личного страхования в республике является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Постановления Кабинета Министров РБ от 4 января 1996 г. №11.
В отрасли страхования ответственности осуществляется обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, введенное в республике Декретом Президента РБ от 19 февраля 1999 г. №8.
Обязательному государственному (бесплатному, за счет бюджета) страхованию подлежат работники налоговых органов РБ, судьи, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорские работники и сотрудники органов Комитета государственного контроля республики, военнослужащие и военнообязанные, ветеринарные специалисты государственной ветеринарной службы. Это обязательное государственное личное страхование осуществляется на основании законов РБ, постановлений Совета Министров РБ и Инструкций соответственно. Вот некоторые из них: Закон РБ от 13.11.1991 г. «О милиции», Закон РБ от29.01.1993 г. «О прокуратуре» и т.д. Постановление Совета Министров РБ от 6 мая 1993 г. №289 «Об обязательном государственном личном страховании прокурорских работников РБ», Постановление Кабинета Министров РБ от 6 мая 1995 г. №246 «Об обязательном личном страховании ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы» и т.д. Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования судей РБ от 5 марта 1997 г. №03-01/305, Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования работников налоговой инспекции от 19 июля 1996 г. №03-01/774 и т.д.
Также в последнее время назрела необходимость принятия в республике законов «Об обязательном страховании ответственности работодателя за ущерб, причиненный жизни и здоровью работников», «Об обязательном страховании профессиональной ответственности», «Об обязательном медицинском страховании»; поскольку это обеспечит защиту граждан в результате страхового несчастного случая и возможность адекватного возмещения ущерба.
Что же касается добровольного страхования, то оно строится на основе взаимного волеизъявления сторон и оформляется договором. Порядок и условия проведения добровольного страхования устанавливаются на основе действующего законодательства: это может быть как закон РБ «О страховании» (если определяются существенные условия договора страхования и для страховых организаций подлежащие добровольному страхованию объекты). или же устанавливается на основе законодательства каждым страховщиком самостоятельно в Уставах и Правилах страхования, которое разрабатывается по каждому виду добровольного страхования (если определяются несущественные условия).
Раздел 2. Виды и формы страхования
Общие положения
Формы, в которых выступает страхование, следует рассматривать на разных уровнях обобщения. Такой подход позволяет увидеть: что их объединяет и чем обусловлены различия, как формы страхования связаны между собой и, соответственно, каковы особенности регулирования каждой из них.
Первоначально страхование выступает в двух обособленных формах: в форме государственного социального страхования и в форме страхования (в собственном смысле). Государственное социальное страхование и собственно страхование основывается на различных принципах, и регламентируются различным законодательством.
Государственное социальное страхование гражданам Республике Беларусь гарантируется в соответствии со ст. 47 Конституции. Далее, Законом РБ «Об основах государственного социального страхования» от 31 января 1995 г. устанавливаются основные принципы формирования и использования средств социального страхования:
- участие работающих граждан и нанимателей в создании государственных социальных фондов;
- распределение средств от нетрудоспособных граждан к трудоспособным, от работающих к неработающим;
- гарантированность всех установленных законом выплат;