Виды добровольного личного страхования объединены в две большие группы (под отрасли).
Накопительное личное страхование включает в себя такие виды, как:
- Страхование жизни;
- Медицинское страхование;
- Страхование дополнительной пенсии;
- Ритуальное страхование.
Рисковое личное страхование делится на:
- Страхование от несчастных случаев;
- Страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу, а также иностранных граждан, временно проживающих в РБ;
- Страхование по оказанию помощи (ассистанс), выезжающим за границу;
- Страхование от разводов.
Как уже было сказано выше, настоящая классификация закреплена в «Положении о порядке выдачи лицензий страховым, перестраховочным организациям на страховую деятельность и страховым брокерам на страховое посредничество»,[8] в соответствии, с которым на каждый вид добровольного и обязательного страхования выдается отдельная лицензия. По обязательному страхованию лицензия выдается на все виды, введенные законодательными актами РБ.
Отнесение конкретного вида страхования к рисковым или накопительным видам определяется, прежде всего, сроком страхования и объемом страховой ответственности. Все виды накопительного страхования являются средне и долгосрочными, тогда как все виды рискового страхования являются краткосрочными. Объем страховой ответственности по каждому виду страхования может вести к некоторому обобщенному ряду. Например, все многообразие последствий от несчастного случая включает в себя:
- Смерть от несчастного случая;
- Временную нетрудоспособность;
- Постоянную, полную или частичную нетрудоспособность (инвалидность),
а страховая ответственность при страховании жизни предусматривает выплату страховой суммы:
- При дожитии застрахованного до окончания срока страхования;
- При наступлении смерти застрахованного лица.
По ряду накопительных видов реализуется сберегательная функция страхования, когда страховщик, в обмен на уплату премий, обязуется выплатить капитал или ренту (пенсию) выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока, возраста или связи с другим обстоятельством, обуславливающим выплату страховой суммы.
В целях упорядочивания рынка страховых услуг, комитет по страховому надзору подразделяет ряд видов страхования на разновидности, как: индивидуальное страхование, страхование детей, пассажиров, водителей, туристов, спортсменов и другие разновидности.
По количеству лиц, участвующих в договоре выделяют:
- Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
- Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
Общим для всех видов личного страхования является то. Что договоры страхования могут затрагивать четыре различных лица: страховщика, страхователя, застрахованного и третьего лица, в пользу которого заключен договор личного страхования.
Условия личного страхования обеспечивают материальную помощь самому страхователю (застрахованному) при получении им травмы, его семье или близким в случае смерти страхователя (застрахованного), позволяют создать определенные накопления к заранее установленному времени. Договор личного страхования может быть долгосрочным (3 и более лет), среднесрочным (1-3 года) или краткосрочным (менее 1 года). Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. Временное же страхование жизни и смерти не может осуществляться менее трех лет[9] и в течение этого срока страховщик не имеет права расторгнуть контракт.
По условиям личного страхования одна сторона – страховая организация – обязана выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования, обусловленную сумму при наступлении страхового события. А другая сторона обязана уплачивать в установленном порядке страховые премии. Уплата страховых премий может осуществляться единовременно, ежемесячно либо ежегодно. Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права страхователя или иного лица на страховую защиту.
Критерии отбора на личное страхование
Возрастные границы застрахованного лица.
Они устанавливаются Правилами либо Условиями данного вида страхования и обычно находится в диапазоне от 16 до 65 лет, кроме некоторых исключений (например, случаев страхования детей или воспитанников детских интернатских учреждений).
Состояние здоровья.
Не является существенным препятствием по большинству видов личного добровольного страхования. Однако в целях уменьшения страхового риска, некоторые страховые организации оговаривают в Правилах перечень лиц, не подлежащих страхованию даже в случае уплаты страхового взноса. В него могут быть включены лица, страдающие душевной болезнью, тяжелыми нервными заболеваниями, слепые, глухие, парализованные, а также являющиеся нетрудоспособными.
Гражданство.
На личное добровольное страхование принимаются граждане РБ, иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РБ. По некоторым видам страхования, например, от несчастных случаев во время поездки за границу, отбор на страхование по данному критерию оговаривается в Правилах страхования.
2.1. Добровольное личное страхование
2.1.1 Страхование от несчастных случаев
При страховании от несчастных случаев имеет существенное значение, как интерпретировать понятие несчастный случай. Страховщики дают свое определение страхования, из которого вытекают три характерных признака несчастного случая:
- Он вызывается внешним событием;
- Происходит помимо воли застрахованного лица;
- Это событие причиняет вред здоровью или жизни.
В свою очередь, под страховым несчастным случаем следует понимать несчастный случай, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывает выплату страховой суммы.
Примерные правила добровольного страхования граждан от несчастных случаев предусматривает следующее.
Страхователями могут быть дееспособные физические лица (возраст которых не менее 15 лет), а также юридические лица. Физические лица могут заключать как договоры индивидуального личного страхования (тогда на такого страхователя распространяются права и обязанности застрахованного), так и договоры страхования третьих лиц в пользу последних. Юридические лица заключают договоры страхования в пользу застрахованного физического лица.
Застрахованное лицо имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы (выгодоприобретателем) в случае смерти застрахованного является наследник (и) застрахованного по закону.
Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой или смертью застрахованного вследствие несчастного случая.
Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования:
- Временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с седьмого дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);
- Смерть застрахованного лица, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев;
- Постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности.
Смерть и постоянная утрата трудоспособности застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признается страховыми случаями, если они наступили в течение 1 года со дня несчастного случая.
Все последствия несчастного случая должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном порядке (медицинскими, судом и т.д.).
Страховая сумма устанавливается соглашением сторон.
Тарифные ставки для исчисления страхового взноса дифференцируются в зависимости от объема ответственности страховщика и факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.
Страховой взнос может быть уплачен страхователем единовременно-разовым платежом за весь срок страхования или уплачиваться в рассрочку (порядок уплаты определяется договором страхования), наличными деньгами или путем безналичных расчетов, почтовым переводом или иным способом по согласованию сторон.
Для заключения договора страхователь представляет письменное заявление или другим допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут даты уплаты страхового взноса (первого или единовременного) наличными деньгами или даты зачисления денег на счет страховщика при безналичных расчетах. Страховой полис вручается страхователю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса (если договором не предусмотрено иное).
В случае утраты полиса страховщик на основании личного заявления страхователя выдает дубликат, после чего утраченный полис считается недействительным, и выплаты по нему не производятся. При повторной утрате страховщик взыскивает со страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.
В договоре страхования детализируются также права и обязанности сторон, условия прекращения договора, порядок и условия осуществления страховой выплаты.