Не менее разнообразной является такая разновидность страхования жизни как страхование на случай смерти. Оно может осуществляться в форме пожизненного, временного и отсроченного страхования капитала на случай смерти.
При пожизненном страховании капитала на случай смерти страховая сумма уплачивается, когда бы ни последовала смерть застрахованного лица. Взносы страховой премии по этому страхованию могут быть единовременными, пожизненными (до смерти) и временными (до достижения определенного возраста).
При временном страховании капитала на случай смерти, затсрахованному по договору сумма, выдается лишь в тех случаях, если смерть лица последует позже указанного в договоре срока. В противном случае, т.е. если застрахованный доживет до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные страховые премии считаются в распоряжении страховщика.
Отсроченное страхование капитала на случай смерти заключается в том, что страховая сумма выдается только в том случае, если смерть последовала по истечении определенного срока (3-5 лет). По этому виду страхования чаще всего заключаются договора страхования без медицинского освидетельствования застрахованного лица.
В настоящее время особое развитие получили виды смешенного страхования жизни. В Республики Беларусь оно является разновидностью страхования жизни и объединяет в себе страхование жизни и страхование от несчастного случая. Этот вид страхования обходится дороже, чем страхование жизни.
Такая разновидность страхования жизни как страхование детей имеет целью приобретение страхового капитала для осуществления в дальнейшем более или менее крупных расходов, связанных с дальнейшим устройством детей (обучением, обеспечением необходимыми товарами, услугами и т.п.).
Страхование детей может быть осуществлено с условием уплаты единовременно капитала или же с выдачей стипендии в течение обусловленного договором времени.
Споры, вытекающие из отношений по страхованию, разрешается судом и Высшим Хозяйственным судом РБ.
2.1.3 Медицинское страхование
Медицинское страхование - это страхование, объектом которого является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи по поводу заболевания застрахованного лица.
Медицинское страхование может осуществляться в добровольной или обязательной форме. При добровольном медицинском страховании в качестве страхователей выступают граждане, обладающие гражданской дееспособностью. Договор о медицинском страховании представляет собой соглашение между страхователем и страховой организацией, в соответствии с которым, последняя обязуется финансировать предоставленную застрахованному лицу медицинскую помощь определенного вида и качества. Каждый застрахованный гражданин получает страховой полис. Условия добровольного медицинского страхования подробно оговариваются в заключаемом страховом договоре. При этом размеры добровольных страховых взносов устанавливаются по соглашению сторон.
В отличие от Российской Федерации и зарубежных стран, в Республике Беларусь обязательное медицинское страхование отсутствует, однако необходимость его введения в здравоохранении, возникшем в связи с недостаточностью бюджетного финансирования.
Примерные правила добровольного медицинского страхования с лечением за рубежом.
Страхователем может быть физическое или юридическое лицо. Если страхователем выступает физическое лицо, то по условиям договора страхования считаются также застрахованными члены его семьи (супруг или супруга и дети с трех месяцев до 18 лет).
Если страхователем является юридическое лицо (предприятие), то по условиям договора считаются застрахованными работники данного предприятия, включенные в список застрахованных, и члены их семей (супруг или супруга и дети с трех месяцев до 18 лет). Лицо, не являющееся работникам данного предприятия, не может быть включено в список застрахованных лиц.
Объем страховой ответственности страховой организации. Страховым случаем считается медицинские предписания, требующие для застрахованного хотя бы одного из видов медицинского лечения (указанных в договоре отдельным пунктом), при соблюдении следующих условий:
- необходимость в медицинском лечении впервые возникла во время срока страхования, указанного в страховом полисе;
- необходимость в медицинском лечении установлена предписанием лечащего врача и одобрена медицинским консультантом страховщика.
В перечень видов медицинского лечения входит расширение сердечных артерий, шунтирование, замена или лечение кардиальных клапанов, трансплантация сердца и легких, трансплантация печени и т.д.
Страховщик представляет застрахованному лицу страховую защиту, под которой понимается возмещение последнему его действительных расходов при наступлении страхового случая в пределах объема ответственности по конкретным видам лечения.
Срок страхования начинается для выдачи страхового полиса и заканчивается по истечении страхового периода, а также при наступлении других обстоятельств, обусловленных договором страхования. Однако страховая защита предоставляется застрахованному лицу не сразу, а через несколько месяцев со дня подачи страхового полиса. В случае продления срока действия договора страхования страховая защита не прерывается.
Страховщик не обязан предоставлять страховую защиту застрахованному, который до заключения договора страхования подвергся хотя бы одному из заболеваний или процедур.
Если в связи с болезнью по причине не транспортабельности застрахованного необходимо его пребывание в стране лечения на срок, превышающий срок действия договора страхования, то страховой срок продлевается максимум на 90 дней.
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Страхователь обязан немедленно известить об этом страховщика и предоставить ему страховой полис и медицинское заключение о необходимости лечения.
Страховщик выплачивает страховую сумму, предназначенную для оплаты расходов на лечение в валюте страны лечения. Страховщик имеет право оплатить расходы, связанные с лечением страхователя за границей, полностью или частично напрямую медицинскому учреждению. в котором было произведено лечение, или на руки страхователю. В последнем случае страхователь получает от страховщика аванс или финансовое обязательство, которое позволит ему пройти курс лечения в медицинском учреждении.
Имущественное страхование
В настоящее время в РБ имущественное страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах, по накопительным и рисковым видам. Перечень страховых случаев по обязательному страхованию определяется законодательными актами республики, а по добровольному - Правилами страхования данного вида и Условиями договора страхования.
Договор имущественного страхования (англ. contract of insurance of property) - гражданско-правовой договор, в соответствии, с которым одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Объектом имущественного страхования выступают не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Согласно п.2 ст.819 ГК РБ по договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:
риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст. 821), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 822);
риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823), или ответственности по договору (ст. 824) - страхование ответственности.
Субъектами имущественного страхования могут быть как физические, так и юридические лица.
Страховой стоимостью (страховой оценкой) признается стоимость имущества, с которым связывается страховой интерес. Она определяется соглашением сторон на момент заключения договора страхования, если законодательством не предусмотренно иное. Взаимно согласованная сторонами стоимость не может быть ими оспорена. По обязательному имущественному страхованию страховая сумма не может превышать страховую стоимость.
Страхование имущества сопряжено с высокой степенью риска для страховых компаний, поэтому, объективно, рисковые виды превалируют перед накопительными ввиду своей краткосрочности. Рисковым является страхование имущества населения и юридических лиц, страхование финансовых рисков (предпринимательского риска, коммерческого, риска банкротства, от безработицы и многих других), страхование воздушных и водных судов, вкладов и депозитов.
3.1 Добровольное страхование имущества физических лиц