«Проблемы автогражданского страхования и пути их решения» (стр. 2 из 8)

· на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты страхового возмещения и другую информацию;

· на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

При рассмотрении существенных признаков страхования первым и важнейшим – было обозначено наличие риска, поскольку риск – атрибут страхования и его основа. Другими словами, там, где нет риска, не может быть и страхования.

В страховании в самом общем смысле риск понимается как просчитанный потенциал убытка, имеющий два компонента: вероятность убытка и его ожидаемую величину.

Сострахование предусматривает принятие одного риска несколькими страховщиками.

Перестрахование – это наиболее распространенный способ выравнивания и разделения риска. В перестраховании страхователь заключает договор с одним страховщиком, который затем передает часть риска следующему страховщику, а тот, в свою очередь, может передать дальше.

Одной из форм сострахования и перестрахования является пул. Пул состоит из нескольких страховых компаний, которые в соответствии с договором или уставом пула передают часть рисков пулу; пул, в свою очередь, перераспределяет общую сумму по определенным компаниям. Такой механизм применяется для рисков с малой частотой, но больших по объему, которые превосходят компенсационные возможности каждого отдельного участника пула.

Между страхователем и страховщиком возникают отношения, которые можно разделить на две группы: уплата взносов в страховой фонд и выплата страхового возмещения (страховой суммы). Обе страховые операции выражают экономические отношения между всеми участниками страхового фонда, а не только отношения между страхователем и страховщиком. Взносы одних страхователей через некоторое время при помощи страхового механизма перейдут к другим в виде страхового возмещения, то есть произойдут перемещение и смена собственника.

В страховании очень четко действует принцип «Один за всех, все за одного», хотя это зачастую и не осознается участниками страховых отношений. Некоторые лица получают «из общей кассы» больше, чем внесли, другие – меньше, а некоторые вообще ничего не получают, если событие их не касается. Однако вряд ли последние будут рассматривать страхование как убыточное предприятие, так как знают, что при наличии соответствующих оснований их требования по выплате возмещения будут удовлетворены. Страхование, следовательно, призвано удовлетворить случайно возникающие

имущественные потребности, вызванные наступлением особых вредоносных событий, посредством финансового участия многих лиц.

Страхование является методом формирования (приход) и использования (расход) страхового фонда. Деловое участие владельцев имущества в создании страхового фонда и предельно возможные суммы страхового возмещения рассчитываются заранее с учетом стоимости имущества и степени риска.

Для страхования характерна примерная эквивалентность между страховыми платежами и суммой выплат. Эта эквивалентность соблюдается только по общему количеству страховых операций, а не в отношении каждого страхователя отдельно.

Страхование является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса производства. Возмещение потерь осуществляется в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денег, то есть через денежные отношения. По этому страхование является системой финансов.

Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это не исключает возможности использование его на всех стадиях общественного производства: производство, распределение, обмен и потребление.

Страхование – это не только экономическая категория, но и правовая, т.к. общественные отношения, возникающие при создании, распределении и использовании страховых фондов денежных средств, опосредуются нормами права. Значение страхования особенно возрастает в условиях перехода к рынку. Также в России имеются лидеры страховых рынков. Приложение 1

Страховые организации функционируют в организационно-правовой форме – общества с ограниченной ответственностью, в последнее время увеличилось число страховых акционерных обществ.

Правительство Российской Федерации разработало концепцию развития страхования в Российской Федерации на 2002-2006г. В соответствии с данной концепцией основной целью в развитии национального страхования остается выборка и реализация мер по наиболее полному удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, необходимой для эффективного функционирования рыночной экономики, аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов для ее развития. Важнейшим направлением развития страховой деятельности в России стало расширение сферы обязательного страхования, которое создало страховую защиту для всех потенциально рисковых групп населения и хозяйствующих субъектов, значительно снизило бюджетные затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций и бедствий. В связи с этим разработаны Основы введения и осуществления обязательного страхования на территории Российской Федерации, в которых законодательно закреплены принципы его осуществления и система обязательного государственного страхования, направленная на защиту наиболее значимых имущественных интересов государства, в целях повышения эффективности защиты экономики от высокоубыточных рисков с минимальными затратами бюджетных средств.

Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст.72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым инструментом, объединяющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового.

Развитие страхового рынка в 2007 году определялось следующими важнейшими факторами:

1. ростом основных макроэкономических показателей (ВВП, объема инвестиций, уровня располагаемого дохода населения).

2. консолидацией рынка и приходом иностранного капитала.

3. изменениями в нормативно-правовой базе.

Общая сумма страховых премий по всем видам страхования выросла на 32% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составила 29,7 млрд долл. Что касается выплат, то они увеличились по сравнению с 2006 г. на 34,3% и составили 18.5 млрд долл. Превышение темпов роста выплат над темпами роста поступлений в различных линиях бизнеса происходило под влиянием двух факторов. Приложение 2. Во-первых, сказалось увеличение убыточности отдельных видов страхования (автокаско, ОСАГО), а во-вторых, значительный темп роста выплат по страхованию жизни.

1.2. Функции, виды и формы страхования

Страхование выполняет 4 функции:

· рисковую;

· предупредительную;

· сберегательную;

· контрольную.

Рисковая функция страхования выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, т.к. страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

Сберегательная функция страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Контрольная функция страхования выражается в наблюдении за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

По форме проведения страхование бывает обязательным и добровольным.

Обязательное (принудительное) страхование проводится в силу закона и не зависимо от волеизъявления сторон. Таковыми в нашей стране являются страхование пассажиров, военнослужащих, судей, сотрудников Государственной противопожарной службы и другие. В тех случаях, когда страхователем выступает государство и уплата страховых взносов производится за счет средств бюджета, такое обязательное страхование называют государственным обязательным страхованием.