«Проблемы автогражданского страхования и пути их решения» (стр. 3 из 8)

Принципами обязательного страхования являются:

1. бессрочность – объекты являются застрахованными в течение всего времени действия нормативного акта, на основании которого производится страхование;

2. автоматичность – объекты становятся застрахованными, как только попадают в категорию, относительно страхования, которой существует нормативный акт, независимо от желания владельцев данных объектов;

3. полнота обхвата объектов – из объектов страхования не делается исключений. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки;

4. нормирование страхового обеспечения – страховое обеспечение нормируется, норма устанавливается в нормативном акте, на основании которого проводится страхование. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект

;

5. принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.

К видам страхования относят:

Добровольное страхование проводится на основе свободного волеизъявления сторон и регулируется договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. Принципами добровольного страхования являются:

1. Принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговаривается в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования;

2. принцип выборочного охвата – на страхование принимается определенные объекты в соответствии с договором страхователя и страховщика;

3. принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращения действия договора;

4. волеизъявление сторон – договор страхования заключается при наличии желания страхователя застраховать тот или иной объект и страховщика – принять его на ответственность;

5. принцип страхового обеспечения, на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

По виду организации страховщика выделяют государственное, акционерное и взаимное (кооперативное) страхование.

Государственное страхование – такая форма, в которой страховщиком выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых и отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, при которой страховщиком выступает частный капитал. Владельцами такого общества является держателем акций (физические и юридические лица). Это позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Если компания-учредитель организует дочернюю страховую фирму с целью страховать, прежде всего, свои риски, то в этом случае говорят о кэптивной форме организации страховщика.

Взаимное (кооперативное) страхование – негосударственная форма организации страховщика, при которой пользователи страховыми услугами являются членами и владельцами страхового общества. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, то есть не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов.

Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества.

Особой организационным видом является медицинское страхование. В РФ выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница).

По объекту страхования выделяют группы имущественных интересов, связанные:

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица – личное страхование;

- владением, пользованием, распоряжением имуществом – имущественное страхование;

- возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу – страхование ответственности.

Классификация страхования имеет большое практическое значение, так как определяет условия лицензирования страховой деятельности, В настоящее время условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ страхование классифицируется следующим образом:

· личное страхование, включающее в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;

· имущественное страхование, включающее страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование грузов, финансовых рисков и др.;

· страхование ответственности, включающее страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и иных видов гражданской ответственности.

Личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности называются отраслями страхования.

Отрасли страхования делятся на подотрасли. Подотраслями страхования называются совокупности видов страхования однородных либо родственных объектов страхования с характерными для них страховыми случаями, условиями и способами страховой защиты.

В свою очередь подотрасли страхования подразделяются на виды. Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов от конкретных событий, по конкретным условиям договора страхования.

По виду деятельности можно выделить:

1. первичное (прямое) страхование (личное, имущества, ответственности) – страхование, при котором риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору остается у первичного (оригинального) страховщика;

2. перестрахование – страхование, при котором первичный страховщик с целью выравнивания своего страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости может передать часть своей ответственности по договору другому страховщику за определенную плату.

С учетом особенностей формирования страхового фонда можно выделить накопительное (долгосрочное) и общее страхование.

К накопительному страхованию относятся такие виды, как страхование жизни и аннуитетов, страхование детей, пенсионное страхование. Объектами страхования при этом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью личности. Договоры накопительного страхования заключаются на длительный срок.

Виды, объединяемые направлением общее страхование, предусматривают только компенсацию понесенных убытков и не предполагают накопление взносов. Объектами общего страхования являются имущественные интересы, связанные с конкретными видами имущества (недвижимостью, транспортом, грузом), ответственности (автовладельцев, профессиональной), а также с личностью (от несчастных случаев, болезней). Срок действия таких договоров, как правило, не превышает одного года.