При этом следует иметь в виду, что такой способ разрешения гражданско-правового спора является наиболее правильным, поскольку обращение в суд предусмотрено как исключение из общего правила и лишь на тот случай, когда требуется защита нарушенного права. Следует добавить, что, как мне представляется, сотрудники страховых компаний, которые занимаются урегулированием страховых случаев (а занимаются они этим профессионально и каждый день), лучше разбираются во всех аспектах проблемы, чем судьи, которые лишь периодически вынуждены рассматривать споры, связанные с возмещением вреда, причиненного при использовании транспортных средств.
Вторая финансово-правовая проблема возникает в ситуации, когда страхователь добровольно или по решению суда сам возмещает потерпевшему или контрагенту причиненный вред, а затем предъявляет страховщику требование о страховой выплате. Впервые эта проблема возникла в сфере ОСАГО, и поскольку ни в Федеральном законе "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), ни в Правилах ОСАГО, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (с последующими изменениями и дополнениями), напрямую не предусматривается право страхователя заявлять подобные требования, то многие страховщики стали по формальным основаниям отказывать страхователям в осуществлении страховых выплат. Естественно, что страхователи, не смирившись с таким решением вопроса, начали обращаться в суды. В результате выкристаллизовывается, на мой взгляд, очень опасная для страховщиков судебная практика. Суды, в принципе, могли выбирать из нескольких вариантов. Первый вариант - самый благоприятный для страховщиков - это признание права за страхователем на предъявление требования страховщику именно о страховой выплате. Сложность такого подхода объясняется тем, что для его реализации требуется провести сложный системный анализ совокупности целого ряда норм ГК РФ и Закона об ОСАГО, изучить историю вопроса о существующих конструкциях страхования ответственности и сделать вывод, который формально противоречит нормам этого законодательного акта. В частности, в абз. 8 ст. 1 данного Закона указано, что по договору обязательного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вследствие этого вред их жизни, здоровью или имуществу. В п. 1 ст. 13 Закона об ОСАГО предусмотрено, что только "потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы".
Второй вариант, который может применяться во всех сферах гражданско-правовых отношений, - это признать средства, которые страховщик не выплатил страхователю, неосновательным обогащением. Для судов этот вариант оказался наиболее приемлемым, так как, хотя он и носит вспомогательный характер, тем не менее не нуждается в серьезном правовом обосновании. В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возместить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Постановлением Президиума ВС РФ от 7 и 14 июня 2006 г., указано, что в случае, если страхователь по договору обязательного страхования добровольно возместил потерпевшему вред от дорожно-транспортного происшествия, его требование к страховщику о выплате подлежит удовлетворению при условии, что страхователь доказал страховщику наступление страхового случая и размер причиненного вреда.
Свою позицию судьи аргументировали тем, что согласно абз. 8 ст. 1 Закона об ОСАГО страховщик обязан за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред в пределах страховой суммы. Таким образом, на страховщике лежит обязанность произвести выплату непосредственно потерпевшему. В то же время, как подчеркнули специалисты ВС РФ, согласно п. 2 ст. 11 этого законодательного акта возмещать причиненный потерпевшему вред не запрещено и страхователю. Это положение Закона обязывает страхователя сообщить страховщику о случаях причинения вреда, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность. При этом, как говорится в данной норме Закона, до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда страхователь должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик вправе выдвинуть в отношении требования о выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.
Делается следующий вывод: если страхователь самостоятельно возместит потерпевшему вред, он сберегает страховщику денежные средства, которые тот обязан был выплатить потерпевшему при наступлении страхового случая. Поэтому требования страхователя о выплате этих сумм страховщиком обоснованны и опираются на положения ст. 1102 ГК РФ, регулирующей вопросы возврата неосновательного обогащения.
По моему мнению, этот вывод справедлив и для случая, когда страхователь по полису ОСАГО произведет возмещение убытков потерпевшему по решению суда, потому что с правовой точки зрения не имеет значения, что именно послужило причиной возмещения страхователем вреда, причиненного потерпевшему, - добрая воля или выданный на основании вступившего в законную силу решения суда исполнительный лист.
Кроме того, не видно никаких препятствий к распространению данной практики и на иные виды страхования ответственности - добровольного страхования гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам, а также ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств и профессиональной ответственности, когда в основе оказания соответствующих услуг лежат не договоры, а обязанность по закону.
Что это означает для страховщиков? Можно, на мой взгляд, выделить следующие негативные последствия.
1. Прежде всего, будет весьма сложно отнести выплаты неосновательного обогащения на экономически обоснованные расходы, ведь в НК РФ нет положения о том, что платежи неосновательного обогащения уменьшают налоговую базу страховой организации по налогу на прибыль. Стало быть, такая выплата обойдется страховщику на 24% дороже. Некоторые специалисты страховых организаций полагают, что у страховщиков все-таки есть шанс доказать налоговым органам, что эти платежи неразрывно связаны со страховой деятельностью и поэтому должны относиться на себестоимость. Безусловно, каждый имеет право на собственную точку зрения, и в конечном счете руководители страховых компаний могут принять любое решение. Главное, чтобы оно принималось на фоне осознания всех сопутствующих рисков.
2. В сфере ОСАГО выплаты неосновательного обогащения не повлекут увеличения размера страховой премии, так как в системе бонус могут учитываться только страховые выплаты (абз. 3 п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО). По договорам же добровольного страхования гражданской ответственности такие платежи не будут уменьшать размер страховой суммы, даже если договором прямо предусмотрено, что страховая сумма уменьшается на величину произведенной выплаты страхового возмещения.
3. Если соответствующие риски перестрахованы, то по договорам перестрахования перестраховщик не сможет осуществлять выплату страхового возмещения перестрахователю, поскольку не будет страхового случая. Как известно, в соответствии с п. 1 ст. 967 ГК РФ по договорам перестрахования страховщик, заключивший договор страхования, страхует у другого страховщика риск страховой выплаты, а в такой ситуации ее нет. Если перестраховщик все-таки произведет выплату, то он также не сможет отнести ее на экономически обоснованные расходы, то есть должен будет осуществить ее за счет чистой прибыли.
4. В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. По договорам страхования ответственности страховщик узнает о неосновательном сбережении суммы страховой выплаты либо с того момента, когда ему предъявил требование в порядке суброгации страховщик, осуществивший выплату потерпевшему по заключенному с ним договору страхования КАСКО транспортного средства, либо когда требование о возмещении убытков заявил страхователь. Следует также подчеркнуть, что по требованиям о взыскании неосновательного обогащения действуют общие сроки исковой давности - 3 года. При этом, как я считаю, давностный срок в отношениях из неосновательного обогащения должен исчисляться с момента образования неосновательного обогащения, то есть в крайнем случае с той даты, когда страховщик по полису КАСКО произвел страховую выплату потерпевшему, так как именно в этот момент происходит в принципе неосновательное "сбережение" страховщиком по договору ОСАГО той суммы, которую он должен был бы выплатить потерпевшему. Поэтому достаточно широко распространенная ныне практика отказа страховщиков в удовлетворении суброгационных требований страховых компаний, которые