Так и в СНГ сотрудничество в области страхования в первую очередь направленно на создание единой политики руководителей органов страхового надзора и регулирования страховой деятельности. При этом, учитывая опыт европейских государств, следует обратить внимание на создание рационального страхового надзора, отвечающего требованиям экономического развития и оптимальной защиты всех участников страховых отношений. Единый контроль в первую очередь должен ориентироваться на защиту страховой сферы от искажений конкуренции и по защите страхователей от нарушений со стороны страховщиков. Должна быть разработана процедура унификации и гармонизации национальных законодательств в области надзора.
Следующим основным направлением в создании общего страхового рынка является координация условий получения разрешений на осуществление страховой деятельности.
Необходимо четко определить какое право будет применяться для страховщика нерезидента – право страны регистрации либо право страны нахождения.
На первоначальном этапе для стран СНГ, очевидно, предпочтительнее применять право страны, в которой осуществляется деятельность. Это связано с тем, что рынок страхования в большинстве стран находиться в зачаточном состоянии, и такому рынку необходима поддержка государства, и как следствие усиленный контроль за деятельностью страховщиков. При этом, должна быть усилена роль надзора по таким видам страхования, как страхование жизни и обязательное страхование, которые имеют особое значение для развития национальных экономик. Необходимо согласование с надзором и общих условий страхования и тарифов, расчета и обеспечения страховых резервов.
В последствии в европейских странах имело место разделение компетенции в сфере надзора. Так основные полномочия предоставлялись надзорному органу страны, в которой осуществляется деятельность, а надзор за соблюдением обеспеченности собственными средствами относился к полномочиям страны регистрации страховщика.
В 1970 году Комиссия ЕС взяла за основу принцип страны регистрации, что было обусловлено тем, что страхователи должны имеет возможность выбора наиболее выгодной страховой защиты на всей территории Европейского Сообщества.
На основе данных изменений в последствии была принята Директива о совместном страховании, предусматривающая, что страховщики, которые имеют разрешение на работу в определенной отрасли страхования в одной из стран-участниц, могут участвовать в договорах совместного страхования во всех остальных странах.
С большими сложностями была принята Первая директива о страховании жизни, поскольку многие европейские страны не хотели пускать иностранных страховщиков на рынок страхования жизни.
Этот вопрос сейчас особо актуален для России и других стран Содружества Независимых Государств. Данная сфера страхования, являясь источником внутренних инвестиций, составляет исключительную ценность для национальной экономики, поэтому наиболее остро нуждается в защите от иностранной конкуренции, особенно, учитывая, что данный вид страхования наименее развит.
Поправки к Закону «Об организации страхового дела в РФ», разрешили европейским страховым компаниям заниматься страхованием жизни. Можно предположить, что иностранные страховщики займут доминирующее положение на рынке страхования физических лиц, который составляет основу для образования долгосрочных внутренних инвестиционных ресурсов. Поэтому страховому надзору стоит принять меры, препятствующие экспорт ресурсов из России на мировые финансовые рынки.
Такие протекционистские меры на первоначальном этапе способствовали бы развитию национального рынка страхования жизни, что в дальнейшем создало бы благоприятные условия для либерализации страхового рынка. После этого участие на нем иностранных страховщиков было бы даже желательным, поскольку их высокий престиж и репутация надежности позволили бы преодолеть кризис потребительского доверия .[42]
Помимо страхования жизни также стоит уделить особое внимание обязательным видам страхования. Даже сейчас в странах Европейского Сообщества надзорные органы страны, могут требовать предъявления информации об условиях страхования до их применения на практике с целью проверки, действительно ли обеспечивается предписанная законодателем страховая защита. Рынок обязательного страхования должен быть прерогативой национальных операторов.
После достижения договоренностей о доступе на рынок иностранных компаний следует унифицировать контроль за деятельностью страховщика, в какой бы стране он не осуществлял свою деятельность. Страховой надзор должен быть направлен на формирования страховых резервов, уставного капитала, ведение бухгалтерского учета и отчетности.
В странах Евросоюза осуществляется контроль за акционерами страховых предприятий. Надзорные органы, как страны регистрации, так и страны осуществления деятельности, обязаны следить за тем, чтобы во главе страховых компаний стояли квалифицированные специалисты. Но в основном упор делается на контроль в стране регистрации. Органы надзора в стране регистрации осуществляют финансовый надзор за страховыми компаниями.
К задачам надзорных органов страны осуществления деятельности относится, прежде всего, контроль за тем, соблюдает ли страховщик право страны осуществления деятельности, которое он обязан соблюдать исходя из национальных общественных интересов.
Отдельными Директивами регулируется составление баланса страховщиком, ликвидация предприятий и банкротство, деятельность страховых посредников, также существуют Директивы в области страхового антимонопольного законодательства и других сфер права, регулирующих конкурентную борьбу, общих положений о защите прав потребителей и т.д.
В области регулирования процедуры банкротства Директивы регламентирует, прежде всего, вопросы защиты страхователя, которая должна быть обеспечена за счет предоставления по его требованиям преимущественных прав перед другими кредиторами.
В области регулирования посреднической деятельности, в странах Евросоюза первоначально существовала проблема, связанная с требованиями органов надзора некоторых стран регистрации посредников в области страхования. Данная ситуация приводила к случаям дискриминации. Поэтому в директиве о посреднической деятельности от 13 декабря 1976г. посредникам, которые в стране происхождения не сдавали экзамены, разрешалось осуществлять свою деятельность в других странах, при подтверждении своей профессиональной квалификации фактом осуществления профессиональной деятельности на протяжении определенного периода времени. Но позднее некоторые страны отказывали в этой свободе посредникам из других государств с низкими или отсутствующими квалификационными требованиями к этой профессии, объясняя это защитой прав потребителей.
На сегодняшний день в России институт страховых брокеров и система его регулирования развиты слабо, но уже сейчас закладываются предпосылки контроля за их деятельностью, также по мере прихода на российский рынок иностранных страховщиков, не представляющих своей деятельности без участия брокеров, российские брокеры будут приобретать все больший вес на рынке.
Государственное регулирование деятельности, как самих страховых компаний, так и страховых посредников является необходимым условием успешного развития страхового рынка, так как без этого невозможно гарантировать защиту интересов потребителей страховых услуг.
Большое внимание стоит уделить приведению бухгалтерской отчетности страховщиков к единым международным стандартам, что также приведет к соответствующим изменениям в законодательстве.
Необходимо принятие мер по переходу к международным стандартам бухгалтерского учета и отчетности.
В виду возможности появления на национальных рынках крупнейших страховых компаний Европы и Америки, а также появлением страховых компаний из стран ближнего зарубежья, следует уделить особое внимание антимонопольному законодательству и контролю за недобросовестной конкуренцией.
Открытие национальных страховых рынков страхования может привести к появлению большого числа страховых пулов, что потребует контроля за их деятельностью со стороны органов страхового надзора. Учитывая фактически отсутствие актов в данной сфере, необходима разработка нормативных документов, устанавливающих основные условия и требования к деятельности подобных объединений страховщиков.
Учитывая, что странам Европейского Союза понадобилось почти 50 лет на формирование единого рынка страхования, и они находились в более выгодной экономической и общественно-политической ситуации, странам Содружества предстоит сложнейшая работа по разработке и согласованию таких условий открытия страховых рынков, при которых ущерб страховщикам и национальным экономикам оказался бы минимальным.
Совершенствование системы законодательства в области страхования должно основываться на глубоком научном анализе законодательства и практики его применения, а также на международном опыте и стандартах. При этом необходим единый координирующий орган, предназначенный для гармонизации национального законодательства стран СНГ, выражающий интересы всех стран-участниц.
Вступление в ВТО и соответственное появление иностранных страховщиков приведет к большей прозрачности и согласованности страхового законодательства с международным, что, несомненно, положительно повлияет на страховой рынок.
«Предпосылки и возможности расширения перестраховочных отношений между компаниями стран СНГ»
Перестрахование играет значительную роль в любой стране мира. Это один из факторов развития прямого страхования, возможность работы с крупными рисками, увеличение инвестиционных потоков, в том числе и международных. Развитие перестрахования дает возможность разрабатывать новые виды страхования социального и политического значения. Перестрахование является одним из факторов стабильности развития экономики государства и роста страхового рынка. Чтобы перестрахование в России играло столь значимую роль, необходимо решить многие задачи. Малая емкость рынка и низкий кредит доверия лишь две наиболее крупные проблемы, с которыми сталкиваются российские перестраховщики. Как решить эти проблемы и превратить перестрахование в фактор развития рынка страхования и страны в целом является главным вопросом данной работы.