Поэтому для стран СНГ сейчас особенно актуально объединение усилий в области защиты внутренних страховых рынков и поддержки национальных страховщиков.
Учитывая неизбежность появления иностранных страховых компаний необходимо осуществлять продуманную сбалансированную политику открытия рынка, не допустить потерю национального контроля за движением финансовых ресурсов страны, и, соответственно, не допустить отток внутренних инвестиционных ресурсов на международные финансовые рынки.
Конечно, не стоит забывать и о позитивных факторах, к которым относятся повышение капитализации страхового рынка, расширение страховых услуг и повышение их уровня, развитие риск – менеджмента на предприятиях, обмен опытом с иностранными страховщиками, использование которого благотворно повлияет на развитие рынка страхования. При этом, отток средств за рубеж имеет место и сейчас, когда недостаточная емкость страхового рынка, вынуждает национальных страховщиков размещать риски в иностранных перестраховочных обществах.
В виду того, что интеграция предполагает примерно одинаковый уровень развития – национальным страховщикам необходимо достичь уровня западных компаний, чтобы процесс либерализации страхового рынка оказался безболезненным для всех участников. Но по прогнозам экспертов, российский рынок, как наиболее развитый среди стран Содружества Независимых Государств, достигнет уровня стран Восточной Европы лишь в течение 8-10 лет.[40], а уровень страховых платежей в ВВП стран Содружества примерно в 4 раза меньше чем в промышленно развитых странах.
Чтобы избежать возможного ослабления и дальнейшего исчезновения национальных страховых компаний, необходимо укрепить позиции этих страховщиков на рынке через создание согласованного страхового законодательства стран СНГ и формирования единой страховой емкости.
Так, изучая опыт открытия страховых рынков Восточной Европы, следует отметить что, либерализации страхового рынка в Венгрии привела к практическому исчезновению национальных страховых компаний.
Но при этом появление иностранных инвесторов на национальных страховых рынках может способствовать развитию страхования и экономики в целом. Например, в Польше в 1999 г. размер иностранных инвестиций в страховой рынок составил 234 млн. $, конечно, сумма не поражает своими размерами в масштабах страны, но является достаточно внушительной для развивающегося страхового рынка. Если национальный рынок в целом привлекателен и интересен для иностранных инвесторов, то вложения иностранного капитала способствуют развитию внутренних инвестиций.
Одним из методов обезопасить страховой рынок и предотвратить возможный «отток» средств за рубеж является введение ограничений на размещение инвестиций на иностранных рынках.
Ниже рассмотрены имеющиеся ограничения законодательства большинства стран Содружества на деятельность иностранных страховщиков, соглашения между странами СНГ по открытию рынка и созданию общей экономической зоны, а также опыт стран Европейского сообщества по созданию единого рынка страхования.
Страховое законодательство стран СНГ
В большинстве стран СНГ страховое законодательство устанавливает ограничения на деятельность иностранных страховых компаний на своей территории.
Ниже приведено сравнение основных ограничений в странах Содружества, касающихся деятельности иностранных страховых компаний.
Российская Федерация
В последней редакции закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003 №172-ФЗ пункт 3 статьи 6 «Страховщики» гласит, что дочерние общества иностранных страховых компаний либо страховые компании имеющие долю иностранных инвесторов более 49 % не могут осуществлять в РФ только страхование жизни, обязательное личное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. А пункт 5 поясняет, что указанные ограничения не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам государств-членов Европейских сообществ.
Также в новой редакции Закона увеличен минимальный размер уставного капитала страховых организаций, что, несомненно, могло привести к значительному сокращению числа страховых компании.
Тем не менее, полного открытие рынка не произошло, квота на участие иностранных инвесторов в капитале страховых компаний России теперь составляет 25%.
Республика Казахстан
В Законе «О страховой деятельности» от 18.12.2000 №127-2 введены следующие ограничения на деятельность иностранных страховых организаций: страхование имущественных интересов, расположенных на территории Республики Казахстан, и имущественных интересов физического лица – резидента может осуществляться только страховой организацией – резидентом; запрещено заниматься посреднической деятельностью по заключению договора страхования страховым компаниям – нерезидентам, за исключением договора страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Казахстана. Но данное ограничение действует, если международными договорами, ратифицированными Республикой Казахстан, не предусмотрено другое.
Пункт 5 статьи 15 вводит ограничения на объем рисков, передаваемых в перестрахование иностранным перестраховщикам. Согласно указанной статье, совокупный размер страховых премий, уплаченный нерезидентам, за вычетом комиссионных, не должен превышать 85% от совокупного размера страховых премий, полученных по завершении полного финансового года.
В статье 35 определены ограничения по участию нерезидентов в уставном капитале страховой (перестраховочной) организации – резидента:
1. Суммарный оплаченный уставный капитал страховых организаций с участием нерезидентов Республики Казахстан, не может превышать:
в отрасли «общее страхование» - 25% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли "общее страхование»;
в отрасли "страхование жизни" – 50% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли "страхование жизни" и в отрасли "общее страхование";
2. Не менее 1/3 членов совета директоров и правления страховой (перестраховочной) организации с участием нерезидента должны составлять граждане Республики Казахстан. Нерезиденты Республики Казахстан - члены совета директоров и правления страховой (перестраховочной) организации обязаны предоставить документы, свидетельствующие об опыте руководящей работы не менее трех лет в организациях, осуществляющих деятельность на финансовом рынке.
Украина
Поправки к Закону Украины «О страховании» от 12 июля 2001 года разрешают осуществлять страховую деятельность исключительно резидентам Украины. Страховые или перестраховочные брокеры — нерезиденты могут предоставлять услуги только через постоянные представительства в Украине, которые должны быть зарегистрированы в качестве налогоплательщиков в соответствии с законодательством Украины и включены в государственный реестр страховых или перестраховочных брокеров.
Республика Таджикистан
Статья 4 и Статья 28 Закона Республики Таджикистан «О страховании» (в редакции от 12 декабря 1997 года и № 498 от 14 мая 1999 года, № 762) разрешает иностранным страховым компаниям осуществлять свою деятельность на территории Таджикистана. Такая деятельность подлежит обязательной регистрации в государственной нотариальной конторе по месту их нахождения и лицензированию в государственном страховом надзоре при Совете Министров Республики Таджикистан, если межгосударственными соглашениями с участием Республики Таджикистан не предусмотрено иное. Данное требование касается всех страховых компаний.
Кыргызская Республика
Согласно статье 6 Закона «Об организации страхования в Кыргызской Республике» страховая организация может создаваться только в форме акционерного общества, учредителями и акционерами могут быть юридические и физические лица – резиденты и нерезиденты Кыргызской Республики.
Статья 8 разрешает страховщикам открывать филиалы и представительства с уведомлением в месячный срок государственный орган управления по страховому надзору Киргизии. При этом нет четкого определения иностранных страховщиков.
Запрещено осуществление посреднической деятельности по страхованию, связанной с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций на территории Кыргызской Республики.
Республика Белорусь
Закон Республики Беларусь «О страховании» от 3 июня 1993 года № 2343- XII устанавливает ограничение на участие иностранных инвесторов в уставном капитале страховых организаций в размере 49%. Посредническая деятельность по страхованию, от имени иностранных страховых организаций не допускается, если межгосударственными соглашениями не предусмотрено иное.
Республика Молдова
Статья 5 Закона Республики Молдова «О страховании» №1508-XII от 15 июня 1993 года гласит, что доля иностранного инвестора в уставном капитале страховщика не может превышать 49%. Заключение договоров страхования за рубежом допускается только по тем видам страхования, которые не практикуются страховщиками в Молдове.
Перестрахование рисков у иностранных перестраховщиков, не имеющих лицензии Государственного страхового надзора при Министерстве финансов, допускается только в случае невозможности покрытия этих рисков на внутреннем перестраховочном рынке.