Учреждение образования
«Академия МВД Республики Беларусь»
Кафедра гражданского и трудового права
КУРСОВАЯ РАБОТА
по гражданскому праву
на тему: «Кредитный договор»
Выполнил:
курсант 3 курса
уголовно-исполнительного факультета
Академии МВД Республики Беларусь
сержант внутренней службы
Рубан Игорь Олегович
Минск 2009
Содержание
Введение
1. Общая характеристика понятия кредитного договора
2. Содержание кредитного договора
3. Структура кредитного договора
4. Способы обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору
5. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору
Заключение
Список использованных источников
Приложение
Введение
Кредит является гениальным изобретением человечества. За счёт дополнительного привлечения ресурсов кредитополучатель имеет возможность их приумножить, расширить хозяйство, имеет возможность ускорить достижение производственных целей. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.
В условиях рыночной экономики кредитные отношения занимают большое место в хозяйственных отношениях, так как представляется возможность гражданам пополнить денежные средства при отсутствии собственных средств. Они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.
Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, а в других возникает потребность в них
При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности. Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.
Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе кредитного договора, служащего юридической формой таких отношений. Однако традиционный кредитного договора оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.
На всех этапах развития экономики страны кредит имел большое значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.
Целью работы является раскрытие не только самого понятия кредитный договор, но и порядка функционирования отношений, связанных с кредитным договором; выявление имеющихся правовых пробелов и формулирование предложений по совершенствованию исполнения обязательств по кредитному договору.
Для достижения поставленной цели следует решить ряд задач:
1) охарактеризовать правовую природу кредитного договора;
2) изучить содержание и структуру кредитного договора;
3) проанализировать способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
4) дать оценку применения кредитного договора в банковской практике;
5) определить ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору.
1. Общая характеристика понятия кредитного договора
Кредит выступает неотъемлемым спутником, атрибутом товарного производства. Он возникает из-за потребности купить товар при отсутствии денег. Эту ситуацию можно решить двояко: или товар дается покупателю с отсрочкой платежа, и тогда возникает товарная форма кредита; или для приобретения товара используются деньги, которые предоставляются в долг теми, у кого есть временно свободные деньги, на условиях срочности, платности и возврата.
Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о "займе"), но и при передаче индивидуально- определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда"). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и "ссуды".
Первые системные представления о кредите сформировались в конце XVIII ст. При этом акцент в изучении этого явления перешел из определения сути кредита в анализ его взаимодействия с общественным производством. Сегодня в теоретическом осмыслении кредита существуют две основные теории кредита: натуралистическая и капиталообразующая.
Натуралистическую теорию разработали великие английские ученые А.Смит и Д. Риккардо. Суть натуралистической теории заключается в том, что в долг предоставляется не ссудный капитал, а продуктивный капитал, то есть капитал в его вещественной форме. Уже основатели этой теории А.Смит и Д. Риккардо, выступая против меркантилизма и его главного утверждения о том, что богатство нации – это золото и серебро, а его источник – торговля, подчеркивали, что кредит – это явление, которое возникает именно из производства. Сам кредит (его внешней формой было движение денег) не способен создавать стоимость. Заслугой этих ученых стало еще и то, что они рассматривали процент как часть прибыли, который образуется в производстве. Достижением этих теоретиков стал вывод о том, что сам по себе кредит не образует реального капитала. На смену этой теории кредита пришла так называемая капиталообразующая теория, которая уже с середины XIX ст. стала господствующей.
Суть капиталообразующей теории состояла в том, что банки – не посредники в кредите, а учреждения, которые выступают «фабриками капитала», потому что способны самостоятельно образовывать капитал. Сам кредит, как и деньги, является непосредственно капиталом, богатством. А это значит, что кредит сам по себе способен увеличивать богатство. Новый толчок в развитии капиталообразующей теории кредита связан с именем английского экономиста Г. Маклеода. В своих научных трудах «Основы политической экономики» и «Теория и практика банковского дела» он утверждал, что кредит сам выступает капиталом, а не образует капитал. Сам кредит, и это второй основной тезис его теории, является капиталом, который приносит прибыль, а значит, выступает продуктивным капиталом. Что же касается банков, то они, по его представлениям, являются «фабриками кредита». Кредит они осуществляют через наличную и депозитную эмиссию, а значит, главными, базовыми операциями банков выступают их активные операции. А. Ган продолжил разработку этой теории кредита, сделав попытку раскрыть механизм процесса капиталообразования, т.е. его обеспечения кредитом. Как и его предшественники, он утверждал, что кредит образует депозиты, а значит, и капитал. Сам кредит является безграничным и выступает решающим фактором обеспечения развития производства [15]. Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора.
Отношения в области кредитования регулируются Гражданским кодексом Республики Беларусь (далее ГК) (гл. 42 «Заем и кредит»), Банковским кодексом Республики Беларусь (далее БК) (гл. 18 «Банковский кредит»), а также Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата (далее – Инструкция о банковском кредитовании)[1].
В соответствии с гражданским и банковским законодательством Республики Беларусь под кредитом понимаются денежные средства, которые предоставляются по кредитному договору кредитодателем (банком или небанковской кредитно-финансовой организацией) кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.
Следует отметить, что категория «кредит» в законодательстве Российской Федерации трактуется гораздо шире и включает в себя три понятия: банковский кредит, товарный кредит и коммерческий кредит (ст. 819, 822, 823 ГК Российской Федерации).
Основная форма кредита – банковский кредит, при которой денежные средства предоставляются банками во временное пользование и за определенную плату. Используются и другие формы кредитования : государственный, льготный, товарный, контокоррентный (итал. conto corrento – текущий счет), овердрафтный, онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения), бюджетный и коммерческий кредит.
Государственный кредит – это институт финансового права, объединяющий финансово-правовые нормы, регулирующие общественные отношения, складывающиеся в процессе привлечения государством временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на условиях добровольности, возвратности, срочности и возмездности в целях финансирования бюджетных расходов, покрытия бюджетного дефицита и регулирования денежного обращения, а также предоставления государством денежных средств в кредит зарубежным странам и иным субъектом международного права[2, с. 97].
Государственный кредит имеет ряд существенных отличий от банковского кредита. Если в отношениях по банковскому кредиту кредитор и заемщик – равные стороны, то в отношениях по государственному кредиту такого равенства нет. Несмотря на то, что государство является заемщиком, оно определяет условия займов.