Следует выделить основные банковские кредиты для физических лиц:
ипотечный кредит;
потребительский кредит;
кредитная карта;
кредит на неотложные нужды;
товарный кредит;
другие виды целевых кредитов (на обучение, на рождение ребенка и др.);
автокредитование.
Потребительский кредит можно рассматривать как важную составную часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита - способствовать более полному удовлетворению
потребительских нужд населения посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку. [29]
Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый под залог недвижимости на приобретение или строительство жилья, а также на приобретение земли под предстоящее жилищное строительство. [30] Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь "плохих" заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.
До кризиса ставки по ипотечным программам в валюте находились на уровне примерно 11%, в рублях - 11,5-12%. В настоящее время кредит с минимальным первоначальным взносом менее 20% найти практически невозможно, обычно вначале клиенту предлагается оплатить не менее 30-40% стоимости квартиры.
Структура потребительского спроса на различные виды ипотечных кредитов в настоящее время выглядит следующим образом: наиболее востребованы кредиты на покупку вторичного жилья (59%); кредиты на покупку квартир в новостройках востребованы существенно меньше (22%), что во многом связано с ограничениями, накладываемыми сотрудничеством банков с застройщиками.
Кредит под залог имеющегося жилья востребован (12%), однако банковские предложения в этом сегменте минимальны. Спрос на ипотеку коммерческой недвижимости находится скорее в зародышевом состоянии (6%). Практически отсутствует спрос на ипотеку земельных участков, загородной недвижимости (1%).
На сегодняшний день российские граждане не готовы брать, а банки не готовы давать ипотечные кредиты на продолжительный срок. Более 75% всех кредитов на покупку жилья выданы на срок до 20 лет, хотя во всех развитых странах лимит составляет более 30 и даже более 35 лет. В связи с кризисом банки не доверяют заемщикам, а заемщики - банкам. По этим причинам 60% всех ипотечных кредитов выдаются на срок до 15 лет, а почти 30% - на срок менее 10 лет.
Очевидно, что банки стараются выдать суммы меньше запрашиваемых, поэтому 71% всех выданных ипотечных кредитов приходится на суммы до 2 млн. руб.
Еще 13% кредитов приходится на суммы от 2 до 3 млн. руб. Таким образом, сумма 84% выданных кредитов находится в пределах 3 млн. руб., в то время как 85% потребностей находятся в пределах 5 млн. руб. Указанные данные свидетельствуют о том, что даже среди 7% россиян, уже пользующихся ипотечными кредитами, есть значительный неудовлетворенный спрос[31].
Потребность в жилье представляет собой одну из базовых потребностей человека. Создание такого уровня жизни, при котором население может стабильно удовлетворять свои базовые потребности, является одной из основных задач государства.
Обеспечение граждан доступным жильем способствует социальной стабильности в обществе и в настоящее время является одной из важнейших экономических и социальных проблем в нашей стране. Данная задача возведена в статус одного из четырех приоритетных национальных проектов.
Автокредиты - целевые кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу. Это вызвано необходимостью страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Как правило, автомобиль и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога - движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль. [32]
Автокредит может предоставляться как на новый автомобиль, так и на подержанное транспортное средство. Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 - 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. [33]
В 2008 - 2009 годах развитие рынка автокредитования характеризуется значительным увеличением конкуренции среди банков и началом выхода на российский рынок собственных банков мировых автопроизводителей.
Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Кредит на обучение является составной частью потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получение высшего образования (университет, академия, институт) в профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов. Кроме того, кредит предоставляется для оплаты обучения на дневном отделении в средних специализированных учебных заведениях (техникум, колледж, лицей, школа).
Особенности образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования, по которой Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы: [34]
законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.
На сегодняшний день данные условия фактически не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. Хотя в настоящее время наметился рост кредитования, связанного с получением образования, при этом недостаточное количество граждан относятся к этой категории.
Развитие розничного кредитования, в том числе ипотеки, имеет не только положительные стороны (например, расширение возможностей для покупки жилья), но и отрицательные. Так, вместе с ростом числа кредитов увеличивается и процент невозвратов выданных кредитов.
Вместе с тем, необходимо отметить, что наименее рисковым кредитованием является ипотека и автокредитование, поскольку они обеспечены залогом приобретаемого на кредитные деньги имущества.
К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Это могут быть так называемые зарплатные карты с разрешенным овердрафтом и электронными переводами как через операционные кассы банка, так и с использованием услуг Интернет - банков (финансовых учреждений, действующих для обеспечения расчетов за покупки во всемирной компьютерной сети). Овердрафт - это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.
Данное направление получает широкое распространение, несмотря на высокую стоимость услуги. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности.
На рынке кредитных карт, как отмечают эксперты, существенных изменений не произошло. Здесь клиентам традиционно предоставлялись короткие и достаточно дорогие деньги, небольшие объемы кредитов. Поэтому ставки по ним и требования к заемщикам практически не изменились. У одного из лидеров розничного кредитования - "Русского стандарта" - ставки по этому продукту находятся в диапазоне от 22 до 34% годовых в зависимости от вида карты и операции, которую проводит клиент. У ВТБ 24 ставки по кредитным картам колеблются от 24 до 29,9%, у "Райффайзенбанка" - от 24 до 31%, у "ЮниКредит Банка" - от 28 до 35%. [35] Основными категориями лидеров розничного кредитования являются такие крупные банки, как Сбербанк России, ВТБ 24, Русский стандарт, Ситибанк, "Хоум Кредит".
Выводы:
В условиях наращивания темпов кредитования реального сектора экономики, а также кредитования физических лиц между банками обостряется конкурентная борьба. Идет борьба за клиента и проводится агрессивная кредитная политика, что в конечном счете приводит к росту кредитных рисков, в том числе рисков невозврата кредитов. В данной ситуации особое значение для банка приобретает возвратность предоставленных кредитов, которая в первую очередь зависит от финансового состояния заемщика. С целью снижения риска невозврата кредита в связи с неудовлетворительным финансовым состоянием банковская практика выработала различные способы оценки финансовой устойчивости потенциального заемщика, результатов его деятельности. Однако при значительных сроках кредитования данные способы не всегда дают достаточную уверенность в возврате кредита.
В условиях формирования банковской системы на фоне преобразований в экономике, необходимо постоянно совершенствовать законодательство, нормативные акты, создавать соответствующие правовые инструменты, которые способствовали бы совершенствованию банковского законодательства в области потребительского кредитования.