Государство в рамках программы "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", пытаясь обеспечить путем дотационного финансирования потребности некоторых групп населения, нуждающихся в жилье, и проводя политику, нацеленную на развитие рынка ипотечного кредитования, подстегивает рост и без того необеспеченного соответствующим предложением спроса на жилье. Тем самым увеличивается перекос спроса и предложения на жилищном рынке в России, приводящий к росту цен на жилье и не позволяющий банкам снижать стоимость жилищных кредитов.
Решение указанных проблем возможно путем проведения сбалансированных социальной и жилищной политик, направленных как на рост уровня реальных располагаемых доходов населения, так и на стимулирование спроса через развитие различных кредитных механизмов и стимулирование предложения жилья путем расширения объемов предложения доступного жилья за счет увеличения объемов жилищного строительства именно в доступном для массового покупателя секторе.
Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке кредитования физических лиц, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории.
В то же время для кредитных организаций наиболее актуальной была и остается проблема наличия информации, необходимой для адекватной оценки потенциального заемщика, в целях последующей оценки рисков при кредитовании, связанной с отбором добросовестных заемщиков. Недостаточность доступных сведений, особенно при заключении сделок, ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов. [38]
Определенную помощь банкам в оценке кредитоспособности заемщиков оказывают кредитные бюро.
В соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" российские банки должны представлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Информационная база о заемщиках позволяет уменьшить затраты банков, связанные с оформлением кредитов, а также может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков.
О необходимости реформирования кредитно-информационных отношений, развития единого информационного банка данных о заемщиках, пользе и эффективности бюро кредитных историй свидетельствуют следующие обстоятельства:
наличие кредитных историй позволяет банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов;
наличие надежной и полной информации позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий;
наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.
В совокупности все вышеуказанные факторы будут способствовать росту объемов кредитования экономики и доступности кредитов для широких слоев заемщиков.
Конечно, наличие бюро кредитных историй не решает всех проблем при кредитовании и не снимает всех рисков с кредиторов. Однако сведения из такой базы данных позволяют кредиторам точнее оценивать кредитоспособность заемщика, получать статистическую информацию и адекватно оценивать кредитные риски. Объективно это позволяет снизить общий уровень рисков кредитора и уменьшить стоимость заимствований для лиц с достаточной кредитоспособностью.
Вместе с тем есть серьезные проблемы, требующие правового регулирования:
1) необходимо создание единой системы хранения и предоставления сведений о должниках с целью повышения качества информации;
2) работа с кредитными историями, содержащими не только открытую, но и конфиденциальную информацию, должна быть построена по определенным четким правилам, и поэтому эта сфера деятельности должна быть лицензируема (возможна система сертификации менеджмента организации);
3) учитывая, что бюро кредитных историй будут обладать огромным массивом ценной информации, в целях предотвращения возможных злоупотреблений необходим жесткий государственный контроль за их деятельностью со стороны органов государственной власти и/или Банка России;
4) необходимо обеспечение надежности и защиты информации кредитных бюро от возможных несанкционированных действий копирования, передачи и распространения данной информации о заемщиках неуполномоченными лицами. Законодательное регулирование названных обстоятельств требует установления многих новых и изменения действующих федеральных правовых норм, особенно в сфере как защиты, так и раскрытия информации.
Следует отметить, что для повышения эффективности деятельности бюро кредитных историй, в целях формирования полной и качественной информационной базы данных, Министерством финансов Российской Федерации рассматривается вопрос о внесении поправок в Федеральный закон "О кредитных историях", в части касающейся расширения круга лиц, на которых распространяется действие Закона, и как следствие расширения списка источников формирования кредитных историй, т.е. круга лиц, предоставляющих информацию в бюро кредитных историй. Речь идет о лицах, профессионально занимающихся деятельностью по взысканию задолженности по договорам займа/кредита (коллекторские агентства). Одновременно предложено включить коллекторские агентства в перечень пользователей кредитных историй, имеющих право получать кредитные отчеты.
Представляется, что данные поправки нецелесообразны, поскольку коллекторские агентства не являются кредиторами и их деятельность не связана с оценкой кредитных рисков. Кроме того, раскрытие вышеуказанным лицам информации из кредитной истории, которая идентифицирует заемщика по его персональным данным, характеризует исполнение им обязательств по всем договорам займа/кредита и может привести к нарушению прав заемщиков и, соответственно, Федерального закона "О кредитных историях", который в том числе направлен на защиту их прав.
Следует отметить, что важность правового регулирования вопросов, связанных с деятельностью кредитных бюро, обусловлена тем, что их деятельность влияет на степень благосостояния не только заемщиков и кредиторов, но и страны в целом, поскольку накопление и использование кредитных историй способствует развитию кредитных отношений, расширению кредитования экономики России.
Еще одним дестабилизирующим моментом организации кредитования физических лиц в настоящее время является отсутствие системы лицензирования деятельности коллекторских агентств и отсутствие государственного регулирования (соответственно, контроля за их деятельностью).
В целях оптимизации работы с "проблемными" долгами по кредитам банки стали передавать взыскание долгов специализированным организациям, профессиональным коллекторским агентствам, которые сотрудничают с банками и основной деятельностью которых является "сбор" долгов.
В настоящее время наблюдается рост числа компаний коллекторского рынка, что объясняется увеличением процента невозвращенных долгов, все большей склонностью банков передавать долги по кредитам специализированным агентствам, а также возникновением новых рынков (сотовая связь, набирающая все большее распространение торговля в кредит), участники которого рано или поздно становятся потенциальными клиентами коллекторов.
Однако российский рынок не насыщен коллекторскими агентствами. В настоящий момент в России действует около 40 - 50 коллекторских агентств и два объединения коллекторских агентств: Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) и Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) [39]. Коллекторские агентства оказывают услуги по сбору долгов. Они работают на всех стадиях взыскания задолженности досудебного и исполнительного производства: проводят телефонные, личные переговоры с должниками, представляют интересы кредитора в суде, работают с судебными приставами в рамках исполнительного производства и т.д.
Между тем, лицензирование для коллекторских агентств отсутствует. Для организации коллекторской деятельности необходимо зарегистрироваться в качестве юридического лица (индивидуального предпринимателя) и заключить соответствующий договор с кредитором (договор цессии). Уступка права требования долга (цессия) предполагает переход прав кредитора к коллекторскому агентству (согласия должника при этом не требуется, если это не предусмотрено договором).
На данный момент российские коллекторские агентства руководствуются нормами законодательства, косвенно затрагивающими сферу профессионального взыскания задолженности. В первую очередь они руководствуются Гражданским кодексом Российской Федерации, Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации и Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации. Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют следующие Федеральные законы: "О залоге"; "Об исполнительном производстве"; "О кредитных историях"; "О персональных данных"; "Об информации, информационных технологиях и защите информации" и "О несостоятельности (банкротстве)".
Взыскание долгов является непрофильной деятельностью для банков, поэтому обращение к услугам специализированных агентств обеспечивает им более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Механизм взыскания просроченных долгов этими учреждениями, способы и этапы взаимодействия банков с ними должен быть четко регламентирован.