Завершая рассмотрение института кредита в гражданском праве России, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты этого института, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства и основных положений отечественной цивилистической доктрины.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Он обладает всеми основными чертами договора займа, но
помимо этого, ему присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа.
Ключевым критерием является субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.
Предметом кредитного договора являются только деньги.
Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.
Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит.
С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские, коммерческие и товарные.
При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона представляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).
Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.
Одной из основных проблем развития системы кредитования является проблема обеспечения доступности кредитов для большей части населения, платежеспособность которой находится на среднем для России уровне. Я считаю, что для решения данного вопроса необходимо создание системы государственного страхования рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков, для случаев уменьшения суммы первоначального взноса отдельным категориям граждан.
В настоящее время в условиях кризиса рынок долгосрочных кредитов взял паузу, что стало естественной реакцией банковского сектора на проблемы с долгосрочной ликвидностью, растущие валютные риски, а также риски, связанные с платежеспособностью заемщика. Кризис снизил спрос населения на кредиты, так как они стали для заемщиков очень дорогими, возросло количество «плохих» долгов, многие российские банки сократили кредитование в больших размерах, уменьшили сроки кредитования, увеличили размер первоначального взноса до 30–50%. Сегодня банкам выгоднее заниматься краткосрочным кредитованием и овердрафтами, которые не несут больших рисков и приносят им стабильный доход. Тем, кому необходимо взять крупный кредит, могут воспользоваться консорциальным кредитом (кредит, предоставляемый одному заемщику двумя или более кредиторами). При этом необходимо учитывать валютные риски. И, конечно же, тщательнее рассчитывать свои силы на погашение кредита в срок, следить за событиями, происходящими в мировой финансовой системе. Стараться предугадать последствия кризиса ликвидности и общего спада экономики и всегда иметь запасной вариант на случай непредвиденных обстоятельств.
Так же актуальной является проблема невозвратности кредита. Это заставляет кредиторов более трезво оценивать риски и более взвешенно относиться к выдаче кредитов. На сегодняшний день существуют специальные системы, которые позволяют выявить неблагонадежного заемщика. Наиболее известной является автоматизированная система проверки заемщика «Кредитор», основанная на технологии многоуровневого анализа голоса. Данная технология позволяет по голосу определять эмоциональное состояние говорящего, различные психологические параметры, а также говорит ли он правду или лжет.
В последнее время все чаще приходится слышать о деятельности так называемых кредитных брокеров, в частности о махинациях с кредитами. Кредитный брокер - участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц. На основе индивидуальных договоренностей с банками и финансовыми структурами, брокеры могут предложить своим клиентам наиболее выгодные условия по ставкам ниже банковских. Эта услуга сама по себе может быть очень востребована в России. Кредитный брокер разъясняет особенности кредитования в том или ином банке, подбирает оптимальную кредитную программу в соответствии с запросами заемщика и т.д. Таким образом, у заемщика снижается риск отказа на получение кредита.
Но среди кредитных брокеров, есть не вполне добросовестные организации. Это организации, которые существуют на полулегальной основе, а зачастую вообще никак не зарегистрированы. Они используют в своих целях отсутствия опыта заемщика в вопросах кредитования. Поэтому заемщикам необходимо быть особенно осторожными в выборе кредитного брокера.
Нормативные акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: ГроссМедиа, 2008.
2. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г.
3. Закон РФ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 2 декабря 1990г.
4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - №11.
5. Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)").
6. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета от 26 июня 1998 г. № 39-П.
Учебная и справочная литература
7. Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора. М., 2002.
8. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002.
9. Гражданское право. Учебник. ЧастьII / под ред.А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. -М.: «Проспект», 1997.
10. Гражданское право: Учебник. Т.2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп.М., 2000. (автор гл.49 Е.А. - Суханов).
11. Гражданское право: Учебник. Т.2 / Под ред.А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: 4-е изд., перераб. и доп.М., 2003. (автор главы - 39 Д.А. Медведев).
12. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.
13. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996.
14. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.
15. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской федерации части второй. Отв. ред. Садиков О.Н. М.: Изд-во «Юридическая фирма Контракт»; «Инфра М - Норма», 2002.
16. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2003. (автор комментария к параграфу 2 гл.42 "Кредит" - Соловяненко Н. И).
17. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный).М., 2003. (автор комментария к параграфу 2 гл.42 "Кредит" - Н.Ю. Рассказова).
18. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М., 2001.
19. Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обязательства // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - №1, 3-7, 12. – 1999г.
20. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками.М., 2000.
21. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М., 1999.
Кредитный договор
г. _________________ "___"_________20___ г.
__________ банк, именуемый в дальнейшем "Банк" в лице _________, действующего на основании Устава, с одной стороны и ________, именуемый в дальнейшем "Заемщик", в лице ___________, действующего на основании _________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме _______ (цифрами и прописью) на срок _________ до ____________ со взиманием _____%% годовых.
1.2. Погашение кредита осуществляется с расчетно-текущего счета________________
2. Объект кредитования
2.1. __________________________________________________________
_____________________________________________________________
3. Порядок расчетов
3.1. Заемщик производит возврат кредита в срок, обусловленный сроч-
ным обязательством, своим платежным поручением.
3.2. Проценты по выданному кредиту начисляются ежеквартально и на дату возврата кредита. Расчет процентов производится за полный предыдущий квартал, сумма процентов перечисляется Банку платежными поручениями Заемщика до 10 числа или в следующий за ним рабочий день каждого квартала, за который производится начисление.
3.3. Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты списания средств со счета Банка и заканчивается датой зачисления их на счет Банка. Документальным основанием для расчета процентов служат выписки из лицевого счета Банка.
3.4. С просроченной задолженности и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом взимается повышенная процентная ставка 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.