1 января 1900 года мюнхенское отделение «Aльянса» получило лицензию на право страхования машин, первоначально действовавшую только на территории королевства Бавария. Позднее, в 1903 и 1904 годах, располагавшееся в Берлине Имперское управление по страховому надзору выдало такую лицензию ряду других германских страховщиков. Имея в своем распоряжении этот продукт, Мюнхенское перестраховочное общество предлагало своим цедентам страховое покрытие с целью удовлетворения потребностей процветающей торговли и промышленности. Благодаря специально отобранным агентам темпы продаж нового продукта быстро росли. Страхованием машин были охвачены практически все отрасли промышленности. Увеличивалось и число страховых компаний, работающих в этой сфере. Мюнхенское перестраховочное общество продвигало страхование машин и за пределами Германии: в Австрии, Венгрии, Италии, Швейцарии, Норвегии, Дании, Нидерландах, а впоследствии и на других континентах. Для того, чтобы поставить новый вид страхования на более широкую основу, в 1910 году было введено страхование на случай финансовых убытков в результате аварий машин, в то время называвшееся страхованием операционных убытков. Это был предвестник страхования риска потери прибыли в результате поломок промышленных машин и технологического оборудования.
В 20-е годы прошлого века к классическим инженерным объектам промышленной эры добавились электромеханические устройства, такие, как телефоны, электрические часы, системы связи, а также медицинское оборудование (рентгеновские установки и проч.), каждое из которых было сопряжено с эксплуатационными рисками, требовавшими соответствующего страхового покрытия. В 1919 году в Гамбурге была образована компания «Telephon-Versicherungs-GmbH», основная задача которой состояла в техническом «обслуживании телефонных и других низковольтных систем и надзоре за ними». Несколько лет спустя для такого оборудования появилось реальное страховое покрытие. Данным видом страхования начали заниматься учрежденные позднее страховая компания «ELEKTRA Versicherungs-AG» и страховая компания «TELA Versicherungs-AG».
После окончания первой мировой войны страховщики «Atlantic-Versicherung» и «Allianz» стали предлагать западноевропейским строительным компаниям полис страхования монтажных работ от всех рисков, который начал реализовываться при поддержке Мюнхенского перестраховочного общества. Данное страхование обеспечивало простое и емкое покрытие на основе модели «от всех рисков», включая среди прочего опасности пожара, взрыва и природные опасности. Преимущества нового продукта были настолько убедительны, что этот вид страхования быстро завоевал себе место на европейском континенте, а также в Англии и США. Распределение рисков по всему миру по каналам перестрахования способствовало успешному развертыванию этого сложного вида страхования, несмотря на более значимый потенциал ущерба по сравнению, например, со страхованием машин.
Страхование строительных объектов впервые было применено в 1929 году, когда возводился мост Ламбет через реку Темзу в Лондоне. Положения и условия этого вида страхования были заимствованы у страхования монтажных работ от всех рисков, имевшего на тот момент десятилетнюю историю развития.
Массовое использование электрических приборов в годы экономического подъема после второй мировой войны, а также изобретение транзисторов и полупроводников, приведшее сегодня к повсеместному распространению компьютеров и систем связи, дали небывалый толчок развитию страхования электронного оборудования и его дополнительных продуктов, таких, как страхование носителей данных и дополнительных производственных издержек. В соответствии с запросами страхователей и на основе типовых схем страхования разрабатывались специальные формы страховых продуктов, например, страхование электрических и газовых плит в домашнем хозяйстве и др.
Начало развитию страхования технических рисков в нашей стране было положено в конце 60-х годов, когда Ингосстрахом были застрахованы первые проекты советских внешнеторговых организаций, по которым велось строительство за рубежом. Позднее в СССР стали страховаться и объекты, строившиеся иностранными подрядчиками. Яркими примерами такого рода проектов стали оздоровительный комплекс «Дагомыс» в Сочи и гостиница «Космос» в Москве.
В настоящее время страхование технических рисков занимает важное место в операциях крупных российских страховых компаний, имеющих соответствующие лицензии. К сожалению, среди всего разнообразия видов технических рисков достаточное развитие в России получило лишь страхование строительно-монтажных работ. Это объясняется отсутствием длительное время законодательной и методологической базы для широкого развития страховых операций, связанной с обеспечением страховой защиты промышленных предприятий: страхования промышленного оборудования от поломок, каско различного передвижного оборудования, электронного оборудования, буровых работ.
Несмотря на то, что в основе развития страхования технических рисков в нашей стране была положена зарубежная практика, виды страхования, по которым работают отечественные страховщики, отличаются от западных. В этой связи целесообразно рассмотреть действующие классификации видов страхования технических рисков.
1.2. Современные классификации видов страхования технических рисков.
На сегодняшний день как в России, так и за рубежом не существует единой классификации видов страхования технических рисков. Страхование технических рисков разделяется на определенные страховые продукты, представляющие собой отдельные условия страхования либо, как это сложилось в РФ, отдельные виды, указываемые в приложении к действующей лицензии на право осуществления страховой деятельности.
На Западе, в частности в ФРГ, в рамках технических видов страхования различают следующие основные страховые продукты[1]:
- страхование строительного предпринимателя от всех рисков (Contractor's All Risks — CAR - Insurance);
- страхование монтажных работ от всех рисков (Erection All Risks — EAR - Insurance);
- страхование промышленных машин и технологического оборудования от поломок (Machinery Insurance — Ml);
- страхование электронного оборудования (Electronic Equipment Insurance — EEI);
- страхование от порчи замороженных продуктов (Deterioration of Stock — DOS - Insurance);
- страхование строительных машин и оборудования (Contractor's Plant and Machinery — CPM - Insurance);
- страхование завершенных объектов гражданского строительства (Civil Engineering Completed Risks — CECR - Insurance);
- страхование риска потери прибыли в результате поломок промышленных машин и технологического оборудования (Machinery Loss of Profits — MLOP — Insurance);
На этапе возведения сооружений гражданского назначения или промышленных предприятий применяются полисы страхования строительного предпринимателя и (или) монтажных работ от всех рисков. Заключение подобного страхования может отдельно оговариваться в контракте между заказчиком и исполнителем. Несмотря на то, что в практике РФ и стран СНГ используются комбинированные правила строительно-монтажного страхования, имеет смысл рассматривать эти две составляющие отдельно, т.е. в ключе международной практики страхования технических рисков. Остальные из перечисленных страховых продуктов применяются на этапе эксплуатации объектов строительства или монтажа.
В последнее время в покрытия, предоставляемые вышеперечисленными полисами, ведущие мировые страховые и перестраховочные компании включают:
- страхование от перерывов в производстве вследствие нанесения имущественного ущерба застрахованным объектам (Business Interruption or delay in start-up Insurance – DSU);
- страхование от потери прибыли вследствие нанесения имущественного ущерба застрахованным объектам (Advance loss of profits Insurance - ALoP);
- страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (Third Part Liability Insurance).
В то же время дополнительные риски могут покрываться отдельными полисами страхования — это зависит от потребностей страхователя, особенностей его деятельности, а также уровня рискозащищенности объектов страхования.
Важной особенностью развития и определенной классификации видов страхования технических рисков в РФ является адаптация западных условий страхования к российской действительности — как к формирующемуся страховому менталитету, так и к сложившейся системе эксплуатации, модернизации оборудования, техническому оснащению производств, уровню безопасности на предприятиях.