В российской практике к страхованию технических рисков относят[2]:
- страхование машин и механизмов от поломок;
- страхование строительно-монтажных работ;
- страхование послепусковых гарантийных обязательств;
- страхование электронного оборудования;
- комбинированное страхование буровых работ;
- страхование комплектного оборудования.
К рискам, включаемым в данные страховые покрытия, могут добавляться риски, связанные с перерывами в производстве и потерей прибыли, а также риски, связанные с возникновением обязанности страхователя: предприятия-эксплуатанта машин, механизмов, оборудования, строительной организации либо подрядной организации — возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (лицам, не состоящим со страхователем в договорных отношениях), в результате эксплуатации оборудования либо проведения работ.
Специфической особенностью развития страхования технических рисков в нашей стране является то, что большинство российских страховых компаний имеют лицензии исключительно на проведение страхования строительно-монтажных работ. На практике же иные виды страхования технических рисков представлены как дополнительные условия к правилам страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.
Данную тенденцию нельзя считать в полной мере отрицательной, в тоже время наличие отдельной лицензии на проведение, например, страхования машин и механизмов от поломок, позволяет страховщику точно выделить риски, включаемые в покрытие, а также предоставляет большую свободу в области рекламной политики и организации комплексных страховых предложений[3].
Кроме того, наличие у страховщика отдельной лицензии благотворно влияет и на страхователя, который зачастую требует максимального страхового покрытия рисков, которым подвержена его деятельность, но, как правило, не всегда точно представляет от каких рисков застрахованы производственные мощности.
Таким образом, страхование технических рисков можно считать достаточно хорошо сформированной отраслью страхования со своими особенностями, терминами и методами проведения. Его возникновение во многом обязано тому, что многочисленные и дорогостоящие аварии, связанные с применением машин и оборудования, потребовали индивидуального подхода к решению проблемы возникающих финансовых убытков. Это подтолкнуло специалистов к разработке новых положений и условий страхования с конкретной технической направленностью. Реализация все более масштабных и сложных технических проектов вызвала не только рост потребностей в страховых услугах, но и потребовала более углубленных профессиональных знаний со стороны страховых компаний. В тоже время страхователи получили новый вид страхового покрытия, которое продолжает совершенствоваться в России и во всем мире и сегодня. Важнейшей и основополагающей особенностью при этом является то, что страхование технических рисков развивается исключительно параллельно с научно-техническим прогрессом, являясь его неизменным спутником.
В заключение необходимо добавить, что на территории Российской Федерации актуальной задачей является приведение в соответствие правил и условий страхования с положениями действующего страхового законодательства. В связи с этим, необходимо представлять четкую границу между условиями страхования, предоставляемыми иностранными страховщиками и российскими правилами страхования.
2. Современная практика страхования
технических рисков В РОССИИ.
2.1. Виды и условия проведения страхования технических рисков на территории Российской Федерации.
В соответствии с представленной в предыдущем разделе классификацией видов страхования технических рисков рассмотрим условия и особенности их проведения в российской страховой практике.
2.1.1. Страхование строительно-монтажных рисков.
Российские страховые компании работают по правилам, разработанным на основе условий страхования строительных и монтажных рисков CAR / EAR Мюнхенского перестраховочного общества.
По данным правилам могут быть застрахованы: строительные риски, монтажные риски, оборудование строительной площадки, строительная техника, объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее, принадлежащие заказчику или страхователю, расходы по расчистке территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая, перевозка различных материалов и оборудования от отдельно расположенного места их хранения, а также перевозка грузов от места выгрузки до территории строительной площадки на предприятии[4].
По одному договору страхования может быть застрахован как отдельно взятый строительный объект, так и ряд объектов строительства или целый строительный комплекс от одного, нескольких либо всех рисков.
При выполнении строительно-монтажных работ могут быть застрахованы как отдельные этапы строительства или монтажа, так и полностью строительно-монтажные работы, выполняемые по договору подряда, заключенному подрядчиком с промышленным предприятием.
Одновременно с заключением договора страхования строительно-монтажных рисков по дополнительному соглашению между страховщиком и страхователем — подрядной организацией либо предприятием, если страхование производится за его счет, могут быть застрахованы: гражданская ответственность перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ, послепусковые гарантийные обязательства, а также ответственность работодателя.
В Российской Федерации практикуется заключение двух типов договоров страхования строительно-монтажных рисков:
а) с ответственностью за “все риски”, приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта;
б) с ответственностью за “основные риски”, приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта, в результате:
· пожара, взрыва по любой причине, удара молнии;
· оседания и просадки грунта, обвала;
· стихийных бедствий (землетрясения, бури, урагана, смерча, ливня, града, действия необычных для данной местности морозов, обильного снегопада и др.);
· противоправных действий третьих лиц, направленных на повреждение или уничтожение застрахованного имущества;
· кражи с проникновением на охраняемую территорию и/или в охраняемое помещение (хранилище), расположенное на строительной площадке;
· затопления, наводнения, выхода подпочвенных вод;
· падения летательных аппаратов и их фрагментов;
· взрыва котлов и другого технического и гидротехнического оборудования, аппаратов, машин и других аналогичных устройств;
· обрушения или повреждения объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями, элементами конструкции и другими предметами;
· аварии инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение), проникновения воды из соседних (чужих) помещений;
· непреднамеренного нарушения норм и правил производства работ;
· поломок машин и оборудования, используемых для выполнения строительно-монтажных и иных работ на объекте страхования, вследствие внешних повреждений;
· наезда транспортных средств на строительной площадке.
Обычно строительные объекты страхуются на полную стоимость контракта, то есть на сумму, которая потребуется для полного восстановления застрахованного имущества и работ в случае гибели объекта.
Договор страхования заключается на весь срок строительства до приемки объекта комиссией и сдачи в эксплуатацию.
На основе анализа тарифных ставок по страхованию строительно-монтажных работ, предлагаемых российскими страховыми компаниями, можно сделать вывод, что стоимость страхования строительно-монтажных работ составляет от 0,15% до 1,5% стоимости объекта в зависимости от вида объекта, страхового покрытия, места проведения работ и иных факторов, влияющих на степень риска, но обычно тарифная ставка не превосходит 1%.
Практика показывает, что в России по договорам страхования строительно-монтажных работ страхуется не более 5% строящихся объектов, доля же страхования строящих либо модернизируемых объектов промышленности соответственно еще ниже, что является явно недостаточным. В тоже время строительство, ведущееся за счет местных бюджетов либо западных кредитов или инвестиций, как правило, застраховано — требования кредиторов или администрации являются обязательными условиями осуществления работ.
2.1.2. Страхование машин от поломок.
Страхование машин от поломок получило распространение в связи с возникшей потребностью предоставить промышленным предприятиям возможность эффективной защиты дорогостоящих машин, механического оборудования и установок не только от классических огневых рисков, но и от специфических — которым оборудование подвергается в процессе эксплуатации.
В рамках данного вида страхования могут быть застрахованы все машины, аппараты, механическое оборудование и установки[5]. Сюда относятся, к примеру, машины по выработке энергии (паровые котлы, турбины, генераторы), машины и установки для распределения энергии (трансформаторы, высоко- и низковольтные установки), а также все производственные и вспомогательные машины (станки, оборудование металлургической, машиностроительной, химической и нефтехимической промышленности, мешалки, насосы, компрессоры, емкости, трубопроводы и т. п.).
По возможности следует страховать все оборудование предприятия или замкнутого участка производства. Страхованию подлежат все машины участка, чтобы улучшить сбалансированность рисков.