Кроме того, стремление крупнейших российских страховщиков к формированию цивилизованного страхового рынка только усиливает значимость страхования технических рисков для нашей страны. При этом отметим, что в данном реферате из всего спектра видов страхования технических рисков, распространение которых, по мнению автора, возможно и необходимо на территории РФ, указаны наиболее перспективные для развития, а также предложения страхователям для обеспечения им комплексной страховой защиты.
Наконец, необходимость развития страхования технических рисков подтверждается многолетним мировым опытом, свидетельствующим о том, насколько тесно страховая индустрия связана с развитием техники и производства, насколько эффективно содействует непрерывному техническому прогрессу.
3.2. Проблемы и факторы развития страхования технических рисков в России.
Несмотря на огромную значимость различных видов страхования технических рисков для нашей страны их дальнейшее развитие во многом связывается с решением ряда проблем, носящих как общеэкономический характер, так и специфических, присущих российской практике страхования.
На сегодняшний день основная проблема заключается в малоизученности данного вида страхования в России. Лишь единицы отечественных страховых компаний располагают статистическим и методическим материалами по данному виду страхования.
По-прежнему одним из проблемных вопросов в сфере страхования технических рисков остается недостаточное законодательное регулирование данной области. Исключением в той или иной степени может являться только страхование строительно-монтажных работ и профессиональной ответственности строителей. Однако на сегодняшний день в сфере регулирования СМР также существует немало проблем, связанных с некоторыми несоответствиями в нормах законодательства, установленных на различных уровнях законодательной власти.
Другой серьезной проблемой можно считать высокие по сравнению с другими видами имущественного страхования тарифные ставки. Можно утверждать, что по страхованию технических рисков зачастую происходит существенное завышение тарифных ставок по сравнению с фактически сложившейся убыточностью.
Завышение страховыми компаниями тарифных ставок обусловлено рядом причин, которые условно можно разделить на две категории:
1. Причины, обусловленные общим состоянием российской экономики, в том числе страхования, и равным образом влияющие на весь страховой рынок, а именно:
· нестабильность и недостаточное развитие российского страхового рынка;
· недостаточный уровень страховой культуры у потенциальных страхователей;
· стремление страховых компаний получить максимум прибыли непосредственно от операций страхования, а не в результате инвестирования.
Данные причины затрагивают весь страховой рынок в целом. Они берут свое начало в общем состоянии российской экономики, и анализ их возникновения не входит в задачи этой работы.
В данном случае решение проблемы носит общеэкономический характер и связано с дальнейшим движением Российской Федерации в сторону развитой рыночной экономики и, соответственно, цивилизованного страхового рынка.
2. Специфические причины, характерные для страхования технических рисков, а именно:
· отсутствие нормативной и методологической базы;
· недостаточное количество опытных специалистов по страхованию технических рисков.
· оценка риска в условиях дефицита, а зачастую и практически полного отсутствия информации об объекте и среднем уровне убыточности. Как показывает отечественная практика, подобная ситуация — далеко не редкость. Довольно часто страховщику приходится производить котировку риска, не имея достаточной информации по страхуемому объекту. Это обстоятельство вынуждает страховую компанию завышать тарифную ставку, делая поправку на возможные неизвестные обстоятельства, влияющие на степень риска. При котировке объекта, стоимость (соответственно и страховая сумма) которого превышает собственное удержание компании, тарифная ставка устанавливается по согласованию с перестраховщиками, и зачастую может быть неприемлема для страхователя.
· значительная кэптивность рынка;
· недостаточный уровень конкуренции (относительно небольшое число страховых компаний в действительности работают по видам страхование технических рисков).
Добавим, что в настоящее время на страховом рынке России присутствует достаточное количество кэптивных компаний. По некоторым не массовым видам страхования доля рынка, контролируемая специализированными страховыми компаниями очень высока. Страхование технических рисков принадлежит к их числу. Выходом из создавшейся ситуации представляется совершенствование нормативной базы, демонополизация рынка.
Несмотря на существующие проблемы, рассмотренные ранее виды страхования технических рисков имеют достаточно серьезные перспективы для развития в нашей стране. Желания и возможности страховщиков покрывать специфические риски адекватны потребностям страхователей в получении максимально полного страхового покрытия.
В то же время необходимо выделить факторы, влияющие на развитие страхования технических рисков на территории Российской Федерации и предложение их потенциальным страхователям — промышленным предприятиям:
· подготовка в рамках высшего и послевузовского образования специалистов - страховщиков, имеющих помимо базовой страховой подготовки углубленные знания по организации страхования, оценки уровня риска и максимально возможного убытка, заключения и сопровождения договоров, а также урегулирования претензий в области страхования технических рисков. Данная подготовка может осуществляться путем организации спецкурсов для студентов, обучающихся по специализации "Страхование" и курсов переподготовки для лиц, имеющих высшее инженерное образование, желающих работать в российских страховых компаниях по профилю страхования технических рисков.
· организация стажировок и обучающих семинаров для специалистов по страхованию технических рисков за рубежом в ведущих страховых и перестраховочных компаниях, главным образом в ФРГ и Великобритании, в целях повышения квалификации и расширенного обучения. Основной целью этих семинаров должно стать теоретическое и практическое обучение специалистов методике определения ущерба, урегулированию претензий и выплате страхового возмещения, т.к. в настоящее время в Российской Федерации вопросы урегулирования убытков по всем видам страхования технических рисков, кроме страхования строительно-монтажных работ, окончательно не проработаны.
· необходимость получения лицензий на страхование различных видов технических рисков страховыми компаниями, имеющими достаточный опыт работы с юридическими лицами по иным видам имущественного страхования и готовыми развивать новые направления страхования. В то же время, как уже было показано, спектр видов страхования технических рисков достаточно широк, поэтому наличие у страховой компании лицензии на проведение страхования максимального количества технических рисков не является обязательным условием развития. Важным аспектом является целенаправленное лицензирование страховых продуктов, в соответствии с потребностями потенциальных страхователей и возможностью дальнейшей реализации лицензируемого вида страхования.
· постоянное совершенствование правил страхования технических рисков, регулирование тарифной политики на российском страховом рынке с учетом специфики видов страхования. Данные мероприятия могут осуществляться, например, через Всероссийский Союз Страховщиков как объединение, разрабатывающее и утверждающее стандартные правила страхования.
· важным фактором развития становится необходимость взаимодействия российских страховых компаний с ведущими зарубежными страховщиками и перестраховщиками технических рисков с целью получения консультаций и организации перестрахования технических рисков.
· одной из важнейших задач, связанных с развитием страхования технических рисков на территории Российской Федерации, является популяризация данных видов страхования среди предприятий, организаций, учреждений - потенциальных страхователей. Данная задача может решаться путем подготовки страховыми компаниями комплексных страховых предложений, одним из элементов которых обязательно должен выступать один или несколько видов страхования технических рисков в зависимости от специфики деятельности предприятия. Весьма высока здесь роль средств массовой информации, а также специализированных печатных изданий. Пока же в Российской Федерации данные виды страхования развиваются адресно.
Развитие страхования различных видов технических рисков должно стать массовым для российского страхового рынка, в то же время необходима индивидуальная организация страховой защиты для каждого субъекта экономической деятельности, в том числе и для государственных организаций и ведомств, отвечающих за безопасность технических сооружений.
С целью минимизации возможного ущерба при страховании технических рисков особое внимание следует уделить вопросам риск-менеджмента, или управления рисками.
Каждая страховая компания, занимающаяся данными видами страхования, должна разработать методики и технологии по оценке и управлению рисками на производстве и в сфере строительства и ознакомить с ними потенциальных страхователей. Правильно организованная система управления рисками позволит в значительной степени повысить эффективность осуществления эксплуатации основных фондов и снизить аварийность на производстве.
Следует заметить, что в последнее время тема страхования и перестрахования технических рисков становится все более интересной для ряда российских страховщиков, прежде всего, крупных страховых компаний, имеющих сбалансированные страховые портфели. Об этом свидетельствует и увеличение числа предложений о перестраховании технических рисков, направляемых в представительства крупнейших зарубежных страховых и перестраховочных компаний.