Конечно, было бы неверным утверждать, что привлечение внешней помощи для решения проблем банка является "панацеей" от всех бед. Многие вопросы, связанные с нормальным функционированием кредитной организации, требуют оперативного решения, и в большинстве случаев банки располагают собственными специалистами, способными грамотно и квалифицированно их решить. О целесообразности привлечения внешней помощи можно говорить, когда затрагиваются глобальные для банка процессы реструктуризации, изменения в технологии работы, перехода банка на качественно иной уровень развития. Именно тогда обращение к услугам консалтинговой компании может служить единственно правильным решением руководства кредитной организации.
Несколько слов о технологии взаимодействия кредитной организации и консалтинговой компании на современном рынке. Естественно, что подходы к организации работ в крупном банке отличаются от методов работы в мелком или среднем банке.
Небольшим и средним банкам, как правило, предлагается схема, в соответствии с которой сотрудники компании составляют ядро команды, занимающейся проблемами антикризисного управления. Таким образом, банки, которые не в состоянии иметь собственный аналитический отдел, отдел банковских технологий, могут прибегнуть к помощи консалтинговой компании, заключив договор на обслуживание, на основании которого будет создана антикризисная команда, состоящая из сотрудников компании и служащих банка. Такая команда в состоянии предложить и осуществить реальные действенные меры по внедрению процессов, повышающих доходность коммерческого банка.
Суть методов организации работ в крупном банке, имеющем собственный аналитический, технологический отдел, отдел банковских технологий, состоит в том, что сотрудники консалтинговой компании проводят совместный анализ программ, разработанных отделами этого банка, выявляя специфику и формируя новую структуру внедряемых технологий, услуг - программу преобразования деятельности банка.
Прибегая к услугам внешней консалтинговой компании, организация получает возможность взглянуть на себя одновременно и "изнутри", и "извне". Этого трудно добиться, пытаясь решить проблемы исключительно собственными силами. Совмещение этих двух точек зрения при выработке стратегии и тактики реструктуризации деятельности кредитной организации дает особенно четкую и выпуклую картину существующего положения и наиболее ясное понимание того, как нужно действовать дальше. Сформулировав совместно с консультируемым банком предложения и меры по совершенствованию его деятельности, консультанты обычно готовы принимать практическое участие в их реализации. Другими словами, они не только предлагают изменения структуры или технологии банка, но и способны реализовать эти изменения "под ключ". Так, например, предположим, что проведенное базовое обследование банка выявило необходимость изменения его структуры; правление согласно на проведение подобных мероприятий, но не может решить задачу с помощью собственных ресурсов. Как раз в такой ситуации сотрудники консалтинговой компании могут собственными силами провести процедуры, необходимые данному банку.
Глава 4. Идеальная модель, или Как может быть
Рассмотрев типовые проблемы, с которыми сталкиваются банки сегодня, основные пути их решения и способы практической реализации нововведений, пришло время остановиться на том, что является не только для российских, но и для зарубежных банков новейшими тенденциями, к которым все больше и больше банков начинают стремиться как к своим идеалам.
Именно поэтому, несмотря на то, что направления развития банковского бизнеса, которые мы рассматриваем ниже, для подавляющего большинства еще являются спорными, мы их разместили в отдельном разделе "Идеальная модель, или Как может быть".
И связано это, по нашему мнению, с двумя основными причинами. Во-первых, построение виртуальных банков или полная автоматизация до превращения офиса банка в банк самообслуживания без единого сотрудника полностью трансформирует традиционные представления о банковском бизнесе и обслуживании клиентов и, как следствие, меняет привычные "правила игры", расставляя новые приоритеты. Во-вторых, подобные формы построения банка, как это ни странно на первый взгляд, приносят кардинальное снижение издержек, даже не на десятки процентов или даже не в разы, а в десятки раз.
Рассмотрим все же более детально, о чем идет речь.
Сеть (The Net) понятие уже давно нарицательное. Оно имеет много других определений: Интернет, мировая паутина, World Wide Web (WWW) и т.п. Поэтому явление, о котором мы говорим, также можно называть по-разному, но сути это не меняет. В настоящее время эта система взаимодействия сотен миллионов компьютеров по всему миру позволяет решать множество задач реального мира в мире виртуальном. Постепенно базовые задачи Интернета, такие, как организация обмена информацией и международного общения, отходят на второй план, уступая место коммерциализации Сети, вовлекая в нее все то, что окружает нас в реальной жизни. В этой новой виртуальной реальности мы также встречаем рекламу, магазины, политику и масс-медиа, торгуем и ведем бизнес, развлекаемся и путешествуем. Естественно, рано или поздно, там должны были появиться и банки.
Сетевые или интернетовские банки сегодня - это реальность. Их функционирует уже сотни по всему миру. Первые упоминания о реально работающих интернетовских банках относятся к середине 90-х годов, но начало их активного развития приходится на 1998-1999 годы.
Существует множество причин такого стремительного развития, но основными являются максимум удобства и возможность предлагать более выгодное обслуживание и процентные ставки. Первое заключается в том, что сетевые банки предлагают обслуживание, при котором клиенту не надо даже выходить из дома или офиса, которое доступно ему в любой точке мира с любого компьютера и при этом еще 24 часа в сутки, причем без какого-либо специального программного обеспечения. Второе достигается за счет того, что операционные издержки интернетовского банка в несколько раз ниже, так как ему не требуется содержать большой штат работников, дорогостоящие офисы и оборудование. Все это позволяет предлагать сетевым банкам продукты, конкурентные преимущества которых не достижимы при традиционной организации банковского дела.
В рамках данной статьи мы рассмотрим пакеты и особенности услуг таких банков, основные подходы к их организации, несколько реальных примеров сетевых банков и технологические вопросы их функционирования.
В настоящее время сетевые банки предлагают практически весь классический спектр услуг, а также новейшие услуги, осуществляемые обычными банками. Ниже на наших конкретных примерах мы это продемонстрируем. Помимо этого набор услуг сетевых банков имеет и принципиальные отличия.
В первую очередь особенностью пакета услуг интернетовских банков является то, что, как правило, они оказывают множество дополнительных услуг, несвойственных для банка. К таким услугам можно отнести торговые услуги, страхование, телекоммуникационные услуги. Действительно, во многих сетевых банках мы можем получить не только банковские услуги, но и купить часы или туристическую путевку, застраховать жизнь, или риск невозврата кредита, получить он-лайн-доступ к информационным услугам или оплатить услуги связи. Естественно, такое объединение несет в себе много удобств для потребителей, которые все меньше хотят входить в положение банков и тонкости организации банковского дела и бизнеса и все больше воспринимают банковские услуги как составную часть потребительских услуг, которые должны быть также просты, с точки зрения их получения, как покупка какого-нибудь товара в магазине.
Другая особенность заключается в том, что многие услуги интернетовских банков ориентированы на участие в расчетах за операции, возникшие внутри Сети. Такие операции, как обеспечение электронной коммерции, оплата интернет-услуг, осуществление платежей в Сети, поддерживаются интернетовскими банками намного шире, чем обычными, для которых эти направления являются достаточно экзотическими и незнакомыми. С учетом резкого роста пользователей Интернета этот факт также работает против традиционных банков, снижая их шансы в борьбе за клиентов.
Два основных подхода в организации интернет-банков
Если проанализировать сетевые банки, активно работающие в настоящее время, то можно условно разделить их на две группы.
Первая - это новейшие банки, созданные относительно недавно, которые функционируют полностью или преимущественно в Интернете. К этой группе также относятся и банки, имеющие некоторую историю, но в недавнем прошлом полностью переориентировавшиеся на "виртуальную реальность". Эти банки, как правило, отличает то, что они стремительно развиваются, и, несмотря на не очень впечатляющие объемы активов, они лидируют по росту объема операций и доходности.
Вторая группа - это крупные банки, основное поле деятельности которых приходится на традиционные направления, но которые из соображений диверсификации и следуя всем последним тенденциям активно развивают и интернетовское направление. Такие банки уже сегодня представляют клиентам услуги как сетевой банк, в то же время ведя операции и обыкновенным образом. Они приносят в Интернет мощь своих финансовых ресурсов, при этом перенося на него и часть своих издержек. Это приводит к тому, что они не имеют возможности конкурировать по тарифам и ставкам с банками первого типа.