Реинжиниринг кредитных организаций. Управленческая аналитическая разработка (стр. 67 из 70)
Рассмотрим реальные примеры таких банков.
Примеры полностью интернетовских банков
Первым достаточно наглядным банком, иллюстрирующим текущую ситуацию с банками первого типа является First Internet Bank of Indiana.
First Internet Bank of Indiana или Первый Интернет Банк Индианы (США) обеспечивает поддержку операций в режиме реального времени и широкую линию взаимосвязанных банковских продуктов и услуг на финансовых и денежных рынках. The First IB имеет достаточно типичную историю для виртуальных банков. С внешней точки зрения такой банк практически ничем не похож на традиционные банки, и это напрямую связано с историей его создания. Представители этого класса банков действительно не являются "старыми" банками, они в своем большинстве созданы с "нуля". Так, The First IB был открыт для обслуживания клиентов 22 февраля 1999 года, но его реальная история началась несколькими годами ранее.
Этот банк появился как "детище" известного в финансовом мире менеджера Давида Бэкера (David Becker), который обладал более чем 20-летним опытом работы в финансовых институтах и детальным знанием их основных недостатков, как с точки зрения клиентов, так и внутренних. Существует только один путь у банков для расширения клиентской базы - это построение обширной филиальной сети и географическая экспансия. Но это неминуемо приводит к увеличению накладных расходов, которые переносятся на комиссии и тарифы по клиентским операциям и требуют помимо этого и снижения процентных ставок по привлеченным ресурсам.
Веря, что выбор клиентов определяют два фактора, а именно: удобство и ставки, основатель этого банка предвидел и тщательно исследовал возможность создания банка, который не будет ограничен географическим положением и высокими затратами.
"Рис. 14. Внешний вид интерфейса взаимодействия клиента с First Internet Bank of Indiana в момент получения доступа к информации по счетам"
И это - интернет-банк, функционирующий 24 часа в сутки, вместо традиционных 6-7 часов, с предельным удобством для клиентов, с лучшими ставками и более низкими тарифами на обслуживание.
Для создания такого банка основатель привлек команду старших менеджеров с суммарным стажем их работы в финансовых институтах более 100 лет и организовал привлечение более чем 340 акционеров (как частных лиц, так и компаний), которые аккумулировали венчурный капитал в размере 15 миллионов долларов. Далее необходимо было получить лицензию на проведение банковских операций. Естественно, для этого было проще приобрести действующий банк и организовать на его основе The First IB, но тогда это означало бы взять на себя его издержки, а именно этого пытались избежать. Поэтому было принято решение о получении все-таки новой лицензии на проведение банковских операций. В 1997 году The First IB получил лицензию коммерческого банка, а в 1998 году был аккредитован Федеральным фондом страхования депозитов (США), что позволило гарантировать клиентам возврат вкладов до 100000 долларов. В результате после проработки технических и технологических вопросов банк открыл свои виртуальные двери для работы с клиентами с начала 1999 года и функционирует с отличными показателями и сейчас.
В настоящее время банк оказывает услуги по ведению как частных, так и корпоративных счетов, осуществляет через Интернет операции на денежном рынке, ведение текущих счетов, в том числе с возможностью овердрафта, ведение обычных депозитов и продажу депозитных сертификатов, осуществляет кредитование частных лиц по образовательным программам, ипотечное кредитование, предоставление кредитных линий и потребительских кредитов и т.п.
Другой банк, который можно привезти как пример полностью сетевого или интернетовского банка, это First-E.
First-E - European internet-only bank - Первый европейский чисто-виртуальный банк (первый - электронный) был запушен в ноябре 1999 года командой единомышленников в области финансовых услуг и современных технологий. Изначально он задумывался как альтернатива банкам "высшего класса", как банк - "на кончиках Ваших пальцев", с приоритетом на удобство и интеграцию банковских операций.
На рисунке 15 можно видеть главную интернет-страницу данного банка.
"Рис. 15. Внешний вид главной интернет-страницы (main page) First-E"
В настоящее время ему, как и почти большинству интернетовских банков, свойственен активнейший рост, несопоставимый с традиционными темпами роста в банковском секторе экономики какой-либо страны. Он разделяет все свои он-лайн-операции на следующие классы:
* Банковские операции, а именно, открытие и ведение сберегательных счетов, текущих счетов с возможностью осуществления расчетов через Internet, пластиковые дебетные карточки или чеки, помощь в планировании и уплате налогов.
* Инвестиционные операции: поиск возможных инвестиций, консультирование, ведение инвестиционных счетов и брокерское обслуживание, поддержка при уплате налогов по инвестиционной деятельности, информационная поддержка.
* Торговые операции: предложение различных товаров повседневного спроса, компьютерной техники и обеспечение расчетов за покупки.
Все эти операции возможны не только посредством традиционной работы в Internet, но и через мобильные телефоны нового поколения, обладающие возможностью стыковки с Интернет (так называемый WAP Banking).
Одним из проявлений географической экспансии является планируемое между First-E и сингапурским Overseas Union Bank открытие совместного, первого в Юго-Восточной Азии международного интернет-банка. Банк будет совместным предприятием (50/50) и, планируя начать работу в третьем квартале 2000 года, будет предлагать онлайновые операции со счетами клиентов и другие финансовые услуги. Банк намерен охватить своими услугами клиентов Сингапура, Гонконга, Кореи и Австралии, а затем Китай, Малайзию и Индонезию.
Примером смешанных банков, или банков второго типа, могли бы быть многие банки. Это и Lloyds TSB, NatWest, Barclays, HSBC, Co-operative Bank и Royal Bank of Scotland и CITYBANK.
Ниже можно видеть примеры поддержки интернетовских операций последним.
"Рис. 16. Внешний вид главной интернет-страницы (main page) CITYBANK"
"Рис. 17. Внешний вид интерфейса взаимодействия клиента с CITYBANK в момент получения доступа к информации по счетам"
Преимуществами интернет-банка такого типа являются возможность в полной мере использовать потенциал и имя основного банка для привлечения клиентов, хотя программы страхования депозитов, существующие во многих странах мира, в первую очередь в США, в настоящее время приводят к тому, что для розничных клиентов, частных лиц "надежность" банка в традиционном смысле становиться все менее значимой и такие клиенты все чаще руководствуются другими критериями для выбора банка. Поэтому приходиться констатировать, что Интернет становиться ареной активной конкуренции в банковском секторе, которая может в ближайшее время не только существенно изменить представления о банке и его операциях, но и внести изменения в первые ряды активных игроков на этом рынке.
Сравнительный анализ сетевых банков
В заключение нашего обзора хотелось бы остановиться на рейтинге интернетовских банков. Ниже мы приводим комплексный рейтинг, опубликованный на сайте www.gomez.com, являющийся признанным авторитетом в области интернет-исследований и оценке потребительских свойств интернет-ресурсов по различным направлениям. Данный рейтинг отображает 15 "лучших" с потребительской точки зрения интернет-банков.
Методика данного рейтинга базируется на оценке по нескольким направлениям, а именно: удобство использования, безопасность операций, наполненность информацией, тарифы на обслуживание и т.д. Как видно из этого рейтинга, большинство лидирующих банков являются в основном чисто виртуальными банками, что подтверждает серьезную конкуренцию в этой области между этими банками и крупнейшими гигантами, такими, как CITYBANK и BANK OF AMERICA.
Многие российские крупные банки также в настоящее время задумались над развитием интернет-обслуживания и начинают уже предлагать отдельные его варианты, правда, к сожалению, полностью сетевых банков у нас пока нет.
"Рис. 18. Рейтинг сетевых банков агентства Интернет-ресурсов Gomez"
Ежедневно мы становимся свидетелями возникновения новых каналов предоставления банковских услуг. Эти каналы позволяют банкам предлагать своим клиентам более совершенные и современные схемы выполнения банковских операций. Другим возможным способом организации нового канала предоставления услуг частным вкладчикам является внедрение автоматизированных банков самообслуживания (БС). Банки самообслуживания выполняют функции традиционного банка, но с использованием устройств банковского самообслуживания. Известно, что первые такие банки стали создаваться в конце 80-х годов. Так, например, уже в 1986 году Национальный Банк Австралии (National Australia Bank) совместно с компанией NCR, которая является одним из лидеров по техническому и технологическому обеспечению таких банков, создал филиал, в котором устройств самообслуживания было больше чем персонала.
В 90-х годах ведущие зарубежные банки стали создавать банки самообслуживания наиболее активно. Так, например, по данным компании Mentis Corp., количество филиалов банков США с активами более 4 млрд. долларов увеличилось с 731 в 1995 году до 1842 в 1996 году. При этом количество банков, использующих системы самообслуживания, увеличилось с 49% до 65%.