Таблица 2.2. Структура банковских ресурсов в долях ВВП
| Концепция, % | Факт, % | |
| Депозиты предприятий | 10,3 | 5,5 |
| Депозиты населения | 7,0 | 6,5 |
| Средства правительства | 3,0 | 2,0 |
| Средства НБ | 1,0 | 0,85 |
| Средства банков | 2,0 | 0,8 |
| Депозиты нерезидентов | 2,5 | 2,4 |
| Собственный капитал | 5,0 | 6,0 |
| Прочие пассивы | 1,3 | 3,85 |
| Ресурсы | 32,1 | 27,9 |
Примечание. Источник: [17]
Банки продолжают оптимизировать филиальную сеть. Если на конец 1999г. в банковской сети Беларуси насчитывалось 545 филиалов, то на конец 2006г. — 472. В том числе Бела-русбанк — 152, Белагропром-банк — 132, Белпромсройбанк — 56, Белинвестбанк — 50, Бел-внешэкономбанк — 26, Приор-банк — 20, Белгазпромбанк — 7, Белорусский индустриальный банк — 6, Славнефтебанк и Минский транзитный банк — по 5, Абсолютбанк, Золотой талер, РРБ-банк — по 2, Межторгбанк, Технобанк, BelSwissBank — по одному филиалу [22].
На конец года Концепцией развития банковской системы планировалась структура ресурсов банков, представленная в таблице 2.2 (все цифры в долях ВВП). Анализ показывает, что ресурсы не достигли плановой цифры в 32,1% только из-за нехватки средств у предприятий. Ресурсная база банков на 1.01.2007г. должна была достигнуть 32,1% ВВП, а достигла лишь 27,9% .
Проведенное курсовое исследование позволяет утверждать, что финансовое оздоровление банковского сектора должно проводится по двум направлениям:
реструктуризация задолженности предприятий реального сектора экономики перед банками;
рекапитализация самих банков через привлечение дополнительных финансовых средств в банковскую систему.
Реструктуризация сомнительной к погашению задолженности предприятий банкам может проводиться двумя способами: путем осуществления согласительных процедур и принудительным путем.
В случае отказа предприятия от заключения мирового соглашения, банк имеет право инициировать начало процедуры банкротства независимо от формы собственности предприятия согласно действующему законодательству (Закону о банкротстве).
Рекапитализация самих банков в период общего оздоровления экономики может включать в себя следующие мероприятия.
В целях оперативной безопасности привлеченных средств во всех коммерческих банках предпринять чрезвычайные временные меры по восстановлению общей ликвидности банковской системы.
Существенно повысить суммарный собственный капитал белорусских банков в течение первых двух лет после перехода к радикальным реформам.
Расширить спектр кредитно-финансовых учреждений за счет создания специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений (инвестиционных, ипотечных, лизинговых компаний, создания обществ взаимного кредитования и т.п.), предполагая переход в это качество банков, не имеющих возможности нарастить собственный капитал.
Стимулировать первоочередное признание группы ведущих белорусских банков на международных финансовых рынках, в том числе путем присвоения им соответствующих кредитных рейтингов.
Обеспечить переход белорусских банков на международные правила бухгалтерского учета и предоставление основной статистики по коммерческим банкам независимым аналитическим центрам для систематической разработки и публикации внутреннего банковского рейтинга.
Ограничить операции по активным счетам банков, не создавших резервов по сомнительным кредитам.
Предложить всем банкам, просроченная задолженность которых по выданным кредитам превышает 5% от суммы всех выданных кредитов, предоставить план собственного оздоровления, включая график заключения предполагаемых мировых соглашений с заемщиками и инициирования процедур банкротства.
Помимо этого, принять комплекс мер по побуждению банков к собственному финансовому оздоровлению:
в течение 2-3 лет перейти к сохранению генеральных лицензий только у банков, имеющих международный рейтинг;
разработать механизм принудительной продажи контрольного пакета банков, регулярно не соблюдающих пруденциальные нормативы и ставящих под угрозу безопасность всей банковской системы, закрепив это право за органом надзора за банковской деятельностью (либо Агентством по реструктуризации банков);
установить предельный удельный вес акций предприятий в активах банков с целью побуждения их к скорейшему восстановлению денежной ликвидности.
Кроме того, государству в лице Правительства и Нацбанка следует осуществить определенные действия по сокращению государственного вмешательства в банковскую деятельность. В частности следует провести следующие мероприятия:
Вывод средств государства и Национального банка из уставных капиталов коммерческих банков, в первую очередь - Беларусбанка, Белагропромбанка, с последующей продажей их на свободных аукционах. Это необходимо, во-первых, для создания равных условий для всех банков, во-вторых, для исключения возможности нерыночного давления органов власти и Национального банка на денежный рынок через зависимые от него банки.
Восстановление специализированного Сберегательного банка, работающего исключительно с населением и на денежном рынке. Это даст возможность повысить степень сохранности сбережений населения и укрепить рынок долгосрочных денежных ресурсов. Кроме того, чрезмерная концентрация вкладов населения в одном банке — АСБ "Беларусбанк" – крайне опасна. Малейшая паника среди его вкладчиков может привести к системному банковскому кризису.
Реорганизация Белагропромбанка путем его раздела на шесть (по числу областей) местных земельных банков, передав контрольные пакеты акций местным органам власти. Это позволит сформировать в будущем вокруг местных земельных банков региональные финансовые рынки.
Создание третьего уровня кредитно-финансовых учреждений - специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений с ограниченными лицензионными полномочиями и без права ведения расчетных счетов юридических и физических лиц (инвестиционные, трастовые, ипотечные и т.д. компании, общества взаимного кредита, кредитные союзы и т.п.). В результате произойдет привлечение дополнительных средств на денежный рынок, в том числе из "серой" экономики, специализация и повышение качества предоставляемых кредитно-финансовых услуг.
Учреждение специального негосударственного фонда страхования вкладов физических лиц и срочных депозитов юридических лиц в форме акционерного общества, пополняемого за счет пропорциональных безвозвратных отчислений банков и небанковских кредитно-финансовых учреждений и предназначенный для возмещения указанных выше вкладов в случае банкротства кредитных учреждений - членов фонда. Это повысит степень доверия к банкам и тем самым позволит увеличить их ресурсную базу.
Ограничение операций по активным счетам банков, не создавших резервов по сомнительным кредитам.
Разработка механизма ускоренного судебного разбирательства с предприятиями-заемщиками, не способными погасить полученный банковский кредит, их банкротство и передача имущества во временное управление по рекомендации банков-кредиторов.
Разработка и принятие механизма принудительной продажи контрольных пакетов акций банков, не обеспечивающих соблюдение пруденциальных нормативов и создающих угрозу ликвидности всей банковской системы. Это позволит ускорить процедуры смены собственника у неэффективных банков без их банкротства и социальных потрясений, привлечение более профессионального менеджмента и снижение доли проблемных банков в банковской системе.
Инициирование создания союза коммерческих банков, который примет на себя солидарную ответственность за финансовое состояние банков-членов данного союза, вплоть до учреждения специальной негосударственной компании, страхующей депозитные риски вкладчиков и кредиторов "банков-союзников", с одной стороны, и предоставления рекомендации органу, осуществляющему надзор за банками, о принудительной продаже контрольного пакета акций банков, испытывающих финансовые проблемы, с другой стороны. Это должно предотвратить неожиданные банкротства банков.
Переход к расчету всех пруденциальных нормативов, исходя из собственного капитала банков, а не их уставных капиталов, что позволит отказаться от искусственного привлечения новых акционеров и повысить капитализацию уже выпущенных акций и их рыночную стоимость.
Привлечение на территорию страны филиалов надежных иностранных банков, поощрение их участия в капитале уже действующих белорусских банков, в том числе через выпуск американских и европейских депозитарных расписок. Это позволит привлечь дополнительные средства в банковскую систему и повысить конкуренцию между коммерческими банками.
Переход к международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) для белорусских банков с целью их скорейшей адаптации к мировым финансовым рынкам и получения соответствующих банковских рейтингов.
Обеспечение необходимого алгоритма действий для получения Беларусью кредитного рейтинга, а коммерческими банками - соответствующего банковского рейтинга. У банков, не имеющих соответствующего общепризнанного международного рейтинга, будут ограничены валютные лицензии. Кроме того, у банков, не имеющих внутреннего национального рейтинга, будет ограничена внутренняя лицензия по работе с населением.
Пересмотр всего действующего банковского законодательства страны в направлении:
четкого разграничения правомочий субъектов денежно-кредитных отношений;