Первая попытка широкого внедрения автоматизированных систем в начале 70-х годов окончилась неудачей в силу ряда факторов:
- темпы технического прогресса были ниже потенциально возможных;
- потребовались значительные усилия, чтобы рядовой потребитель принял новые формы предоставления услуг;
- для создания широкомасштабных систем передачи информации были необходимы огромные капитальные затраты;
- существующие внутри отрасли экономические связи не способствовали техническому прогрессу;
- постоянно происходило совершенствование применения обработки и оплаты традиционных чеков;
- регулирующий юридический и административный аппарат был связан с традиционной "бумажной" системой банковских услуг.
К концу 70-х главной целью банков стало увеличение объемов банковских услуг, поэтому типичная банковская система того времени представляла собой мощную обрабатывающую ЭВМ, к которой через относительно медленные каналы связи подключались региональные концентраторы и групповые терминальные контроллеры, обеспечивавшие распределение информации на местах. На рынке банковских систем доминировали такие фирмы, как IBM, UNIVAC, в то же время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удаленными филиалами, создавая тем самым системы электронных межбанковских расчетов (SWIFT и др.).
Массовое распространение ЭВМ в 80-е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. ЭВМ стали дешевле, компактнее, надежнее, а значит, и более доступными в эксплуатации. Их использование позволило улучшить качество банковских услуг за счет автоматизации обработки информации на рабочих местах, где непосредственно выполнялись банковские операции и велось обслуживание клиентов. Именно в это время многие банки, имеющие разветвленные структуры, обратили внимание на ЭВМ фирмы DEC, для которых было создано сетевое программное обеспечение, позволявшее поддерживать связи практически с любыми имеющимися на рынке ЭВМ. На базе вычислительных машин этой фирмы стали создавать небольшие системы автоматизации банковских офисов, которые могли интегрироваться в более крупные.
В СССР в это время также начали проявлять интерес к автоматизации банковских операций. Рассматривались вопросы машинной обработки информации в финансово-кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах.
Ускоренное развитие финансового сектора рынка, характерное для 90-х годов, потребовало от банков дальнейшего повышения эффективности обслуживания клиентов, гибкого экономического маневрирования, предотвращения снижения прибылей за счет принятия правильных, с точки зрения минимизации рисков, решений. Поэтому чрезвычайно актуальной стала проблема интеграции и обеспечения целостности оперативно используемой информации, чего можно было достичь только при условии применения эффективных средств распределенной обработки данных и связи.
Вместе с тем в результате ряда слияний многие западные фирмы и системы перестали существовать, и в середине 90-х рынок можно было охарактеризовать как застойный. Старые АБС, разработанные до появления современных компьютерных технологий, таких, как открытые системы, CASE-средства, графический интерфейс пользователя (GUI), объектно-ориентированный подход, устарели и не могли быть модернизированы, а АБС нового поколения еще не были созданы. Кроме того, изменились сами банковские технологии. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных (Portfolio Management) операций и особенно операций с производными инструментами (фьючерсы, опционы и свопы) сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны были осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка (Mark-to-Market) и консолидировать риски по торговым операциям.
В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.
Первым этапом развития была так называемая островная автоматизация - естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых, частей технологического процесса, относительной простотой реализации, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.
Высокий уровень инфляции в период 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.
Инфляционная "накачка" финансового рынка в эти годы явилась как макроэкономической основой количественного роста банковской системы "вширь" (банков становилось все больше, и они становились все крупнее), так и микроэкономической причиной высокого уровня доходности единичных финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков - как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков, направленных "сверху вниз". Основная задача банковской автоматизации на "инфляционном" этапе развития состояла в учете "проходящих" финансовых потоков, точнее - в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особенно заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами (активами и пассивами) - общий уровень доходности банковских операций при высокой инфляции все равно оказывался либо высоким, либо приемлемым. Такое положение определяло горизонтальное состояние рынка АБС, когда почти всем коммерческим банкам - потенциальным пользователям были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.
В течение этого периода развитие отечественных автоматизированных банковских систем связано в основном с изменениями аппаратно-технических платформ в банках без коренного улучшения технологических аспектов. В 1994 году можно было выделить четыре поколения АБС.
Первое поколение: аппаратная платформа - автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).
Второе поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.
Третье поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT); СУБД - Btrieve; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже документ); структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент-сервер".
Четвертое поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами; СУБД - профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая); базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка; структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - "хост-терминал" или двухуровневая "клиент-сервер".
С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений - как следствие "принудительного" снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - первым системным кризисом российской банковской системы. Снизилась доходность финансовых операций в целом. Банкам уже было недостаточно просто считать проходящие через банк финансовые потоки, появилась необходимость эффективного управления этими потоками (а также всеми активами и пассивами банка).
Соответственно изменился и рынок АБС. Он превращается в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически продвинутые решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. "Вертикализация" определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 года. Понятно, что на горизонтальном рынке успеха добивается та фирма-разработчик, чьи программные продукты весьма просто внедряются и которая может продавать "много, быстро и недорого". И наоборот, вертикальному рынку нужны высокотехнологичные программные решения, которые индивидуально адаптируются и настраиваются под каждый банк, внедряются по многомесячным специальным процедурам, такие банковские системы с учетными, аналитическими и управленческими функциями могут стоить в несколько раз или на порядок дороже.
В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения. Аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DO, (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами приложений (которые работают под многозадачными многопользовательскими ОС); СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент- сервер" с использованием менеджеров транзакций.