Специфика российского рынка в том, что из-за введения новых правил бухгалтерского учета - нового Плана счетов (НПУ-НПС) - на короткий промежуток времени (во второй половине 1997 года) вернулся горизонтальный рынок. И это приостановило технологическое развитие автоматизированных банковских систем. В это время образовался очень активный "горизонтальный спрос" - большому числу банков понадобились быстро внедряемые АБС. Многие банки и фирмы-разработчики из-за надвигающегося перехода на НПУ-НПС затормозили или отложили "до лучших времен" свои перспективные программы технологического перевооружения (как собственные, так и выполнявшиеся по твиннинговым программам FIDP и кредитам Мирового банка). "Горячие деньги" рынка АБС осенью 1997 года были направлены не обязательно на приобретение "не самых идеальных, но заведомо работающих" АБС третьего поколения.
В 1998 году банкам и разработчикам пришлось приспосабливаться к новой реальности. Поскольку Центральный банк активно проводил политику консолидации в системе коммерческих банков России, это не могло не отразиться на состоянии рынка АБС. Основная конкурентная борьба между разработчиками шла не столько за влияние на рынок вообще, сколько за конкретные, весьма крупные, контракты. С 1998 года над российскими банками уже не висел дамоклов меч перехода на новые правила учета (НПУ-НПС) и деноминации, поэтому было время для осознанного выбора технологий, наиболее отвечающих формализованным требованиям и стратегии развития конкретного банка.
Однако ситуация во второй половине 1998 года резко ухудшилась. Рынок банковских информационных технологий перестает быть вертикальным, поскольку его финансовая емкость очень мала, и он становится точечным. Его основные особенности характеризуются следующими негативными факторами.
Во-первых, глобальная неустойчивость всего рынка. Отсутствует хоть сколько-нибудь стабильное деление банков по масштабу деятельности, уровням устойчивости и надежности. Прямым следствием банковской неустойчивости явилось нарушение финансовой устойчивости практически всех российских фирм - разработчиков банковских технологий.
Во-вторых, отсутствие стратегии. Выбор банками каких-либо информационных технологий вообще и систем автоматизации в частности уже не определялся стратегией и приоритетами в развитии банков на среднесрочную перспективу, самих перспектив (осязаемых и понятных) у большинства банков попросту не существовало. Если в начале 90-х банки выбирали системы автоматизации, в 1996-1997 годах - стратегического партнера в своем технологическом развитии, то в 1998 году банки вынуждены выбирать программные средства для обеспечения собственного выживания.
В-третьих, финансово-технологическая изоляция - остановлено либо радикально сокращено внешнее финансирование проектов по программам FIDP-ПРФУ как из-за реальных финансовых трудностей банков (Империал, Инкомбанк, СБС-Агро, Токобанк и др.), так и по решениям инициатора проектов - Мирового банка. В недавнем прошлом именно этот источник составлял основной путь импорта в Россию высоких банковских технологий мирового уровня.
В-четвертых, ценовая доминанта. В который уже раз изменились приоритеты банковских интересов и требования к АБС. В условиях тотального ужесточения финансовой конъюнктуры и относительного выравнивания функциональных возможностей систем определяющими параметрами выбора АБС вновь стали ценовые характеристики технологических решений.
В-пятых, потеря (отказ от) информационной управляемости. Консолидированные в лучших российских и зарубежных разработках технологии управления работой филиалов и банка в целом, активами/пассивами, рисками, лимитами, внутренними нормативами и т.д. оказались коммерческим банкам просто "не по карману". Хочется заметить, что технологии, предназначенные для скрупулезного внутреннего анализа, базирующиеся не только на балансовых, но и на лицевых счетах, заведомо не могут быть дешевыми и легкотиражируемыми. Их установка и адаптация требуют тонкой и четкой настройки и от фирмы-разработчика, и от высококлассных банковских специалистов. Спрос на серьезные системы со значительными элементами анализа и управления (включая моделирование и прогноз) резко рухнул из-за тотального сворачивания российских финансовых рынков.
В настоящее время рынок банковских автоматизированных технологий вновь на этапе подъема. Финансовый кризис 1998 года для одних банков стал тормозом, а для других, наоборот, мощным импульсом развития бизнеса. А развитие невозможно без соответствующей программно-технологической поддержки. Тяжесть конкурентной борьбы между фирмами-разработчиками смещается в сторону "тяжелых" программных решений четвертого и пятого поколений. Происходит возврат спроса на автоматизацию банковской аналитики.
Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколение АБС. Главные особенности: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.
Для определения современных мировых системно-технических тенденций развития информационных технологий в банковском секторе проанализируем наиболее известные и распространенные на международном рынке системы комплексной автоматизации банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.
Midas DBA, Equation DBA (Midas-Kapiti International, UK). Эти АБС входят в число мировых лидеров по количеству пользователей и действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ (более 20 внедрений). В целом системы себя зарекомендовали как довольно "жесткие", труднонастраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы. Объясняется это тем, что из рассмотренных это самые старые (в смысле используемых при разработке и программировании подходов, методов и инструментальных средств) системы - их коммерческие продажи начались в 1975 (Equation) и 1977 (Midas) годах системы работают на платформе IBM AS/400.
Bankmaster (Kindle Banking Systems Ltd., Ireland). Bankmaster занимает третью позицию по числу пользователей среди всех рассмотренных систем и одну из первых позиций среди систем на платформе UNIX. Система ориентирована на небольшие и средние банки. Первая коммерческая система была разработана в 1980 году для аппаратно-системной платформы ICL. В 1987 году был выполнен перенос системы на платформу UNIX, а в 1996 году - на платформу Windows NT. В качестве информационной основы АБС используются методы доступа операционной системы, однако в 1994 году была выпущена версия АБС (BANKMASTER/RS), в которой для управления данными применяется промышленная СУБД Informix.
Bankmaster - это универсальная банковская система, однако существенная доля функциональных подсистем поддерживается за счет дополнительных продуктов производителя или третьих фирм. Интеграция отделений (филиалов) с центральным офисом осуществляется по сетям ATM или Х.25. Допускается как автономная работа отделений (филиалов), так и совместная работа в режиме "клиент-сервер" с использованием интерфейсного продукта Transaction Processing Gateway.
IBIS (Financial Objects PLC, UK). АБС IBIS разработана в начале 1980 года в лондонском Итальянском международном банке (Italian International Bank). К 1992 году система была перенесена на платформу IBM AS/400 и стала распространяться под маркой IBIS/AS. Функциональное развитие системы осуществлялось в форме проектов для отдельных банков.
С точки зрения функциональности АБС IBIS/AS обладала теми же достоинствами, что и ее конкуренты на платформе AS/400, и аналогичными недостатками - при разработке АБС использовались устаревшие информационные технологии, система плохо структурирована, тяжела в поддержке и сопровождении. Дальнейшее развитие АБС проходило как по пути улучшения эксплуатационных характеристик, так и совершенствования функциональной части. Система полностью перепрограммирована с применением самых современных инструментов и технологий с участием специалистов из IBM.
Finance KIT (Trema Oy., Sweden). Система Finance KIT задумывалась как фронтальная часть бэк-офиса казначейства. Разработанная в начале 1990 года, в основном распространение получила в секторе корпоративного казначейства, хотя в числе пользователей было и несколько банков. Первоначально в качестве платформы АБС были выбраны персональные компьютеры с операционной системой Windows и "настольной" СУБД Access фирмы Microsoft. Однако эта платформа не смогла обеспечить требуемой производительности, и к 1994 г. АБС переписана для платформы UNIX и СУБД Sybase. В настоящее время АБС доступна на платформах Sun Solaris и HP-UX. Перенос на другие платформы или другую СУБД не планируется; версия для Windows больше не продается, но добавлена поддержка клиентских рабочих мест для Windows 95 и Windows NT.
Большая часть разработки выполнялась по согласованию с ABB, такого подхода придерживаются и в настоящее время. Несмотря на то что изначально Finance КИТ задумывался как инструмент корпоративного казначейства, постепенно добавлялись функции поддержки банковского бизнеса. В этом смысле система предназначалась для поддержки полного цикла обработки банковской транзакции - от ввода сделки до окончательного расчета. Как фронт-офис АБС взаимодействует с продукцией третьих фирм, включая дилинговые системы, системы телефонных торгов и инструменты анализа и ценообразования - JP Morgan's Riskmetrics, электронные таблицы, пакеты бухгалтерского учета, ценообразования валютных опционов и форвардных операций, моделирования "Что если" и ценообразования в операциях с нулевым купоном.