4. обязательно сохранить и предъявить страховщику для осмотра поврежденное ТС
5. предъявить документы на застрахованное ТС и справки компетентных органов относительно страхового случая
6. если суточный срок уведомления о страховом случае пропущен, страхователь должен указать причину пропуска, а иногда страховщик может потребовать свидетельства 3-их лиц
7. страховщик в течении 3-х дней, кроме выходных и праздничных должен осмотреть ТС и составить акт осмотра
8. если при этом есть лицо, нанесшее ущерб, то этот акт осмотра составляется не позднее 10-ти дней после заявления о страховом случае (на месте страхового случая)
9. в течении суток страховщик должен направить виновному лицу уведомление о дате, времени и месте составления акта осмотра поврежденного ТС, а в случае неявки акт составляется без него
10. при угоне, хищении авто, его гибели от пожара, страховщик должен изъять и приобщить к акту осмотра паспорт ТС, свидетельство о регистрации и подлинник доверенности
11. если документы не представлены, то страхователь должен указать причину в письменном заявлении
12. в течении 3-х дней после получения заявления страхователя о страховом случае страховщик должен отправить запрос в компетентные органы, для получения подтверждающих документов
13. страховщик может требовать другие документы, по страховым случаям
Возможные варианты невыплаты страховой суммы
1. если страхователь предпринял умышленные действия по наступлению страхового случая
2. если он совершил при страховом случае преступление
3. если ущерб возник в связи с тем, что страхователь управлял ТС в одной из форм опьянения или не имел документа на право распоряжения этим ТС
4. если страхователь не предъявил страховщику поврежденное ТС до его ремонта или его остатки
5. если страхователь сообщил заведомо ложные сведения или неправильно оформленные документы страховщику
6. если страховой случай не подтвержден компетентными органами
7. если авария совершена собственником ТС не являющимся страхователем, а само ТС было застраховано доверенным лицом
8. если страхователь в период действия договора передал права другому лицу и письменно не уведомил об этом страховщика
9. если страхователь не сообщил страховщику о страховании ТС в другом страховом учреждении
10. если повреждения получены в результате событий не признаваемых страховыми случаями
Тема 13. Обязательное страхование
1. Особенности обязательного страхования
2. Объекты обязательного страхования
3. Условия обязательного страхования
Особенности обязательного страхования
Þ его нормы и ответственность по нему, устанавливается не столько по гражданскому, сколько по административному праву
Þ оно осуществляется, когда законом, на определенных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье и имущество других лиц или свою гражданскую ответственность
Þ если законодательством установлено обязательное страхование определенной группы лиц, то страхователь обязан заключить страховой договор
Þ для страховщика эта обязанность наступает лишь, когда речь идет о личном страховании
Источники обязательного страхования
Þ за счет средств страхователей, кроме обязательного страхования пассажиров
Þ за счет специальных страховых взносов государства
Þ работники ядерных установок, налоговых, лесных служб, служб внешней разведки, ФСБ и таможни и т.д. подлежат обязательному страхованию как за счет государства, так и за счет пользователей объектов их службы
Объекты обязательного страхования
1. госслужащие категорий А и Б
2. негосударственному обязат.страхованию подлежат ценности временно вывозимые гос и муниципальными библиотеками, музеями
3. ломбарды осуществляют обязательное страхование в пользу залогодателя принятых в залог вещей по их полной сумме
4. пассажиры, которые являются одновременно и страховщиками и страхователями от несчастных случаев на воздушном, ж/д, морском внутренние водный и автомобильный. Исключение составляют пассажиры транспорта международного и пригородного сообщения.
5. туристы и экскурсанты, совершающие междугородние экскурсии по линии туристических организаций
6. страхователями м.б. сами гос.организации осуществляющие пассажирскую и экскурсионную деятельность
7. ответственность владельцев транспортных средств
8. некоторые виды страхования строений.
Условия обязательного страхования
1. если несчастный случай произошел с пассажиром в пути, то объем страховой ответственности зависит от его последствий
2. страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья пассажира или его смертью
3. страховая ответственность м.б. снижена, если застрахованный пытался совершить преступление, самоубийство, либо не повиновался администрации
4. получателем страховой суммы является сам застрахованный, а при его смерти наследник
5. обслуживающий персонал любого вида гос.транспорта не подлежат обязательному страхованию
6. транзитные пассажиры считаются застрахованными лишь в момент пересадки, если они находятся на станции
7. страховые взносы включаются в стоимость проездных документов и билетов пассажиров (при бесплатном проезде за счет государства)
8. страхование имущества производится (культурные ценности) после его оценки экспертными советами по договорам подряда с государством – в лице Министерства культуры РФ.
Тема 14. Правовое регулирование ОСАГО как вид обязательного страхования. Решенные и нерешенные проблемы
С введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - этого, по существу, первого в России массового вида страхования реальная возможность возмещать вред, причиненный при ДТП, существенно увеличилась. Люди, осознав, что их право на возмещение вреда теперь не только декларировано в Гражданском кодексе, но может быть реально и эффективно осуществлено, стали требовать этого от страховых компаний, в том числе и в судебном порядке. Поэтому количество споров, связанных с возмещением вреда при дорожно-транспортных происшествиях, значительно возросло.
В этих спорах, естественно, применяются нормы специального законодательства об ОСАГО, общестрахового законодательства (гл. 48 ГК РФ и Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), а также гл. 59 ГК РФ, регулирующая ответственность за причинение вреда (деликтную ответственность). Можно без преувеличения сказать, что ОСАГО явилось серьезнейшей проверкой "на прочность" и совершенно нового законодательства об ОСАГО, и относительно недавно (в 1992 г.) возродившегося в России правового регулирования негосударственного страхования, и обновленного в 1996 г. отечественного деликтного права.
Как всегда бывает в таких случаях, возникли проблемы в применении норм, и в результате активного применения законодательства, связанного с ОСАГО, одни проблемы уже нашли свое разрешение как в судебной практике, так и в изменениях в законодательстве, а другие оказались настолько сложными и глубокими, что их решение затянулось.
Для удобства анализа отобранных правовых проблем, связанных с ОСАГО, мы разделили их на три группы:
а) проблемы специального законодательства об ОСАГО (Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - Правила ОСАГО), Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии (далее - Страховые тарифы), Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства;
б) проблемы общего страхового законодательства (гл. 48 ГК РФ, Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - ЗоСД);
в) проблемы отечественного деликтного права (гл. 59 ГК РФ).
Основные проблемы специального законодательства об ОСАГО
Принцип защиты прав потерпевших на возмещение вреда.
Практика по спорам, связанным с применением ст. 931 ГК РФ по добровольным видам страхования, уже давно показывает, что застрахованное лицо может быть названо в договоре не только с помощью индивидуально-определенных, но и с помощью родовых признаков. В случае ОСАГО лицо, риск ответственности которого застрахован, названо не в договоре, а в Законе родовым признаком "законный владелец транспортного средства". Рассматриваемая норма п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО в этом смысле дополняет п. 2 ст. 931 ГК РФ, так как указывает на то, что в отношениях по ОСАГО застрахованные лица могут быть названы не только в договоре, но и в Законе.
В настоящее время эта ошибочная тенденция судебной практики скорректирована высшими судами. Первым отреагировал на проблему Верховный Суд РФ, указав в своем Обзоре практики, что отказ в выплате из-за того, что управлявший машиной водитель не вписан в полис, неправомерен. Затем Конституционный Суд РФ дал соответствующее толкование нормы п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО. И, наконец, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в нескольких последовательно принятых постановлениях поставил в этом вопросе недвусмысленную точку.
Таким образом, в настоящее время вопрос можно считать решенным: основная идея введения ОСАГО - повышение защиты прав потерпевших - взята на вооружение высшими судами и, надо надеяться, отказы в выплатах из-за того, что машиной управлял водитель, не вписанный в полис, прекратятся.