В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
Тема 2. ПОНЯТИЕ, ЗНАЧЕНИЕ, ФУНКЦИИ, ПРИНЦИПЫ И ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
План:
1. Понятие страхования
2. Функции страхования
3. Риск в страховании и его виды
4. Принципы страхования
5. Объекты страхования
Понятие страхования
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.
Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.
Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Функции страхования
Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.
Функции являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны.
Рисковая ф-ция – именно наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми атрибутами его проявления. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления, объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления этой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования, в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.
Предупредительная ф-ция – эта функция реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется она через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации страхового ущерба носят в страховании название превенции. В целях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.
Сберегательная ф-ция - проявляет себя в потребности, в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.
Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.
Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.
Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться, и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.
Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
Риск в страховании и его виды
Термин " страховой риск " – многозначен. Под риском страховым, во- первых, подразумевается сама опасность, от которой производится страхование, - нечто, что может произойти, но не обязательно должно случиться; во-вторых, риском страховым называется степень или величина ожидаемой опасности; в-третьих, риском страховым называют отдельное страхование, определенный вид ответственности страховой организации, наконец, размер ответственности в одном или нескольких видах страхования.
Страховой риск по своей сущности является событием с отрицательными последствиями. Риск – всегда только предполагаемая возможность наступления ущерба, а не сам ущерб.
Следует отличать риск страховой от страхового случая. Риск страховой выражает потенциальную возможность свершения опасности, страховой случай – это уже фактическое наступление опасного события.
Объективные риски – носят характер непреодолимой силы, не зависят от сознания и воли человека (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.)
Субъективные риски – основаны на недооценке возможности наступления страхового события, на игнорировании сознательного подхода к действительности.
Универсальный риск - это риск, который охватывает собой одновременно большой объем рисков. Например, страхование спортивной команды от травм игроков и тренеров, случаев болезни, кражи имущества и т.п.
Индивидуальный риск – выражается в пренебрежении к страхованию отдельных ценных предметов, партии, коллекций.
Катастрофические риски – при их наступлении могут принести непоправимый ущерб страховой организации, вызвать ее банкротство ( например, авария на Чернобыльской АЭС).
Экологические риски – связаны с загрязнением окружающей среды, обеспечением сохранности животного и растительного мира.
Транспортные риски – подразумевают страхование всех видов средств передвижения людей и грузов (средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта).
Политические, или репрессивные риски – связанны с противозаконными действиями, с точки зрения норм международного права, акциями правительств одного государства в отношении другого, в т.ч. граждан другого суверенного государства.