Существование исключений из общего правила, указывает О. Ломидзе, подтверждает преследование законодателем конкретных целей. Такой целью применительно к страховой суброгации, на наш взгляд, может быть “следование страховщиком его основной функции”. Страховщик не может заменять кредитора с переходом на страховщика не только его прав и обязанностей. Это будет нарушением его основной функции – осуществление страховой деятельности. Таким образом, полноценной перемены лиц в обязательстве при суброгации быть не может. Страховая суброгация - еще одно исключение из общего правила Главы 24 ГК РФ.
Таким образом, страховая суброгация – новый терминологически, но имевший место при прежних правопорядках правовой механизм. Множество возникающих вопросов обуславливают необходимость серьезного теоретического осмысления, поскольку их решение на основе истинной правовой природы возникающих в связи со страховой выплатой отношений, может снять многие практические проблемы.
Тема 16. СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ КАК ВИД ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
1. Правовые основы страхования жилья
2. Страхователи и страховщики жилых помещений
3. Объекты имущественного страхования
4. Страховой риск и страховой случай
5. Договор имущественного страхования
6. Порядок и условия возмещения ущерба
7. Страховая премия и страховые взносы
8. Страховая сумма и страховая стоимость
9. Опыт Москвы по организации страхования жилищного фонда
10. Страхование риска жилищных сделок
Сегодня, когда более половины жилищного фонда России перешло в частную собственность, а вероятность потери и серьезной порчи жилых помещений от различного рода бедствий не уменьшается, обеспечение страховой защиты жилья приобретает особую актуальность. Законом риск случайной гибели или повреждения имущества возложен на его собственника. Очевидно, что без использования механизма страхования возместить ущерб от потери или повреждения жилья для большинства его собственников практически невозможно. В этой связи в Москве успешно внедряется опыт льготного страхования квартир, которое доступно и для малоимущих слоев населения.
Не менее значимым для обеспечения защиты прав граждан на рынке жилья является страхование риска жилищных сделок, т.е. риска потери прав собственности добросовестным покупателем на приобретенное жилое помещение. Страхование - наивысшая гарантия возмещения понесенных покупателем убытков от сделки, признанной впоследствии недействительной.
Страхование различных имущественных интересов от всевозможных рисков, возникающих в современном обществе, способствует его социально-экономической стабильности. В связи с приватизацией жилищного фонда выявилась потребность граждан и юридических лиц в страховании жилых помещений, принадлежащих им на правах собственности, от возможных повреждений или уничтожения, а также от рисков при совершении сделок на рынке жилья.
В соответствии со ст.929 Гражданского кодекса РФ страховой интерес приобретает юридическое значение лишь при условии страхования имущества.
Под страховым интересом понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая, т.е. предусмотренного договором неблагоприятного события. При этом необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник жилого помещения, но и его наниматель, арендатор или залогодатель, который заложил свое жилье и по договору об ипотеке страхует его с целью обеспечения сохранности.
Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы. Поэтому договор страхования жилого помещения при отсутствии у страхователя юридически обоснованного интереса к его сохранности недействителен (п.2 ст.930 ГК).
Страхование жилых помещений осуществляется на основе договоров имущественного страхования и носит сугубо добровольный характер. Только в случаях, когда законом на граждан и юридических лиц (страхователей) возлагается обязанность страховать имущество других лиц за свой счет или за счет заинтересованных субъектов, оно носит обязательный характер. Так, статьей 343 ГК устанавливается страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом (Закон РФ от 29 мая 1992 г. "О залоге").
Само добровольное страхование подразделяется на два вида: коммерческое и льготное. Коммерческое страхование осуществляется страховыми обществами (компаниями, фирмами), имеющими лицензию на этот вид деятельности, на основе договора между этими организациями (страховщиками) и страхователями (физическими или юридическими лицами). Правила добровольного коммерческого страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (В редакции федеральных законов от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ; от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ.) (далее - Закон РФ о страховании), конкретные условия страхования определяются при заключении договора.
Добровольное льготное страхование жилых помещений проводится для того, чтобы защитить имущественные интересы собственников и пользователей единственного принадлежащего им жилого помещения, входящего в состав муниципального жилого фонда. При таком виде страхования погашение определенной доли страховых взносов происходит за счет части средств бюджета местного самоуправления. Гарантом по возмещению ущерба при повреждении или уничтожении застрахованного жилого помещения в этом виде страхования выступают местные органы исполнительной власти совместно со страховщиками.
Принцип коллективной ответственности, который лежит в основе имущественного страхования, давно принят во всех развитых странах как базовый, позволяющий защитить население при возникновении непредвиденных ситуаций, в число которых входит и риск потери или порчи жилья.
Вся страховая деятельность, в том числе и имущественное страхование, находится в нашей стране под государственным надзором. Государственный страховой надзор необходим для соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, а также иных заинтересованных лиц и государства.
Правовые основы страхования жилья
Страхование жилищного фонда, призванное обеспечить защиту имущественных интересов собственников квартир, жилых домов, дач, иных жилых помещений, базируется на нормах Гражданского кодекса РФ, Жилищного кодекса РФ, законов РФ "О страховании", "Об основах федеральной жилищной политики" и принятых в их развитие подзаконных актах.
В соответствии со ст.210 и 211 ГК ("Бремя содержания имущества" и "Риск случайной гибели имущества") собственник несет бремя расходов, связанных с содержанием жилого помещения, а также с риском его случайной гибели или случайного повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором.
Поэтому в случае повреждения в результате стихийного бедствия или чрезвычайного события жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери должны компенсироваться самим собственником этого помещения, а повреждения домов (мест общего пользования, конструктивных элементов, инженерного оборудования) и квартир, занятых по договору найма в домах государственного и муниципального жилищного фонда, - собственниками этого фонда, т.е. соответственно органами исполнительной власти субъектов Федерации и органами местного самоуправления, а также предприятиями и учреждениями, в чьем полном хозяйственном ведении или оперативном управлении эти дома находятся.
Но пока еще органы власти из-за отсутствия рыночного механизма гарантий на случай уничтожения жилья, находящегося в собственности граждан, вынуждены принимать решения о его замене, предоставляя пострадавшим площадь, предназначенную, как правило, для очередников, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Однако такой порядок, по всей видимости, вскоре уйдет в прошлое. Тем, кто не застраховал свое жилье, местные органы власти вряд ли смогут полностью компенсировать причиненный жилому помещению ущерб.
Если собственник не имеет возможности своими силами и средствами устранить повреждения, причиненные незастрахованному жилью в результате чрезвычайных происшествий, оно может быть передано с согласия владельца в собственность уполномоченной страховой компании. Пострадавшие лица получат другую квартиру, но, разумеется, со значительно более низкими потребительскими свойствами. Страховая компания, отремонтировав поврежденное жилье, вправе выставить его на торги с коммерческой целью.
Что касается нанимателей жилых помещений, то эти граждане в соответствии со ст.37 ЖК РФ при разрушении их жилья в результате стихийного бедствия (удара молнии, землетрясения, наводнения и т.п.), когда оно стало непригодным для проживания или уничтожено, имеют право на внеочередное предоставление другого жилого помещения в муниципальном фонде взамен утраченного.