Вместе с тем действующее законодательство не содержит обязательств муниципальных органов перед собственниками квартир по их замене в случае уничтожения в результате чрезвычайных событий (пожары, взрывы газа, используемого для бытовых нужд, залития водой по причине неисправности водопроводных сетей и т.п.), не подпадающих под понятие "стихийное бедствие". Но при наступлении таких событий власти, как отмечалось, принимают меры к тому, чтобы обеспечить пострадавших собственников и членов их семей необходимым жильем в административном порядке, не связанным с отношениями собственности.
Страхователи и страховщики жилых помещений
Страхователями жилых помещений в домах, находящихся в государственной или муниципальной собственности, выступают соответствующие органы государственной власти и местного самоуправления.
Страхователями жилых помещений, находящихся в собственности граждан и юридических лиц, могут быть только собственники этих помещений или уполномоченные ими лица. Что касается жилых помещений, находящихся в собственности товариществ - собственников жилья, а также механического, электрического, санитарно-технического и иного оборудования дома за пределами или внутри квартиры, обслуживающего более одной квартиры (ст. 290 ГК), являются непосредственно сами товарищества.
Страхователями жилого помещения, находящегося в общей собственности (совместной или долевой), может выступать по взаимному соглашению совладельцев лишь один из участников этой собственности.
В соответствии со ст.938 ГК в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать только юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида, в данном случае - недвижимого имущества. Такими юридическими лицами являются страховые компании, которые могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации. Согласно ст.6 Закона РФ "О страховании", деятельность организации по осуществлению имущественного страхования должна быть закреплена в ее уставе.
Закон РФ "О страховании" запрещает страховым организациям непосредственно самим заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.
Другие виды деятельности им не запрещены. Страховым компаниям не запрещается быть учредителями и участниками (пайщиками) других, как коммерческих, так некоммерческих, организаций при соблюдении правил акционерного, антимонопольного и иного законодательства.
Граждане и юридические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут в соответствии со ст.968 ГК и ст.7 Закона РФ "О страховании" создавать общества взаимного страхования на основе объединения необходимых для этого средств. Такие общества осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов только своих членов и являются некоммерческими организациями. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика страховать и тех, кто не является членом общества, но лишь в том случае, когда страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, свидетельствующими о том, что общество образовано в форме коммерческой организации.
Страховщики также могут вести свою страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты - это физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Объекты имущественного страхования
Согласно ст.930 ГК, имущество (жилое помещение) может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
- с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (в данном случае - с риском его утраты в результате непредвиденного бедствия, а также с риском потери возможности владеть, пользоваться и распоряжаться своим жилищем),
- с возмещением страхователем причиненного им вреда имуществу физических или юридических лиц.
В правилах страховщиков, осуществляющих льготное страхование квартир, обычно содержится перечень жилых помещений, не подлежащих страхованию. К ним относятся помещения:
- являющиеся аварийными;
- имеющие высокий процент физического износа (свыше 55-60%);
- подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые;
- подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка;
- на которые обращено взыскание по обязательствам;
- подлежащие конфискации.
Не подлежат страхованию жилые помещения и в тех случаях, когда законом предусмотрено прекращение права собственности на эти помещения. Объектом страхования могут быть жилые помещения (квартиры, жилые дома), приобретенные в кредит и являющиеся обеспечением этого кредита.
Страховой риск и страховой случай
Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем называют совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страхование жилых помещений гарантирует возмещение ущерба в случае их повреждения или уничтожения в результате следующих событий (страховых случаев):
- пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;
- взрыв газа, употребляемого для бытовых нужд;
- авария водопроводных, отопительных и канализационных систем;
- проникновение воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.
Указанные события признаются страховыми случаями, если они явились причиной фактически и внезапно происшедшего повреждения или уничтожения жилого помещения в период действия договора страхования и подтверждены страховым актом. Но эти же события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате:
- умышленных действий страхователя, нанимателя (арендатора) застрахованного жилого помещения или членов их семей, а также работников предприятий и организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт застрахованного жилья по договору со страхователем, повлекших за собой наступление события (ст.963 ГК),
- (до заключения договора страхования) дефектов жилых помещений и строений, в которых они расположены, известных страхователю, если об этих дефектах страхователем не было сообщено страховщику;
- воздействие ядерного взрыва, а также маневров или иных военных мероприятий (ст.964 ГК);
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст.964 ГК).
Наличие вины яляется общим основанием ответственности за нарушение обязательств. Грубая неосторожность страхователя также создает предпосылки для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.
В ст.964 ГК приведен исчерпывающий перечень обстоятельств действия непреодолимой силы, вследствие наступления которых убытки страхователя не оплачиваются. Исключение указанных в статье обстоятельств из страхового возмещения вызвано тем, что возможные убытки от подобных страховых случаев могут оказаться настолько велики, что будут способны подорвать финансовое положение страхователя, его перестраховщиков и в целом дестабилизировать страховой рынок. Поэтому вопрос о принятии на страхование катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно указываться в договоре дополнительно к стандартным условиям страхования; в противном случае они считаются незастрахованными.
В силу ст.961 ГК страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом.
Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Договор имущественного страхования
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: