Страхователь обязан возвратить страховщику денежные средства в размере полученного по договору страхового возмещения (или его соответствующую часть) в случае:
- возмещения страхователю ущерба (полностью или частично) лицом, виновным в причинении этого ущерба;
- обнаружения в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обстоятельств, которые по закону полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возмещения.
К страховщику, обеспечившему возмещение ущерба страхователю в связи со страховым случаем, переходит (в пределах произведенных затрат по возмещению ущерба) право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Страхователь обязан до получения страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуществления права требования возмещения ущерба. Если по вине страхователя страховщик не получит необходимых документов и доказательств, дающих ему право предъявления требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, страхователь обязан возвратить страховщику денежные средства в размере полученного возмещения (ст.946 ГК РФ).
Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый в период действия имущественного страхования, может подвергнуться существенному увеличению, о чем страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику, который, в свою очередь, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска (ст.959 ГК РФ).
Страховая премия и страховые взносы
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые оговорены договором. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст.954 ГК РФ).
Таким образом, страховая премия представляет собой денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в соответствии с заключенным договором в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск убытков и обязуется их возместить.
Величина страхового тарифа при страховании жилых помещений рассчитывается с учетом технического состояния конструктивных элементов, инженерного оборудования и сетей, противопожарного состояния жилого помещения и дома, влияющих на степень риска наступления страхового случая.
Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, что чаще всего и практикуется. При этом договором устанавливаются размеры и сроки уплаты очередных страховых взносов, а также последствия нарушения страхователем договора в этой части. Так, стороны договора страхования вправе обусловить следующие последствия неуплаты страховой премии, вносимой в рассрочку:
1) договор считается расторгнутым с момента просрочки;
2) просрочившая сторона обязана уплатить штрафные санкции, а договор остается в силе.
Страховая сумма и страховая стоимость
Согласно ст.947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.
При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховая стоимость), если договором не предусмотрено иное. Такой стоимостью для имущества (жилого помещения) считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования жилого помещения, превышает его страховую стоимость, договор признается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает стоимость этого помещения.
Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Это правило применяется и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта (квартиры, жилого дома, дачи) у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). В этом случае сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ст.951 ГК РФ).
Изложенные нормы закона преследуют цель воспрепятствовать неосновательному обогащению страхователя за счет завышения страховой суммы по сравнению с действительной стоимостью объекта путем обмана или двойного страхования. Статьей 1102 ГК РФ устанавливается прямая обязанность лица, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица (потерпевшего), возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
За исключением случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости застрахованного имущества, его страховая стоимость не может быть впоследствии оспорена (ст.948 ГК). Страховщик не может оспаривать страховую сумму тогда, когда стоимость застрахованного жилого помещения была определена страховщиком своими силами при оценке страхового риска.
Опыт Москвы по организации страхования жилищного фонда
Уже несколько лет в Москве действует Положение, в соответствии с которым в городе проводится льготное страхование квартир и иных жилых помещений граждан на добровольной основе. Положение это было разработано Правительством Москвы на основе федерального законодательства о страховании и утверждено постановлением от 15 августа 1995 г. № 694 "О системе страхования в г.Москве жилых помещений".
Обеспечние гарантий в области жилищных прав граждан - стержень данной системы страхования. При наступлении страхового случая страхователю возмещается полная стоимость поврежденного или утраченного жилья, соответствующая нормам предоставления жилых помещений в городе. При этом система страховой защиты имущественных интересов собственников и нанимателей жилья предусматривает для последних оплату страховой суммы из расчета 20% стоимости жилища, а Правительство Москвы гарантирует возмещение 80% причиненного в результате страхового случая ущерба.
Стоимость жилых помещений при этом виде страхования определяется на основании данных Бюро технической инвентаризации (БТИ).
Но в данной системе страхования жилья содержатся определенные ограничения. Так, на льготное страхование могут рассчитывать только граждане, являющиеся собственниками одного, и единственного, жилого помещения, а также родители, усыновители или опекуны, попечители от имени несовершеннолетних собственников одного, и единственного, жилого помещения - находящегося в частной собственности и расположенного в домах муниципального жилищного фонда.
Собственникам жилья, застраховавшим утраченное жилище по данной системе страхования, новое жилое помещение передается в их собственность. Годовая величина страхового взноса составляет: для отдельных квартир - 2 руб. 40 коп. за 1 кв. м общей площади квартиры; для комнат в коммунальных квартирах - 2 руб. 40 коп. за 1 кв. м жилой площади комнат (комнаты).
Общая площадь отдельной квартиры или жилая площадь комнат в коммунальной квартире устанавливается на основе свидетельства о праве собственности, финансово-лицевого счета или заменяющегося их документа.
Уплата страхового взноса по желанию страхователя может производиться единовременно за весь срок страхования или частями, в том числе каждый календарный месяц по 1/12 годовой величины взноса; страховая сумма вносится на расчетный счет жилищной организации по платежному документу (расчетной книжке), используемому при платежах за жилищно-коммунальные услуги.
Ежемесячный страховой взнос составляет 20 коп. за 1 кв. м общей площади в отдельных квартирах или жилой площади в коммунальных квартирах. При страховании комнат в коммунальной квартире места общего пользования застрахованными не считаются. В платежном документе (извещении, квитанции, расчетной книжке) платеж за жилищно-коммунальные услуги и страховой взнос указываются как сумма их значений.
Страхователь обязан следить за своевременной уплатой взносов. При неуплате очередного взноса в установленный срок действие договора приостанавливается. По страховым событиям, происшедшим в период приостановления действия договора, причиненный ущерб не возмещается.
Договор возобновляется с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором произведена уплата первой или очередной части взноса.
Пример расчета страхового взноса и страхового возмещения по льготной системе страхования в г.Москве: застрахована двухкомнатная квартира общей площадью 52 кв. м. Стоимость квартиры по оценке БТИ равна 391 040 руб.; 20% этой стоимости составят 78 208 руб. Именно такую сумму страхователю при уничтожении его квартиры (признании непригодной для проживания) выплачивает уполномоченная правительством Москвы Страховая группа "Спасские-ворота". Остальные 80% (312 632 руб.) возмещаются за счет городских средств Центром жилищного страхования.
Для самого же страхователя квартиры сумма страхового взноса за год составит 124,8 руб., за месяц - 10,4 руб. (20 коп. 52 кв. м). При обычном коммерческом страховании годовой взнос был бы равен (при средних 2,5% стоимости квартиры) 9776 руб., а месячный - 814,7 руб. Как видим, разница многократная.