Страховой риск — термин, имеющий несколько смысловых значений:
1) вероятность наступления ущерба имуществу, здоровью, жизни от страхового случая; исчисленная математически, эта вероятность является основой для построения страховых тарифов;
2) страховой случай, т. е. конкретная опасность, по поводу которой проводится страхование; в таком понимании совокупность страховых рисков составляет объем страховой ответственности;
3) конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба; различают крупные, средние и мелкие страховые риски в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности наступления страхового случая.
Страховой акт — документ, совокупность документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт и причину происшедшего страхового случая. В имущественном страховании является основанием для расчета суммы ущерба и получения страхового возмещения. В личном страховании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пути, при страховании работников за счет организаций, по обязательному страхованию пассажиров, Для подтверждения несчастного случая по некоторым видам личного страхования страхового акта не требуется. Для этого, достаточно медицинских документов.
Страховой ущерб- стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю, называется страховым возмещением. В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства называют страховой суммой. Часть страховой суммы по дожитию, выплачиваемая в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов, накопившуюся к моменту прекращения договора страхования жизни, называют выкупной суммой.
Страховое сторно — число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов. Используется для оценки состояния работы по развитию страхования жизни.
Страховая рента — регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами — по добровольному или обязательному страхованию пенсии.
Убыточность страховой суммы — экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения и страховых сумм к сбору премии со всех застрахованных объектов. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. Показатель убыточности формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения.
Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования в масштабе области, края, республики.
Страховые термины, применяемы в зарубежной страховой практике
Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы. Применяется в случаях пропажи судна без вести, экономической нецелесообразности устранения повреждения, захвата судна или груза, если они застрахованы от такого риска. Если абандон принят страховщиком и страховая сумма выплачена им, а объект страхования в конечном итоге окажется не погибшим, то страхователь должен возвратить страховщику выплаченную им сумму и вступить в права владения таким имуществом.
Аварийный сертификат — в зарубежной практике документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается страхователю после оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и причины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате заявленной претензии страхователю в части страхового возмещения.
Адендум — в страховании письменное дополнение к договорам страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее установленным условиям таких договоров.
Алнмент — переданный перестраховочный интерес.
Андеррайтер — лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компанией принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика). Должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления степени страхового риска, ставок премии и условий страхования. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера.
Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой организации определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно регулярно получает определенный доход.
Аудитор, аудиторская фирма — физическое или юридическое лицо, имеющее необходимые полномочия на проверку финансово-хозяйственной деятельности акционерных, в том числе страховых, компаний. Аудиторские фирмы должны иметь высокие профессиональные навыки, знания соответствующих законов страны и нести юридическую ответственность за результаты проверки. Цель аудиторских проверок: установление действительного финансового положения страхового общества, имея в виду защиту интересов страхователей; определение правильности отражения финансовых результатов деятельности страхового общества с целью обеспечения полноты уплаты предусмотренных законодательством налогов.
Аутсайдеры — страховые компании, брокерские фирмы, которые не входят в страховые ассоциации и объединения, выступая в качестве конкурирующей стороны.
Банкассюренс — страховая деятельность коммерческого банка. В ряде стран Европы, в США выражается во вторжении коммерческих банков в сферу страхования через приобретение уже действующих страховых компаний или организацию в рамках закона системы продажи страховых полисов через приобретение уже действующих страховых компаний или организацию в рамках закона системы продажи страховых полисов через банковскую инфраструктуру.
Бенефициарий — третья сторона, указанная в страховом полисе страхователем в качестве получателя страхового возмещения или компенсации.
Биндер — в зарубежной практике страхования временная форма соглашения между страхователем и страховщиком, фиксирующая пожелания сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. После составления договора страхования подлежит замене на страховой полис. Как правило, биндер связан с разработкой и составлением нестандартных условий страхования.
Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Бордеро содержит подробную характеристику страховых рисков.
Брокер страховой (маклер, куртье) — посредник между страхователем и страховщиком, получающий за это определенное вознаграждение. В отличие от страхового агента, ведущего операции от имени и по поручению страховщика, брокер страховой самостоятельно размешает страховые риски в любой страховой компании и защищает, как правило, интересы страхователя.
Дисклоуз — общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах, характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для выводов об изменении степени риска, принятого на страхование.
Диспашер — квалифицированный специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т. е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в Российской Федерации — Президиумом Торгово-промышленной палаты.
Зеленая карта — документ и наименование одноименной системы международных договоров и страхового удостоверения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств транспорта. Документ служит подтверждением наличия страхования на территории всех других стран, участвующих в соглашении. Имея зеленую карту, владелец автомашины может въезжать в любую другую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительного страхования.
«Каждый и любой убыток» — термин, означающий общепринятое понятие международной страховой практики. Условие договора страхования (клаузула, или оговорка) таково, что страховому возмещению подлежит каждый и любой ущерб, возникший в результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного чрезвычайного события (катастрофа, стихийное бедствие).
Контралимент — полученный перестраховочный интерес.
Ковернота страхования — свидетельство о страховании, выдаваемое брокером страхователю и подтверждающая заключение договора страхования с указанием списка страховщиков. Ковернота свидетельствует о полноте страхования, но не имеет юридической силы. Брокер в течение обусловленного срока должен вручить страхователю страховой полис.
Кумуляция в страховании — сосредоточение объектов, подлежащих страхованию на ограниченной территории (в порту, на одном предприятии) и застрахованных одной страховой компанией.