Стороны страховых отношений:
Страховщик – это юридическое любой организационно-правовой формы ( АО, ООО, и т.д.) имеющее лицензию на осуществление страхования определенного вида, они не могут заниматься производственной и торгово-посреднической деятельностью.
Страхователи – это юридические и физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования или являющиеся страхователями по закону, они вносят денежные средства в фонды страхования и при наступлении страховых случаев приобретают право на определенные выплаты.
Принципы обязательного и добровольного страхования.
Обязательное страхование – одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона.
Базируется на принципах:
1. принцип обязательности – не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает: перечень объектов, которые подлежат страхованию, объем страховой ответственности, тарифные ставки, периодичность внесения страховых платежей и др.
2. принцип сплошного охвата - обязательным страхованием указанных в законе объектов. Страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
3. принцип автоматичности - распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не обязан заявлять в страховой орган о появлении в его хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования.
4. принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей – если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.
5. принцип бессрочности - этот принцип действует постоянно в течении всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Лишь бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
Добровольное страхование – это такая форма страхования, которая в отличии от обязательного строится только на основе добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком. Имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования.
Базируется на принципах:
1. принцип добровольного участия – гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
2. принцип выборочного охвата - не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (например, по возрасту).
3. принцип ограничения срока – начало, и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре. Непрерывность можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
4. принцип уплаты разового или периодических взносов
5. принцип страхового обеспечения – на нем базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию – страховая сумма устанавливается соглашением сторон.
Объекты страхования
Это все имущественные интересы страхователей:
1. интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование).
2. интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом страхователя (имущественное страхование).
3. интересы, связанные с возмещением страхователем нанесенного им вреда юр. и физ. лицам (страхование ответственности)
4. интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности ( страхование предпринимательских рисков).
Запреты на страхование следующих интересов:
· страхование противоправных интересов
· страхование убытков от участия в играх и пари
· страхование расходов, к которым лицо принужденно для освобождения заложников.
Тема 3. Основные понятия страхового права
В страховании применяются следующие основные понятия.
Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Страхователь — лицо, заключающее договор страхования.
Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. В качестве застрахованного могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель.
Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования.
Страховщик — юридическое лицо, которое имеет соответствующую лицензию на страхование соответствующего вида.
Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.
Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховой интерес — основанная на законе, ином правовом акте либо договоре заинтересованность страхователя заключить договор страхования.
Страховая сумма — определенная договором страхования или определенная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
Страховая стоимость — действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора.
Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в случае наступления страхового случая.
Система пропорциональной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется ФРАНШИЗОЙ, или собственным удержанием страхователя.
Система предельной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Система первого риска — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.
Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.