Согласно п. 1.1 Инструкции о банковском переводе, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 66 (далее - Инструкция о банковском переводе), банковский перевод - это последовательность операций, начинающаяся с выдачи инициатором платежа платежных инструкций, в соответствии с которыми один банк (банк-отправитель) осуществляет перевод денежных средств за счет плательщика в другой банк (банк-получатель) в пользу лица, указанного в платежных инструкциях (бенефициара). 1 Подавляющее большинство международных банковских переводов являются кредитовыми, т.е. инициатива платежа в них исходит от плательщика. Несмотря на то что правовое регулирование кредитовых переводов в части внутренних и международных в настоящее время унифицировано, имеется достаточно большое число особенностей последних. Они определяются, прежде всего, существующими межбанковскими соглашениями, а также правилами платежных и телекоммуникационных систем, через которые осуществляются кредитовые переводы.
Виды международных кредитовых переводов
В зависимости от числа банков-корреспондентов международный банковский перевод может быть:
1. Однобанковским. В международной практике (в отличие от внутренней) такие случаи весьма редки (например, бенефициар-нерезидент зарегистрировал представительство на территории Беларуси и обслуживается в одном с ним уполномоченном банке);
2. Двухбанковским. При наличии у белорусского уполномоченного банка прямых корреспондентских отношений это оптимальная схема осуществления перевода, т.к. минимизируется время осуществления и размер банковских комиссий. Для банков он предполагает наличие развитой системы корреспондентских счетов. Если перевод двухбанковский, то он уже начинает разбиваться на две составляющие: а) перевод средств в пользу бенефициара (платеж); б) межбанковское урегулирование (англ. settlement), которое осуществляется одним из двух способов - банком-отправителем дебетуется счет "НОСТРО" или кредитуется "ЛОРО". Эти составляющие во времени не синхронизированы, поэтому банки-получатели заинтересованы в минимизации собственных рисков за счет того, что перечисление покрытия должно предшествовать или быть одновременным с кредитованием счета бенефициара.
3. Трехбанковским. Если белорусский банк не имеет корреспондентской сети в данной стране, то международный банковский перевод может быть осуществлен только таким способом. Между банком-отправителем и банком-получателем, не имеющими прямых корсчетов друг у друга, появляется банк-посредник. В его балансе могут быть открыты корсчета "ЛОРО" обоих банков. В этом случае на основании платежного поручения банка-отправителя банк-посредник дебетует его корсчет в корреспонденции с кредитом корсчета банка-получателя. Затем банк-посредник посылает кредитовое авизо (по системе S.W.I.F.T. формата МТ 910) в банк-получатель, на основании которого кредитуется счет клиента-бенефициара. Однако форматы платежных поручений, которые адресуются в банк-посредник и банк-получатель, в этих случаях могут различаться, поэтому существует два метода такого платежа:
1) "Чистое" (от англ. clean) платежное поручение (МТ 103), которое передается в банк-корреспондент для дальнейшего перевода в банк-получатель. При переводах через американские банки может использоваться только этот метод;
2) МТ 103 от банка-отправителя в банк-получатель, а покрытие (англ. cover payment) МТ 202 - в банк-посредник.
Каждый из этих двух методов имеет свои преимущества и недостатки. Преимущества первого метода по отношению ко второму:
Недостатки первого метода по отношению ко второму:
- может быть более дорогим в тех странах, где банк-корреспондент и банк-получатель взимают собственные комиссии;
- если банк-отправитель имеет коротношения с банком-получателем и если комиссии в такой стране всегда взимаются первым банком (большинство западноевропейских стран) или делятся между банком-отправителем и банком-получателем (например, Австрия, Испания), возможны претензии со стороны последнего в связи с тем, что платежные инструкции не были посланы ему напрямую, в результате чего он не получил свой комиссионный доход. 2
При трехбанковском переводе возможны и другие варианты организации коротношений и, на основании этого, осуществления перевода. Например, в банке-отправителе открыт корсчет "ЛОРО" банка-посредника, а счет "НОСТРО" последнего - в банке-получателе. В таком случае банк-отправитель направляет в банк-посредник платежное поручение, одновременно предоставляя покрытие путем кредитования его корсчета "ЛОРО". На основании первого платежного поручения банк-посредник выдает банку-получателю новое, давая право дебетовать свой корсчет "НОСТРО". Такой перевод может осуществляться и по второму методу, т.е. банк-отправитель адресует МТ 103 в банк-получатель, а МТ 202 - в банк-посредник и т.д.
4. Четырехбанковский перевод - обычное явление. Де-юре ограничений по числу участвующих в переводе банков-корреспондентов не существует. Об ограничениях речь идет только в связи с увеличением срока платежа, ростом размера банковских комиссий и т.п. Схема прохождения платежа мало отличается от трехбанковского перевода, только поочередно добавляется одно дополнительное звено. Например, четырехбанковский перевод предполагает уже наличие трех групп прямых коротношений (банк-отправитель - банк-посредник 1, банк-посредник 1 - банк-посредник 2, банк-посредник 2 - банк-получатель), пятибанковский - четырех и т.д.
При выборе банков-корреспондентов и определении маршрута платежа возникают нюансы юридического характера: согласно ст. 234 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК) банку-отправителю предоставлено право переадресовывать частичное исполнение платежных инструкций своему банку-корреспонденту. Но если плательщик самостоятельно выбрал банки-корреспонденты (путем заполнения соответствующих полей платежного поручения), то банк-отправитель несет ответственность за несоблюдение его указаний. 3 Правовое положение банка-посредника определяется тем, что он в таком случае выполняет: а) функции банка-получателя - когда получает платежное поручение от банка-отправителя; б) функции банка-отправителя (ст. 251 БК) - когда отправляет полученное таким образом платежное поручение дальше.
Документальное оформление
На основании платежных поручений клиентов-плательщиков (на бумажном носителе или в электронной форме) банк-отправитель составляет собственные платежные поручения, которые отправляются банкам-корреспондентам. При осуществлении международных банковских переводов согласно п. 133 Инструкции о банковском переводе платежные поручения банков направляются банкам-корреспондентам в электронном виде (способом, обеспечивающим наличие тестирующего ключа или электронной цифровой подписи) или на бумажном носителе (почтой). Но на практике в основном используется система S.W.I.F.T., а также (гораздо реже) телекс. При значительном объеме сообщений пользование системой S.W.I.F.T. оказывается дешевле. Кроме того, поскольку обработка телексных сообщений банком-получателем (банком-посредником) требует ручного ввода, зачастую телексные платежные сообщения могут исполняться позднее ("время пресечения" для исполнения той же датой валютирования устанавливается ранее, чем для сообщений S.W.I.F.T.).
Телекс согласно официальному определению (#1.1.1 Рекомендаций F.60 Международного консультативного комитета по телеграфии и телефонии) является "абонентской телеграфной службой, при помощи которой абоненты, использующие стартстопную телеграфную аппаратуру, работающую со скоростью 50 бит/c в международном телеграфном алфавите № 2, могут связаться между собой непосредственно по временным соединениям". По сути телексная связь является разновидностью телеграфной. Национальные телеграфные сети соединены между собой, что дает возможность использовать их при передаче платежных инструкций при осуществлении международных расчетов. Передаваемые по телексу платежные инструкции согласно стандарту ISO 7746 могут иметь 16 разновидностей (платежные поручения, уведомления и др.), для каждой из которых предусмотрены специальные форматы. Содержание электронного документа (телексного сообщения) в соответствии со стандартом ISO 7746 должно состоять из 4 частей: 1) заголовка; 2) указаний или сведений для получателя; 3) текста сообщения; 4) признака конца сообщения.
Заголовок начинается со специального кода начала передачи - YZYZ, указывающего на то, что структура сообщения организована в соответствии с международным стандартом. Затем идет пустая строка, а в следующей за ней указывается отправитель. Эта строка начинается с предлога FROM (англ. "из") с символом ":" и указанием наименования и адреса банка-отправителя (всего для этого может быть использовано 3 строки, но не более чем по 35 символов). Наименование обычно воспроизводится в соответствии со справочными изданиями Тhe Bankers' Almanac (издание Reed Information Services, England) или International Bank Identifier Code Directory (издание SWIFT - ISO). Во второй строке в качестве адреса указываются город и страна.
После наименования отправителя указывается получатель. Эта позиция начинается со слова ТО (англ. предлог, обозначающий направление движения) и через два пробела символа ":". Далее по указанным выше правилам размещаются наименование получателя и адрес.
Затем идет указание даты: слово DATE, символ ":" и последовательность из 6 цифр, обозначающих соответственно год (например, 04), месяц (03) и число (05). После указания даты одна строка пропускается, а за ней после сдвоенного символа "::" приводится цифровой код и наименование формата сообщения (например, ":: 100 СUSTOMER TRANSFER").
Затем пропускается еще одна строка и следуют указания для получателя. Если речь идет о платежном поручении, то они начинаются с указания уплатить PLEASE PAY.
Третья часть - текст сообщения - является основной. Его содержание зависит от формата сообщения, т.к. каждый из них имеет свои поля. Форматы полей, как и форматы сообщений в международном стандарте ISO 7746, унифицированы. Каждое поле начинается с символа ":"и номера (метки) поля, а далее следует дескриптор и снова символ ":" (например, ": 32 AMOUNT :"). После этого идет содержание поля.