на тему: Системы интернет платежей (стр. 10 из 14)
2.11 Электронная платежная система «WebMoney Transfer»
WebMoney Transfer (далее WebMoney) – одна из старейших платежных систем Рунета, образованная в 1998 году. WebMoney относится к типу систем «цифровой наличности» и обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц – титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.
Разработчиком, владельцем и администратором WebMoney, обеспечивающим ее организационную и технологическую целостность, является компания WM Transfer, зарегистрированная в государстве Белиз (оффшорная зона, граничит с Гватемалой и Мексикой). При этом управляющей компанией является адвокатская компания UAB Dicsa Baltic, зарегистрированная в Литве. Службой технической поддержки WebMoney является ЗАО «Вычислительные силы», расположенное в Москве.
Кроме этих трех организаций, участниками системы являются также компании-гаранты по операциям с титульными знаками, под которыми в компании понимают электронное средство учета имущественных прав. WebMoney поддерживает несколько типов WM, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:
1) WMR – эквивалент RUR на R-кошельках,
2) WME – эквивалент EUR на Е-кошельках,
3) WMZ – эквивалент USD на Z-кошельках,
4) WMU – эквивалент UAH на U-кошельках,
5) WMY – эквивалент UZS на Y-кошельках,
6) WM-C и WM-D – эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках,
7) WMB – эквивалент белорусских рублей на B-кошельках.
Сама система WebMoney предоставляется лишь технические инструменты для учета и гарантирует безопасность транзакций. Эмиссию титульных знаков осуществляют партнеры оператора – так называемые гаранты. Рублевые титульные знаки (WMR), по сути, являются чеками в электронном виде на предъявителя, однако такой подход не имеет под собой юридического фундамента. Титульные знаки остальных валют учитывают права требования пользователя к первичному дебитору, выкупленные у того или иного гаранта. Соответственно, держатель знаков в любой момент может предъявить эти требования к погашению.
Гарантом по WMR-операциям является ООО «ВМР», которое представляет WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings. Гарантом по WMU-операциям выступает компания ООО «Украинское Гарантийное Агентство». Гарантом по WMY-операциям выступает компания ООО «Узбекское гарантийное агентство ООО «Tillo-garant». Гарантом по WMB-операциям выступает компания ОАО «Технобанк».
Система WebMoney Transfer является одной из наиболее функциональных платежных систем в Рунете. Как утверждают представители компании, с помощью WebMoney можно плачивать товары и услуги в Сети, производить расчеты с другими пользователями, оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров интернет и ТВ, оплачивать подписку на СМИ. Кроме того, в WebMoney утверждают, что на базе системы возможно построение различных бизнесов в электронной коммерции, так как возможности системы позволяют получать и выдавать займы в титульных знаках (в том числе и коллективно), автоматизировать управление бюджетом вашей совместной деятельности или сетевого предприятия. Возможно также создание собственных цифровых чеков Paymer для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и расчетов вне интернета. С учетом модной сегодня мобильной коммерции, в системе можно использовать мобильный телефон в качестве кошелька.
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (Business Level). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции; объеме проведенных транзакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Кроме того, в WebMoney реализовано значительное количество различных сервисов. Так, сервис безопасности предназначен для установки пользователями индивидуальных настроек безопасности. Сервис безопасности позволяет ограничивать доступ к WM-средствам участника со всех IP-адресов, кроме списка разрешенных. В системе предусмотрена возможность смены ключа и пароля участником, а также возможность изменения размера, месторасположения и имени ключевого файла.
Сервис аттестации обеспечивает выдачу цифровых аттестатов, удостоверяющих личность владельцев WM-идентификаторов в соответствии с их паспортными данными, а также предоставленной ими контактной информацией. WM-аттестаты в цифровом виде выдаются участникам системы, предоставившим в центр аттестации свои данные (заверенные нотариусом или одним из регистраторов центра аттестации). Программа WM-аттестации имеет несколько уровней. Чем выше статус WM-аттестата участника, тем большее количество дополнительных сервисов ему доступно. По состоянию на май 2006 года в системе было выдано свыше 434 тыс. аттестатов, из которых почти 96% – формальные аттестаты. На втором месте персональные аттестаты – 1,9%. Меньше всего выдано аттестатов регистратора 77 (0,017%) и разработчика – 2 (0,0005%).
В системе действует арбитраж – сервис рассмотрения споров между участниками WebMoney Transfer. Любой пользователь имеет возможность обратиться в арбитраж с заявлением – претензией или иском, если считает себя пострадавшим от действий кого-либо из участников WebMoney Transfer. Решение арбитража может заключаться в отказе или продлении обслуживания системой WM-идентификатора ответчика, а также в определении порядка доступа к спорным средствам или условий мирового соглашения. По состоянию на май 2006 года в системе подано 1337 исков на WM-идентификаторы.
WebMoney – одна из самых популярных платежных систем Рунета. Количество регистраций в системе по состоянию на май 2006 года превысило 2 млн. 411 тыс. человек. Оборот системы по итогам 2005 года по титульным знакам WMR превысил 3 млрд. 263 млн., а по титульным знакам WMZ – 534 млн. 236 тыс. Рост по сравнению с аналогичными показателями 2004 года составил 145% и 83% соответственно. При пересчете по среднему курсу доллара США к рублю по итогам 2005 года (28,7 руб./$), получаем, что оборот WebMoney по итогам 2005 года превысил $647 млн.
Рис. 2.11.1 Динамика оборота системы WebMoney 2001-2005 годы, $ млн.
Рис. 2.11.2 Динамика новых регистраций в системе WebMoney, 2001-2005 годы
По данным каталога Мегасток, в котором зарегистрировано подавляющее большинство интернет-магазинов и ресурсов, использующих в качестве платежного средства титульные знаки WebMoney, и количество по состоянию на май 2005 года составило 2621 ресурс. Примечательно, что наибольшее количество ресурсов зарегистрировано в подкаталоге «Бизнес, финансы» (22,8%), на втором месте «Услуги провайдеров» (21,5%) и, наконец, на третьем – «Отдых» (17,9%).
Рис. 2.11.3 Структура интернет-ресурсов, использующих титульные знаки WebMoney в качестве платежного средства, шт, май 2006
Разумеется, в каждом из подкаталогов имеется свой лидер. В «Бизнес, финансы» – это «Обменные пункты» (312 ресурсов), в «Услуги провайдеров» – «Интернет-услуги» (194), в «Отдых» на первое место вышли «Игры» (138). Примечательно, однако, что в категории «Бизнес, финансы» хотя и зарегистрировано почти 600 ресурсов, свыше 52% из них приходится на «Обменные пункты».
Резюмируя, можно отметить, что, несмотря на шаткое правовое поле, система WebMoney развивается очень успешно, причем лишь по итогам 2005 года оборот системы не продемонстрировал роста, превышающего 100%, достигнув «лишь» 91%. [15]
2.12 Электронная платежная система «EasyPay»
Платежная система EasyPay – это совместный проект ОАО "Белгазпромбанк" и интернет-провайдера ООО "Открытый Контакт".
Назначение системы EasyPay - быстрые микроплатежи в сети Интернет.
EasyPay действует только на территории Республики Беларусь и использует "электронные деньги" в качестве платежного средства. Использование "электронных денег" регламентируется Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 26.11.2003 № 201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами".
Преимущества, которые дает EasyPay:
1) для продавцов
- прием безналичных платежей за товары и услуги, реализуемые через Интернет;
- быстрое зачисление денег на расчетный счет;
- расширение рынка сбыта за счет доставки товара через почтовые и курьерские службы.
2) для физических лиц:
- покупка через Интернет товаров и услуг у белорусских продавцов (см.список) вне зависимости от своего и их месторасположения;
- некоммерческий перевод денег другим физическим лицам, участникам EasyPay (детям на интернет-расходы, «сброситься» на проведение совместной вечеринки, вернуть долг и т.д.).
3) для юридических лиц:
- покупка через Интернет товаров и услуг, относящихся к хозяйственным нуждам (канцелярские и хозяйственные товары, книги, расходные материалы, доступ в Интернет для сотрудников, сотовая связь и т.д.).
Максимально возможная сумма одного платежа составляет - 200 евро, в соответствии c упомянутым выше Постановлением Правления НБ РБ.